保证人代偿后有权向债务人追偿，但违约金过高法院会调整-滁州市南谯区律师追偿权纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：追偿权纠纷
案号：(2025)皖1103民初7243号
审理法院：安徽省滁州市南谯区人民法院

二、案件事实与判决结果

2023年8月31日，滁州某公司与某银行签订《"XX"担保业务保证协议》，约定某银行向符合"XX"担保业务准入条件的借款人进行授信，滁州某公司为借款人提供连带责任保证；担保范围为主合同项下借款人所应承担的全部债务本金及正常利息(正常利息指贷款期间按照贷款利率计算产生的利息,但不包含复利、罚息、违约金、损害赔偿金等)的80%等内容。
2023年11月24日，李某（甲方、借款人）与某银行支行（乙方、贷款人）签订《个人额度借款（担保）合同》（合同编号：XXXX号），约定：乙方向甲方提供25万元借款额度用于购二手车等；贷款利率为固定利率，执行年利率4.8%；还款方式按月付息，到期还本等内容。同日，滁州某公司（甲方、权利人）与李某（丙方、债务人）签订《委托担保及反担保（保证）合同》，约定：丙方委托甲方担保的主债权为本金人民币25万元及正常利息；甲方为丙方提供担保的债权种类及范围为债权人依据与丙方签订的《个人借款合同》（编号为XXX号）及其补充协议（如有）向丙方发放的金额为人民币25万元贷款所形成的债权；甲方发生代偿后，有权向丙方追偿，追偿范围包括：甲方为丙方代偿的全部款项，代偿款资金占用成本，丙方应向甲方支付的违约金、赔偿金、其他应付费用等；违约责任：若主合同履行期限内丙方未能按约支付利息、主合同履行期届满丙方未按合同约定按期如数偿还合同项下约定的债务的，或者丙方未能妥善履行主合同项下所有义务，导致甲方按保证合同的约定履行了代偿责任的，甲方有权立即采取措施向丙方追偿，按照实际代偿金额的10%向丙方收取违约金，同时，甲方有权向丙方收取代偿款资金占用成本，资金占用成本的计算方式为：资金占用成本=代偿金额×0.1%×占用天数（自代偿日起至全部归还日止）等内容。
2023年11月24日，某银行支行按约发放贷款250000元；借款到期后，李某未能如约归还借款本息。2025年2月21日，某银行支行向滁州某公司出具《代偿通知书》，载明：借款人李某未能履行借款合同（编号：XXX号）约定的还款义务，贵公司作为保证人，请根据保证协议履行代偿责任。截止2025年2月21日，应代偿款项为人民币203645.73元。同日，滁州某公司就李某的上述贷款债务向某银行支行代偿了人民币计203645.73元；某银行城南支行向滁州某公司出具了《解除保证责任的函》。

法院判决：李某要在判决生效后十天内偿还滁州某公司代偿款203645.73元，并支付资金占用费（以203645.73元为基数，从2025年2月22日起按年利率12.4%计算到还清为止）；驳回滁州某公司的其他诉讼请求；案件受理费2177.5元由李某负担。

三、案例启示：遇到担保代偿纠纷该怎么办？

这个案例告诉我们一个很实用的道理：当你作为担保人替别人还了贷款后，法律是支持你向借款人追回这笔钱的，但要注意几个关键点，避免"赢了官司却拿不回钱"的情况。

第一，担保人不是"冤大头"，代偿后有权追回
本案中，滁州某公司作为担保人替李某还了20多万贷款，法院明确支持其追偿权。这说明：如果你是担保人，替别人还了钱，一定要保留好代偿凭证（如银行转账记录、债权人出具的代偿证明等），这些都是你日后追偿的"铁证"。千万别不好意思要钱——法律规定你有权要回来！

第二，合同约定的"天价违约金"法院不会全支持
李某和滁州某公司签的合同里约定：代偿后每天按0.1%收资金占用费（相当于年化36.5%）。但法院认为太高了，直接调整为年利率12.4%。这里给大家提个醒：

• 如果你是借款人：别以为签了高额违约金条款就完了，法院会根据实际情况调整。但记住，故意不还款仍要承担合理利息，本案中李某还是得付12.4%的年息。
• 如果你是担保人：签合同时别贪心写太高违约金，现在法院普遍按LPR（贷款市场报价利率）4倍来卡（目前约12%-15%），写太高反而可能被砍掉，还浪费诉讼费。

第三，遇到类似纠纷该怎么做？

1. 对借款人（像李某这样的人）：

   • 借钱时看清担保条款，特别是"代偿后追偿"部分，别觉得"反正有担保人"就随意违约
   • 万一还不上钱，主动联系担保人协商！本案李某全程不露面，结果不仅欠钱还要多付利息。如果早点沟通分期还款，可能和担保人达成更低利息的协议。

2. 对担保人（像滁州某公司这样的人）：

   • 收到债权人《代偿通知书》后，先核实欠款金额是否准确（本案中担保公司核对了203645.73元才代偿）
   • 代偿后立即书面通知借款人，并保留证据（微信、短信都行）
   • 起诉时别把违约金写太高，按年利率12%-15%主张更可能被法院支持，还能省诉讼费（本案原告因要过高利息被驳回部分请求，多花了冤枉钱）

最后划重点：担保不是"走过场"！生活中很多人碍于情面给人担保，结果背上债务。记住这三句话：
✅ 担保前问清：借款人到底靠不靠谱？
✅ 担保时留证：所有合同、转账记录保存好
✅ 代偿后及时追：拖得越久越难要回钱

如果您正面临类似纠纷，建议在收到代偿通知或被要求还款后30天内咨询专业律师，避免因超过诉讼时效（一般3年）而丧失追偿权利。记住，法律保护主动维权的人，但不会提醒你什么时候该行动！