私家车拉客出事故保险公司拒赔要自担全责-武冈律师机动车交通事故责任纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2025)湘0581民初2559号
审理法院：湖南省武冈市人民法院
二、案件事实与判决结果
2024年9月1日12时37分，刘某驾驶小型客车（车牌XXX），沿215国道行驶至2563公里200米处时，因超车不当与朱某甲驾驶的重型货车发生碰撞，造成小型客车乘客周某甲等4人受伤。巴塘县交警大队认定刘某负事故全部责任，朱某甲无责任。
周某甲受伤后在某医院住院4天，后转至南京市某医院住院7天，经鉴定7根肋骨骨折和胸椎骨折均构成十级伤残。周某甲主张医疗费、护理费、残疾赔偿金等共计24万余元。
经查，刘某驾驶的车辆是以非营运性质向平安某保险公司投保的车上人员责任险（5万元/座），但存在以下事实：
- 朱某乙向刘某发送行程计划表并请求"帮忙订价"；
- 同行人员张某向刘某微信转账5000元并备注"车费"；
- 刘某每天驾驶车辆行驶300-400公里、海拔4000米、开车8小时左右，远超其日常在成都市区的使用范围。
法院最终认定周某甲损失219426.58元（不含鉴定费）。判决结果：
- 人保某保险公司在交强险无责赔付范围内赔偿4950元；
- 刘某个人赔偿214476.58元（含鉴定费2900元）；
- 驳回周某甲其他诉讼请求。
三、核心观点与处理建议
关键问题：私家车拉客为何保险公司拒赔？
很多人以为"买了保险=万事大吉"，但本案戳破了这个误区！刘某用非营运私家车拉客收钱，导致保险公司合法拒赔，21万多元损失全得自己扛。法院认定是否属于"营运活动"主要看三点：
✅ 是否实际收钱
张某转账5000元明确备注"车费"，这是最致命证据！即使刘某辩称是"AA分摊油费"，但微信记录白纸黑字写的是"车费"。
✅ 是否超出日常使用范围
刘某平时只在成都市区开，事故当天却连续8小时跑300多公里高山国道，危险程度显著增加。
✅ 是否以盈利为目的
行程计划表、多人付费等证据形成完整证据链，证明这不是朋友间帮忙，而是有组织的包车服务。
给普通车主的救命提醒
1️⃣ 拉客赚钱必须买营运险！
- 普通私家车险不保营运活动！哪怕只收一次"车费"，出事保险公司都能拒赔。
- 正确操作：如果用私家车跑滴滴/包车，务必到保险公司将车辆性质改为"营运"，保费会高些，但出事能赔几十万。别为省小钱赔大钱！
2️⃣ 朋友拼车要特别注意
- ✘ 绝不能在转账时写"车费""包车费"等字眼（本案翻车关键！）
- ✔ 临时拼车可写"油费分摊"，且必须：
✓ 仅分摊实际成本（不能赚钱）
✓ 仅限亲朋好友（不能对外招揽乘客）
✓ 每月不超过3次（频繁=营运）
3️⃣ 出事后的保命动作
- 立即报警并索要事故认定书：本案中刘某对责任认定没复核，法院直接采信，导致全责无法推翻。
- 保留所有费用凭证：周某甲因保存了转院救护车费、异地住宿费等票据，多获赔1万多元交通费。
- 退休人员要格外注意：本案因周某甲是退休人员且无收入减少证明，2万多元误工费没获支持。
血泪教训总结
"顺风车"不等于"免费车"！
刘某以为收点"辛苦费"不算营运，结果21万赔偿自掏腰包。记住：
- 收钱=营运行为，无论金额大小
- 保险公司查微信记录比警察还细
- 交强险无责赔付每人仅4950元，杯水车薪
最后忠告：
- 用私家车搞运输？立刻去改保险性质！
- 临时拼车？只收油费+别写"车费"+限亲朋
- 出事后别私了！先报警再联系专业律师
（注：本案警示所有私家车主——安全驾驶是底线，合法运营是红线。莫因小利失大义，一次事故可能倾家荡产！）