贷款逾期被保险公司代偿后如何避免高额损失？-中牟保证保险合同纠纷案例解读

作为普通老百姓，很多人在贷款时会遇到“保证保险”这种产品，但对其风险一无所知。一旦逾期还款，保险公司代偿后可能面临巨额追偿。今天，我就用一个真实案例，帮大家看懂这类纠纷的关键点，避免踩坑。

一、案例检索信息

案由：保证保险合同纠纷
案号：(2025)豫0122民初13631号
审理法院：河南省中牟县人民法院

二、案件事实与判决结果

2022年5月8日，王某向中国某有限公司借款330000元，借款期限36个月。同日，王某就该笔借款向中国平安某有限公司河南分公司投保保证保险，中国平安某有限公司河南分公司出具《中国平安某有限公司平安产险个人借款保证保险（C款）保险单》，约定月保险费率为0.78%。双方同时约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天及以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费。
2023年8月28日，中国平安某有限公司河南分公司为王某代偿借款本金、利息以及罚息共计189321.58元，后中国平安某有限公司河南分公司向王某要求履行上述付款义务未果，诉至法院。

法院判决很简单：王某必须在10天内支付保险公司代偿款189321.58元、未付保险费3551.13元，以及违约金（以代偿款为基数，从2023年8月28日起，按一年期贷款市场报价利率计算到还清为止），同时承担2193元案件受理费。保险公司其他过高要求被驳回。

三、核心观点与处理建议：逾期还款不是“躲得过”，早行动才能少损失

这个案子核心就一句话：你贷款逾期后，保险公司替你还钱，就有权“连本带利”找你追偿，包括代偿款、欠的保险费，甚至违约金。 很多人以为“不接电话、不到法院”就能逃避，结果反而损失更大——就像王某，缺席庭审，法院直接按保险公司说的判，连协商余地都没了。

为什么这么判？因为保证保险不是“白送的保障”，而是你和保险公司的合同约定：

• 你逾期超过80天，保险公司必须替你还给贷款方；
• 保险公司一“掏钱”，立刻变成你的新债主，能追回所有代偿款+保险费+违约金（法院支持按LPR利率算，不算高利贷）。
  本案中，王某还到第12期就停了，保险公司代偿18万多后，他既不还钱也不应诉，结果法院全盘支持保险公司，连3500多元保险费都没放过。

如果你遇到类似纠纷，记住这3点：

1. 逾期后别“装死”，主动协商是王道
   一旦还不上贷款，第一时间联系保险公司和贷款方，看能不能分期还或减免部分费用。本案中，王某如果早点沟通，可能只用还本金，避免高额违约金。但“不回应=默认欠债”，法院只会按合同硬判。

2. 看清保险合同条款，别被“低费率”忽悠
   合同里写着“月保险费率0.78%”，听起来不高，但逾期后要补交未付保费+违约金。很多人只关注贷款利率，忽略保险成本。签合同时，重点看“理赔后追偿”“违约金计算”这些小字——它直接决定你逾期后要多付多少钱。

3. 被起诉后必须应诉，缺席等于认输
   王某收到法院传票却不到庭，结果保险公司说什么法院信什么。即使暂时没钱，也该去开庭说明困难（比如失业、生病），法院可能调整还款计划。反之，缺席判决会让你背更重的债务，还影响征信。

最后提醒： 保证保险本质是“加杠杆”，能帮你贷到款，但风险翻倍。普通工薪族建议优先选纯信用贷款，少一层保险费；真要用这类产品，务必评估自己3年内还款能力。记住，法律不保护“装糊涂”的人——早面对、早解决，才能守住钱包。

（注：本文基于真实案例改编，为保护隐私，人名、公司名已按规范 anonymized 处理。）