网贷逾期被第三方追讨代偿款，违约金法院可大幅调低-凤台县律师追偿权纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：追偿权纠纷
案号：(2025)皖0421民初6255号
审理法院：安徽省凤台县人民法院
二、案件事实与判决结果
2024年2月18日，李某与江苏紫金某公司签订《个人消费借款合同》，约定借款6000元，借款期限9期（2024年2月18日-2024年11月18日），利率6.8%，还款方式为等额本息。同日，李某又与深圳市某公司签订《委托担保合同》，约定由深圳市某公司为该笔借款提供连带责任保证担保，担保范围包括本金、利息等，年化担保服务费0.40%。合同还约定：如果李某逾期归还代偿款，需按日万分之六点五（年化约23.7%）支付违约金。
合同签订后，江苏紫金某公司于2024年5月22日向李某放款6000元。但李某未按期还款，深圳市某公司分7期代偿本息，合计4801.23元。之后，深圳市某公司将债权转让给辽宁某子科技有限公司，辽宁某子科技有限公司又将债权转让给望江某下有限公司（即本案原告）。望江某下有限公司多次索要欠款未果，便起诉要求李某偿还代偿款4801.21元及违约金（按年利率12.4%计算，暂计320.83元），并承担诉讼费等。
法院判决结果很简单：
- 李某需在判决生效后10日内，向望江某下有限公司偿还代偿款4801.21元；
- 违约金从2025年8月11日（原告起诉日）起，按年利率3.0%计算至实际还清日（远低于原告主张的12.4%）；
- 驳回原告其他诉讼请求（如高额违约金部分）。
案件受理费25元由李某承担。
三、核心观点与实操提示：被追债时这样做，能省下冤枉钱
这个案子的核心是：网贷逾期后，担保公司代你还款并把债权转给第三方公司来追讨，你确实要还代偿的本金和利息，但违约金如果“太离谱”，法院一定会调低！ 为什么这么说？因为李某签的合同里，违约金按日万分之六点五算（一年将近24%），但法院直接砍到年利率3.0%——相当于从“高利贷”水平降到银行存款利率。原因很简单：
- 违约金不能“狮子大开口”：法律规定，违约金必须“补偿实际损失”，不能变成惩罚工具。本案中，合同没写清楚李某该“哪天还代偿款”，原告也没催收证据，却从代偿日（2024年11月）就开始算违约金，明显不合理。法院直接以起诉日（2025年8月）为起算点，利率按国家一年期LPR（3.0%）执行，既公平又合法。
- 债权转让不影响你的基本权利：担保公司把追偿权转给第三方公司，只要通知到你（比如通过起诉送达），转让就有效。但转让后，第三方不能“加码”要钱——原合同约定的违约金如果过高，你照样可以要求法院调整。
如果你遇到类似纠纷，记住这3点实操建议：
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别当“缩头乌龟”，收到传票必须应诉！
本案中李某没出庭，结果法院直接按原告说的判（虽然调低了违约金，但本金一分没少）。现实中，很多人以为躲着就能“拖没”，其实法院会缺席判决，你连申辩机会都没了。正确做法：- 收到法院传票后，7天内书面提交答辩状（哪怕简单写“金额有误”也行）；
- 带上借款合同、还款记录等证据，主动去法院说明情况。比如本案中，如果李某能证明代偿金额算错（合同说代偿4799.88元，实际判4801.21元），可能还能再减。
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重点核对“代偿款”和“违约金”是否合理：
- 代偿款：只还担保公司实际垫付的本金+合法利息（本案中法院认了4801.21元）。如果对方把“服务费”“砍头息”都塞进来，大胆质疑！
- 违约金：合同约定超过年利率15% 就很可能被调低（本案中23.7%直接砍到3%）。记住公式：违约金 ≤ 银行同期LPR的4倍（现在一年期LPR约3.0%，4倍是12%）。如果对方要12%以上，立刻在答辩时喊“太高了，请求法院降低”！
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警惕“债权转让”陷阱，保留所有凭证：
现在网贷逾期后，债权常被转手多次（本案转了2次）。但你要清楚：- 转让必须书面通知你（短信、邮件也算），没通知的转让对你无效；
- 每次转让后，新债主不能新增费用（比如本案原告想加律师费，但法院没支持）。
所以，从借款开始就保存所有合同、还款截图、催收记录。万一被追债，用手机拍下来发给法院——这些是帮你砍掉不合理费用的“救命稻草”。
最后提醒：网贷逾期不可怕，可怕的是“病急乱投医”。很多人被催收吓到，直接认下高额违约金。记住本案教训：法律站在讲道理的人这边——该还的别赖，不该背的锅坚决不背！ 遇到问题先冷静核对数字，必要时找专业律师把关（尤其违约金部分），往往能省下几百甚至上千元。