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重复保险中已赔付的保险公司有权向其他保险公司追偿分摊款——谢庆标律师解读最高人民法院公报案例案号：(2021)粤民终318号

征和律师 发布于 阅读：230 最高法公报案例解读

一、案例检索信息

二、案件基本情况

这起案件源于2018年超强台风“山竹”袭击广东，造成堆放在东莞麻涌港的一批化肥严重受损。这批化肥属于中化化肥有限公司（简称“中化公司”），由两家保险公司分别承保：

台风过后，人保中山分公司先行向中化公司赔付了4320万元。随后，它要求太保东莞分公司承担一半（即2160万元）的赔偿责任，理由是两份保单构成了“重复保险”，应按比例分摊损失。

但太保东莞分公司拒绝支付，认为：

  1. 两份保单的被保险人不同，不构成重复保险；
  2. 中化公司不是其保单的被保险人；
  3. 损失金额被高估，实际损失远低于4320万元。

双方争执不下，最终对簿公堂。一审广州海事法院支持人保中山分公司，判太保东莞分公司支付1728万元（扣除20%免赔额后的50%）。太保东莞分公司上诉，广东省高级人民法院二审维持原判。

三、裁判观点通俗解读

本案的核心法律问题在于：当同一财产被两家保险公司同时承保（即“重复保险”），其中一家已经赔钱后，能不能向另一家追回它“多付”的部分？

法院的回答是：可以！ 并且围绕这一结论，确立了几个关键规则，普通人也能轻松理解：

1. 什么是“重复保险”？不一定非要完全一样的保单才算

很多人以为，只有同一人、同一时间、给同一东西买两份一模一样的保险才算“重复保险”。但法院指出，只要满足以下条件，就构成重复保险：

即使一份保单是货主自己买的，另一份是仓库方买的，只要都覆盖了同一批货，且货主在两份保单中都被视为“被保险人”，就构成重复保险。

特别值得注意的是：太保东莞分公司的保单虽然写的是“为港口公司投保”，但明确把“货主”列为共同被保险人。 这意味着，中化公司虽然没交保费，但依法享有索赔权——这叫“利他合同”。只要货主没明确拒绝，就自动成为被保险人。

2. 已经赔钱的保险公司，有权向其他保险公司“要回”多付的钱

法律上这叫“分摊请求权”。法院强调：

这就像几个人一起担保一笔债务，其中一人替大家还了全款，他当然可以找其他人要回他们该出的那份。

3. 免赔条款依然有效，追偿时要扣除

太保东莞分公司的保单规定：台风损失每次事故免赔20%（或5万元，以高者为准）。法院明确：这个免赔额在分摊时也要扣除。

所以，虽然总损失按50%分摊，但太保东莞分公司只需承担（4320万 × 50% × 80%）= 1728万元，而不是2160万元。

这说明：分摊不是简单平分，而是要尊重每份保单的具体约定。

4. 损失金额怎么算？以合理、谨慎的评估为准

太保东莞分公司质疑人保请的公估公司（信诚）夸大损失，主张按自己请的公估公司（海江）的低估值计算。

但法院认为：

这提醒保险公司：如果对损失有疑问，应在第一时间介入调查，而不是事后推翻。

5. 法院首次明确：重复保险分摊请求权是合法权利

虽然《保险法》第56条只说了“各保险公司按比例承担责任”，但没明确说“已赔的公司能不能追偿”。

本案二审法院从法理、海商法先例、保险制度目的等角度，首次系统论证并确认：已赔付保险公司享有分摊请求权。这填补了法律空白，对今后类似案件具有重要指导意义。

综上，本案不仅解决了具体纠纷，更清晰界定了重复保险中的三大关键问题：

这些规则，对保险公司、仓储企业、货主乃至普通投保人都有重要参考价值。