逾期不还房贷银行可提前收贷并拍卖抵押房-宜丰县律师抵押合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：抵押合同纠纷
案号：(2025)赣0924民初1532号
审理法院：江西省宜丰县人民法院

二、案件事实及判决结果
被告李某、张某系夫妻关系。2019年2月26日，被告李某、张某向原告中国某银行宜丰县支行提交了《个人信贷业务申请表》《连带责任保证担保承诺书》《抵押担保承诺书》《偿还贷款承诺书》《共同还款承诺书》；向原告申请房抵贷消费贷款20万元。2019年2月28日，原告与被告李某、张某签订《个人担保借款合同》，约定借款金额20万元，借款用处为房屋装修，借款期限10年，还款方式为以等额本息方式分期还款；执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮40%；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款。同日，被告李某、张某将其位于宜丰县的住房作为本案借款的抵押担保。案涉抵押物于2019年3月5日办理了抵押登记。
原告于2019年3月5日向被告发放贷款20万元，借款期限自2019年3月5日至2029年3月4日止。被告自2025年1月20日起出现逾期还款。截止2025年5月20日，被告已归还借款本金98158.64元；被告还欠原告借款本金101841.36元，利息2744.91元，本息共计104586.27元。

法院判决：李某、张某需在10日内还清所有欠款（本金101841.36元+利息2744.91元，合计104586.27元），并支付从2025年5月21日起的利息；中国某银行宜丰县支行对李某、张某抵押的房屋在拍卖、变卖后所得钱款享有优先拿回欠款的权利；案件诉讼费和公告费由李某、张某承担。

三、核心观点及处理建议：房贷逾期千万别“躲”！
这个案子的核心就一句话：签了房贷合同却不按时还钱，银行不仅能马上要回全部欠款，还能直接拍卖你的房子抵债！ 别以为躲着不到法院就能逃避责任——法院照样能判你输，房子照样会被卖掉。

为什么银行这么“硬气”？关键有两点：

1. 合同白纸黑字写清楚了：李某、张某签的借款合同里明确约定，只要连续几个月不还钱，银行就有权提前收贷（不用等到10年到期）。这种条款完全合法，法院必须支持。
2. 房产抵押登记做实了：他们的房子早在2019年就办了抵押登记，相当于在房产局挂了号。一旦出事，银行是“第一顺位”拿钱的人，哪怕房子被卖掉，银行也能优先拿回欠款，比其他债主更有保障。

如果你也遇到类似情况，请一定记住这3条保命建议：

1. 千万别当“失踪人口”：
   银行起诉后，法院会通过短信、公告等方式通知你。像本案李某、张某躲着不到庭，结果法院直接缺席判决——房子被拍卖都没人争辩。正确做法：收到传票立刻联系银行商量分期还，或找律师申请调解。躲得越久，罚息越高，最后房子没了还欠一屁股债！

2. 重点看合同里的“提前收贷”条款：
   翻出你的房贷合同，找到“违约责任”部分。如果写着“连续逾期X期可宣布贷款提前到期”，这就是银行的“杀手锏”。一般银行会给1-2个月宽限期，但超过这个期限，他们发个通知就能马上要回全款。建议： 工资卡快没钱时，提前打银行客服电话说明困难（比如失业、重病），很多银行会同意暂缓1-3个月。

3. 抵押房产前先算清“生死线”：
   本案李某用唯一住房抵押贷款，结果逾期140天就面临房子被拍。普通人记住：房贷月供别超过家庭收入的50%！如果装修、买车等大额支出后月供压力大，宁可少贷点。真还不上时，主动和银行签《展期协议》（延长还款时间），比等到房子被拍卖强百倍。

最后提醒：现在办房贷时，银行常让配偶签《共同还款承诺书》（像本案张某），这意味着夫妻俩都要担责。所以签字前务必确认：“这钱我真能还一辈子吗？” 别让一时冲动，变成十年噩梦。记住，房子可以再买，征信烂了却影响孩子上学、找工作——逾期事小，人生事大！