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保证保险代偿后利息从立案日起算-团风律师保证保险合同纠纷案例解读

征和律师 发布于 阅读：8 团风律师

一、案例检索信息

案由：保证保险合同纠纷
案号：(2025)鄂1121民初1382号
审理法院：湖北省团风县人民法院

二、案件事实与判决结果

2019年6月5日，邵某（甲方、借款人）与河北某行签订《个人借款合同（彩虹如意贷）》，约定邵某向河北某行申请贷款110200元，贷款用于个人综合消费，借款期限为36个月，即自2019年6月5日至2022年6月5日，还款方式为按月等额本息还款，借款利率执行固定年利率7.5％，逾期利率为贷款执行利率基础上加收50%确定。同日，河北某行向邵某账号为62358230010****发放110200元的贷款。2019年5月31日，邵某作为投保人向宁波某保分公司投保个人贷款保证保险（多年期），约定河北某行为被保险人，保险合同主要内容是，借款人逾期未履行或者未完全履行还款付息义务，由保险人先于承担保险责任，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。后由于邵某未及时履行还款义务，河北某行向宁波某保分公司请求履行其保险人的保险赔偿责任，宁波某保分公司于2020年6月11日、2020年10月14日分别向河北某行支付理赔款12618.17元、12678.36元，至2021年5月27日，河北某行依约宣布邵某的贷款全部提前到期，要求宁波某保分公司依据保险合同进行理赔，故宁波某保分公司于2021年5月27日，又向河北某行支付61558.94元，故宁波某保分公司共因邵某逾期未向河北某行偿还贷款本息的行为，承担共计86855.47元保险理赔款。为此，河北某行与宁波某保分公司还签订一份《债权转让协议书》，约定河北某行将对邵某享有的借款合同项下全部债权权益转让给宁波某保分公司。河北某行并出具《债权转让通知书》，通知其已将债权权益转让给宁波某保分公司。

法院判决邵某向宁波某保分公司支付代偿款86855.47元及资金占用损失（以86855.47元为基数，自2025年7月3日起按一年期LPR计算至付清之日止），但驳回了2000元律师费的诉讼请求。案件受理费2796元、公告费200元由邵某负担。

三、核心观点与处理建议

这个案子告诉我们：保险公司替你还了银行贷款后，确实有权找你要回这笔钱，但利息不是从保险公司替你还钱那天开始算，而是从他们去法院告你的那天（立案日）才开始计算。

简单来说，如果你因为贷款逾期，保险公司替你向银行支付了代偿款，保险公司可以拿着保险合同找你要回这笔钱。但法院会这样计算你的损失：

如果你遇到类似情况，建议这样做：

  1. 别当"老赖"：贷款要按时还，避免逾期。一旦逾期被保险公司代偿，你不仅要还本金，还要算利息，最终要还的钱会越来越多。

  2. 收到催收通知别躲：如果银行或保险公司开始催你，赶紧联系他们协商还款计划。很多情况下，双方可以达成分期还款协议，避免走到法院这一步。

  3. 被起诉后必须应诉：就像这个案子中的邵某，因为没出庭，法院直接按保险公司说的判了。如果你收到法院传票，一定要去开庭，可以就利息计算时间、金额等提出自己的意见。比如可以主张："保险公司拖了几年才起诉，利息不该从立案日才开始算"——但要注意，法院一般会支持从立案日起算。

  4. 仔细看保险合同：签保证保险合同时，重点看这几条：

    • 代偿后利息怎么算
    • 是否要承担律师费、诉讼费
    • 宽限期是多久
      把这些内容拍下来保存好，万一有纠纷就是你的"护身符"。

  5. 别信"不用还钱"的谣言：有些人说"保险公司代偿后就不能再找我要钱了"，这是完全错误的。法律明确规定，保险公司代偿后就获得了向你追偿的权利，这笔钱你还是得还。

最后提醒大家：保证保险不是"免死金牌"，而是"延期还款协议"。它只是帮你暂时缓解还款压力，最终债务还是要你自己承担。贷款前量力而行，还不上时主动沟通，比躲着不管要明智得多。如果已经被保险公司起诉，建议尽快咨询专业律师，看看能否在利息计算、还款期限等方面争取更有利的条件。