贷款逾期不还担保人也要赔钱-兴国县律师金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)赣0732民初5336号
审理法院：江西省兴国县人民法院

二、案件事实和判决结果
2023年7月24日，陈某某向某银行出具《不可撤销的担保函》，为李某的借款提供连带责任保证担保，担保金额20万元，担保范围包括本金、利息、罚息等费用，担保期从借款到期日起算三年。2023年7月26日，某银行与李某签订《个人借款合同》，约定李某因经营需要向某银行借款20万元，年利率5.5%，借款期限一年（2023年7月26日至2024年7月26日），还款方式为“按月付利息，到期还本金”。合同还约定：如果逾期还款，罚息按原利率上浮50%计算；对欠的利息，还要额外收“复利”（简单说就是利滚利）。当天，某银行向李某发放了20万元贷款。此后，李某只还了部分钱，但一直没还清本金。截至2025年10月20日，李某欠某银行本金20万元、利息2371.51元、罚息20395.84元、复利255.64元。陈某某作为担保人也没帮忙还钱。某银行多次催收无果，就把两人告上法院。

法院判决结果很简单：李某必须还清所有欠款（包括本金、利息、罚息和复利），并且从2025年10月21日起，继续按合同算利息直到还完为止；陈某某作为担保人，要和李某一起承担还款责任，银行可以找李某要钱，也可以直接找陈某某要全部钱。

三、核心观点及处理建议
这个案子的核心就一句话：借钱不按时还，不仅自己要背高额利息，担保人也得“背锅”替你还钱！ 很多人以为“担保只是签个字，没啥大不了”，但法院判决清楚表明：担保不是儿戏，签了字就得负全责。下面用大白话告诉你，遇到类似情况该怎么避免踩坑：

1. 借钱前先算清楚“利滚利”有多吓人

• 本案中，李某只欠20万本金，但拖了半年多，光罚息和复利就多出2万多（罚息2万+复利200多）。合同写的“罚息上浮50%”“复利”听着专业，其实就是逾期后每天加收高额罚款，越拖越贵。
• 建议：借贷款前，别光看“能借到多少钱”，一定要用手机计算器算算：如果逾期1个月、3个月，利息罚息加起来要多还多少？很多银行APP有“还款计算器”，点几下就能知道。真借不起就别硬借，否则20万可能滚成25万！

2. 担保签字前问自己三个问题

• 陈某某的惨痛教训：他以为只是帮李某“走个流程”，结果法院直接判他连带还钱。担保人不是“见证人”，而是“第二借款人”，银行可以跳过借款人直接找你要钱。
• 建议：
  • 问借款人：“你真能按时还吗？拿什么还？”（比如做生意的，得看流水和合同）；
  • 问自己：“如果他赖账，我能不能替他还20万？”（别信“我就帮签个字”这种话）；
  • 问银行：“担保期多久？担保范围包不包括罚息？”（本案担保期3年，范围超本金）。
    记住：不查清这些就签字，等于主动背上债务！

3. 被银行起诉了千万别“躲猫猫”

• 本案被告李某、陈某某都没出庭，结果法院直接按银行说的判。现实中，很多人收到法院传票就慌，以为“不到庭就没事”，其实恰恰相反——你不来，法官只能信银行的一面之词，输得更快！
• 建议：
  • 收到传票当天，立刻做两件事：① 联系银行协商分期还款（很多银行愿谈）；② 带合同找律师看有没有漏洞（比如罚息算高了）。
  • 即使真还不上，也要去开庭！当庭说“我现在困难，能否少点罚息”，法官可能调解。躲着不管？只会让债务越滚越大。

最后提醒：签借款合同或担保函前，把这几句话刻在脑子里——

“利息不看清，还款哭死你；
担保乱签字，房子都可能归银行！”

金融纠纷最怕“不懂装懂”，遇到银行催收或法院传票，先冷静查合同条款（重点看“违约责任”“担保范围”），别被“利滚利”吓懵。实在拿不准，找个专业律师花几百块问问，比稀里糊涂当老赖强一百倍！（注：本文不提供具体法律服务，仅作普法参考）