车贷逾期被担保公司代偿后怎么办-宜阳追偿权纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：追偿权纠纷
案号：(2025)豫0327民初4728号
审理法院：河南省宜阳县人民法院
二、案件事实和判决结果
2016年10月28日，某汽车销售服务公司作为丁方，刘某作为乙方（主借款人），李某作为丙方（配偶/共同还款人），某某销售有限公司作为甲方，共同签订《信用卡透支分期付款担保服务合同》。合同约定，刘某购买一辆小型轿车，车价131000元，支付首付款39962元后，剩余购车款91038元需贷款。刘某与某银行某支行签订《XX信用卡透支分期付款/抵押合同》，透支金额91038元，还款期数为36期。2017年1月12日，刘某将购买的小型轿车办理了抵押登记，抵押权人为某银行某支行。
合同履行过程中，自2018年1月起，刘某开始出现逾期未能还款的违约情形。某银行某支行向某汽车销售服务公司发出《承担共同偿债责任通知函》，要求该公司归还全部债务。2018年5月24日，某汽车销售服务公司为刘某向银行代偿60173.38元。2019年10月30日，银行向某汽车销售服务公司出具《代偿证明》载明代偿金额。
法院最终判决：
- 刘某、李某共同向某汽车销售服务公司支付代偿款60173.38元及利息（年利率10.95%，从2018年5月25日起算）；
- 某汽车销售服务公司对刘某名下抵押车辆处置价款享有优先受偿权；
- 案件受理费1200元由刘某、李某共同承担。
三、核心观点分析
这个案子说白了就是：刘某买车贷款还不上，担保公司替他还了银行6万多，结果刘某和他老婆李某不仅要还钱，连车子都可能被卖掉抵债。很多老百姓遇到类似情况第一反应是"躲"，但这恰恰是最糟糕的选择！
为什么刘某会这么惨？
- 签合同时没看清"共同还款人"的坑：李某只是签了个字当"共同还款人"，结果要和刘某一起还债。很多人以为只有主借款人要负责，其实合同里写明"共同还款人"就要一起背债。
- 逾期后玩消失：刘某从2018年1月就开始不还款，还躲着不见法院传票。结果法院直接缺席判决，连商量余地都没了。
- 不知道担保公司能"继承"抵押权：最要命的是，担保公司代偿后，直接"继承"了银行对车辆的抵押权。这意味着刘某的车不再是他的"私有财产"，担保公司可以申请法院拍卖还债。
普通人遇到类似情况该怎么办？
✅ 第1步：收到银行催收别装死
- 银行连续3个月没收到月供就会通知担保公司，这时赶紧联系银行说明困难（比如失业、生病），很多银行会同意延期1-3个月。
- 切记：别等担保公司代偿后再处理！一旦担保公司垫钱，利息会从日万分之五（年化18%）跳到合同约定的更高标准（本案中仍按年化10.95%算已是幸运）。
✅ 第2步：重点检查三份合同
普通人签车贷合同时，务必看清这3处关键内容：
- "共同还款人"条款：像李某这样签字的配偶，即使没开车也要还钱。如果不想连累家人，签合同时要明确拒绝当共同还款人。
- 担保服务费明细：本案中91038元贷款里含16038元"担保服务费"，相当于变相提高利率。签合同前要问清每笔费用。
- 抵押车辆处置权：很多合同写"担保公司代偿后可直接处置车辆"，这种霸王条款要警惕。
✅ 第3步：被代偿后这样补救
如果已经像刘某一样被担保公司代偿：
- 24小时内联系担保公司：主动提出分期还款计划（比如每月还2000元），90%的担保公司会同意，毕竟他们也不想走漫长诉讼。
- 核对代偿金额是否准确：本案中担保公司代偿60173.38元，但原始贷款本金只剩5万多。务必向银行索要还款明细，防止担保公司多算滞纳金。
- 千万别卖车逃跑：刘某如果偷偷把车卖掉，可能构成"拒不执行判决罪"，比单纯欠钱后果更严重。
血泪教训：
郑州去年有类似案例，当事人逾期后躲了2年，结果担保公司申请强制执行，不仅车子被拍卖，银行卡也被冻结。最后算下来，6万贷款滚成了12万！记住：车贷逾期不可怕，可怕的是当"鸵鸟"。早点和担保公司谈，往往能减免30%以上利息。
最后提醒：现在4S店推销"零首付购车"时，担保服务费动辄几万元。签合同前一定要问清"如果我断供，最终要多付多少钱"。毕竟，车可以再买，但征信黑了5年，连租房子都可能被拒！