越野冲坡导致车辆损坏，保险公司不能以危险程度显著增加为由拒赔-襄城县律师财产保险合同纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：财产保险合同纠纷
案号：(2025)豫1025民初3922号
审理法院：河南省襄城县人民法院
二、案件事实及判决结果
XXX号小型越野客车的登记车主为冀某，冀某与孟某系夫妻关系。冀某作为被保险人为该车在中国某公司投保了机动车损失保险（绝对免赔额0元），保险金额166854元，保险期间自2024年10月26日0时起至2025年10月25日24时止。保单特别约定：家庭自用车若因危险程度显著增加（如改变使用性质），未及时通知保险公司并增加保费，导致事故的，保险公司不负责赔偿。保单重要提示第4项也明确要求：车辆被改装、加装或改变使用性质等导致危险程度显著增加时，应及时通知保险公司。该保险由冀某电子投保并签字确认免责条款。
2025年4月5日12时50分，孟某报警称：其驾驶的该车辆在襄城县令某上山路上，于当天上午9时许掉入路边沟内。公安部门出具证明，确认事故发生时驾驶人为孟某，车辆已从沟内拖出。2025年4月9日，冀某、孟某支付施救费600元。经法院委托鉴定，车辆损失金额为106465元，鉴定费8500元。办案人员实地勘验发现，事故路段为未经硬化处理的自然山路，有车辙痕迹，最后有一段坡度较陡。
判决结果：法院判决中国某公司赔偿冀某车辆损失、鉴定费及施救费共计115565元；驳回其他诉讼请求；案件受理费由冀某承担。孟某因非被保险人，诉讼主体不适格，法院未支持其索赔主张。
三、遇到类似纠纷，普通人该如何处理？
核心观点：短暂越野行为导致事故，保险公司不能以“危险程度显著增加”为由拒赔！
这个案子的关键在于：保险公司常说的“危险程度显著增加”，必须同时满足“重要、持续、不可预见”三个条件。简单说，如果你只是偶尔开一次越野路（比如周末去山里玩个1小时），结果几分钟内就出事了，这种“短暂风险”不算保险公司说的“危险显著增加”。为什么？因为：
- 风险没“持续”：法院明确说，危险程度要显著增加并持续一段时间（比如长期把家用车当越野车用），才算违反保险约定。但本案中，孟某开车上山冲坡是“极短时间内”发生的事故，风险一闪即逝，根本没机会通知保险公司——就像你开车路过坑洼路段，突然爆胎了，不能怪你“长期开烂路”。
- 路没“禁止通行”：事故山路虽陡，但有车辙痕迹，说明并非禁区，普通人也能走。保险公司不能说“山里不能开车”就一概拒赔，毕竟家用车偶尔走非硬化路是常见行为（比如去农家乐、野营）。
给您的实操提醒（普通人必看）：
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第一步：出事别慌，先固定证据！
保险公司常以“你故意冒险”为由拒赔（如本案说“冲坡竞技”）。这时您要：
✅ 立即报警并索要《事故证明》（像本案公安出具的文件），证明是意外事故；
✅ 拍现场视频：重点拍路况（是否允许通行？有无车辙？），避免保险公司说“这是无人区”；
✅ 保留所有票据：拖车费、维修费、鉴定费，一分都不能少（法院按实际损失赔）。 -
第二步：看清保险条款的“坑”！
家用车保单通常写“家庭自用”，但偶尔越野不等于改变性质！保险公司拒赔必须证明：
❌ 您长期、反复用家用车玩越野（如本案中若孟某每周去冲坡5次，可能败诉）；
❌ 您明知危险还故意冒险（如明知悬崖路还加速冲坡）。
记住：普通道路+短时越野=保险公司该赔！别被“危险显著增加”吓退，法院会查事实。 -
第三步：被拒赔？直接起诉，但注意“2个关键”：
🔑 原告必须是被保险人：本案中孟某开车但没投保，法院直接驳回他的请求。所以——
→ 如果夫妻共用车，务必让车主（投保人）当原告；
→ 借车给朋友出事？朋友不能索赔，得车主自己告保险公司。
🔑 诉讼费可能自己担：法院认为孟某选危险路段“有一定责任”，判原告承担诉讼费。所以：
→ 别总走野路！保险只保“合理风险”，明知坡陡还硬上，可能少赔或不赔；
→ 事后和解优先：若保险公司只拒赔部分费用（如说“拖车费不赔”），可协商解决，避免诉讼费损失。
一句话总结：开家用车偶尔越野出险，只要不是“职业玩越野”，保险公司必须赔！但别作死挑战极限路——安全第一，证据第二，省钱第三。
注：本文仅基于真实判例解读，个案细节可能影响结果。遇纠纷建议咨询专业律师，但请认准执业资格，谨防“包赢”骗局。
（本文人名、公司名已按司法惯例匿名处理，地名依据判决书属地规范表述）