投保前有疾病但保险公司两年内不解除合同仍需理赔-英山县律师人身保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：人身保险合同纠纷
案号：(2025)鄂1124民初2236号
审理法院：湖北省英山县人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果

2017年1月21日，段某在某保险公司湖北分公司投保了医疗保险，约定保险期间为一年，段某一直缴费至2022年。2022年1月22日，该保险转保为新的医疗保险，双方签订新合同，段某每年均按约定时间缴纳保险费至2026年1月21日止。

2017年12月31日，段某又在该保险公司投保了两全保险，包含重大疾病保险等，约定保险生效日为2018年1月1日，保险金额为10万元，段某每年均按约定时间缴纳保险费至2026年。

2022年6月28日保险公司组织段某体检，体检结论显示肾功三项仅有尿素略高于参考值，同时尿蛋白呈阳性，体检报告中建议"若尿蛋白为阳性，建议复查尿常规，必要时做24h尿蛋白定量测定，如仍呈阳性，则需到肾内科就诊"。

2024年8月22日段某被诊断为慢性肾脏病5期、慢性肾衰竭等疾病，随后办理住院治疗，自2024年8月22日至2025年8月30日先后入院治疗12次，共计住院314天，住院医疗费用金额合计53539.64元，其中医保统筹基金支付41007.59元，个人现金支付12532.05元。

段某向保险公司申请理赔，但保险公司于2025年6月11日作出《理赔决定通知书》拒绝理赔，称段某在2015年就患有糖尿病等疾病，投保时未如实告知。

法院判决：保险公司需向段某支付住院治疗及透析费用12532.05元和重大疾病保险金100000元，驳回段某要求赔偿律师费等其他诉讼请求。

三、简单地论述案例的核心观点

关键提示：买了保险后，只要保险公司两年内没解除合同，之后生病了就必须理赔！

这个案例揭示了一个非常重要的保险"护身符"——"两年不可抗辩期"。很多老百姓买了保险后，最担心的就是"以前有点小病没告诉保险公司，以后生病了不给赔"。其实，法律早就为你考虑到了！

为什么段某能胜诉？

1. 法律有明确规定：我国《保险法》第十六条规定："自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。"简单说，保险合同成立满两年后，保险公司就不能以你投保时没说实话为由拒绝理赔。

2. 保险公司自己"挖坑"：

   • 段某2017年就投保了，合同早就超过两年
   • 2022年保险公司还主动组织段某体检，发现肾功有异常
   • 体检后保险公司不仅没解除合同，还让段某继续缴费到2026年
   • 等到2024年段某真生病了，才说"你没如实告知"

3. 法院不认可"甩锅"：保险公司说段某2015年就有糖尿病，但拿不出证据证明在段某投保时详细询问过他的健康状况。而且保险公司自己组织体检后还继续收保费，等于默认段某符合投保条件。

遇到类似纠纷，你应该这样做：

1. 先看"两年大限"：打开你的保险合同，找到"合同成立日"，算算是否已满两年。只要满两年，保险公司就不能用"没告知既往症"为由拒赔！

2. 收集"铁证"：

   • 保险合同原件和历年缴费记录（证明合同有效）
   • 体检报告（如果有，特别是保险公司组织的）
   • 医疗记录和费用清单（证明病情和花费）
   • 保险公司的拒赔通知书（写明拒赔理由）

3. 别被"话术"吓住：保险公司可能会说"您投保时没告知有糖尿病，按合同我们不赔"。但你要知道，如果合同已满两年，这种说法就是"纸老虎"！

4. 这样应对拒赔：

   • 第一步：要求保险公司出具书面拒赔通知书（必须写明具体理由）
   • 第二步：整理好所有证据，对照《保险法》第十六条（重点看"超过两年"的规定）
   • 第三步：向当地保险行业协会投诉（免费且专业）
   • 第四步：如仍不解决，直接向法院起诉（诉讼费不高，胜诉后由保险公司承担）

5. 特别提醒：

   • ✅ 两年后生病，既往症也能赔（本案就是典型）
   • ❌ 但两年内故意隐瞒重大疾病，保险公司有权拒赔
   • 💡 保险公司组织的体检很重要！保留好报告，这是他们的"自认证据"

重要总结：买保险不是"一锤子买卖"，而是长期契约。保险公司收了你两年以上的保费，就不能"翻旧账"。本案中段某从2017年投保到2024年生病，早已超过两年，保险公司再找理由拒赔，法院当然不支持！

记住：保险的本质是保障，法律更保护诚信投保人的权益。只要不是故意骗保，合同满两年后生病，大胆理直气壮地要求理赔！遇到困难别慌，收集证据，依法维权，你的合法权益一定能得到保护。