借款人逾期导致保险公司代偿后必须全额偿还代偿款和违约金-高安律师保证保险合同纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：保证保险合同纠纷
案号：(2025)赣0983民初8205号
审理法院：江西省高安市人民法院
二、案件事实和判决结果
被告熊某翘以装修房屋为由于2023年7月15日向北京某公司借款，并签订《借款合同》，约定：借款金额30万元，年利率6.1%，期限36个月，用途为装修房屋。同日，被告向中国某财保江西分公司投保《平安产险个人借款保证保险》，约定：月保险费率1.48%，承保比例80%；若被告拖欠还款达80天以上，保险公司需向北京某公司理赔；理赔后，被告须向保险公司归还全部理赔款和未付保费，否则需按每日0.04%支付违约金。
北京某公司于2023年7月15日向被告发放30万元借款。被告按约还款至2024年12月15日，此后未再还款。因被告逾期超80天，中国某财保江西分公司于2025年4月7日向北京某公司支付理赔款134752.93元，北京某公司出具《保险理赔确认书》确认收款。
被告辩称已还款215259.78元（包括本金、利息、保险费等），不欠原告主张的金额，且曾协商分期未果。
法院判决结果：
- 被告熊某翘需向中国某财保江西分公司支付理赔款134752.93元；
- 支付逾期保费6842.31元；
- 支付违约金5523.37元（暂计至2025年8月6日），后续违约金以134752.93元为基数，按年利率12.4%计算至还清之日；
- 案件受理费1621.5元由被告承担。
三、核心观点与处理建议：三招避免“代偿变巨债”
核心观点：
借钱时买了“还款保险”，一旦你逾期超80天，保险公司替你还钱后，你必须全额还清代偿款+保费+违约金，光说“还过钱”没证据法院不认账！
为什么熊某翘输了官司？关键三点普通人必须懂：
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“我还过钱”不等于“不欠钱”
熊某翘说自己已还21万多，但拿不出银行流水、转账记录等证据。法院查明她还的21万多里，只有13万多是本金，其余是利息、保费、服务费等。重点：还钱时必须分清“还的是本金还是其他费用”，保留每笔还款凭证（截图、回单都要存好）！ 单纯口头说“我还了”没用，法院只认证据。 -
逾期超80天=自动触发保险理赔
本案合同明确约定：拖欠还款达80天，保险公司必须替你还钱给银行。熊某翘2024年12月停还，2025年4月保险公司就代偿了。这意味着：- 你停还后不用等银行催收，保险公司会直接扣款代偿；
- 代偿后债务从银行转移到保险公司，你要面对的不再是银行，而是更严格的保险追偿（本案违约金年化12.4%，远超银行利率）。
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违约金能“打折”，但别指望法院帮你砍
合同约定违约金每日0.04%（年化14.6%），但原告主动按LPR四倍（12.4%）主张，法院直接支持了。注意：- 保险公司有权按合同收高额违约金；
- 如果你经济困难，必须在逾期前主动协商（如熊某翘说2024年底协商过但无证据，法院未采纳）；
- 拖到保险公司代偿后，再求“分期”几乎不可能。
遇到类似纠纷，普通人该怎么做？
✅ 第一步：逾期前立刻行动！
若确定无法还款，马上联系保险公司书面申请延期/分期（微信、邮件都要留痕），而非只找银行。本案熊某翘称协商过但无证据，法院未采信。记住：口头承诺不管用，必须拿到对方签字的书面协议。
✅ 第二步：还每一分钱都要“明明白白”
- 还款时备注“归还XX年XX月本金/利息”；
- 保存银行流水、APP还款截图（含交易单号）；
- 若被收取服务费、担保费等，要求平台开收据。
教训：熊某翘还的21万多里，近一半是其他费用，因无证据区分，法院直接按合同认定她仍欠代偿款。
✅ 第三步：被起诉后别“光喊冤”，要“交证据”
收到法院传票后：
- 立即整理所有还款记录，按时间顺序打印成册；
- 若保险公司计算的代偿款有误（如多算了利息），找律师核算后提交《还款明细对比表》；
- 切忌只说“不合理”——像熊某翘一样光辩解“不欠这么多”，却不交证据，必败无疑。
最后提醒：
这类“借款保证保险”本质是高成本还款保险（月保费1.48%相当于年化17.76%）。如果收入不稳定，千万别为借到钱就轻易投保！真遇困难，优先找亲友周转或与银行协商，千万别赌“逾期后还能慢慢谈”——一旦保险公司代偿，债务立马“雪球式”膨胀，连法院都救不了你。
注：本文仅针对同类案件提供处理思路，具体纠纷需结合证据和合同细节分析。如有疑问，建议携带材料咨询当地专业律师。