担保人代偿后有权向债务人追回全部款项 - 鄢陵县律师追偿权纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：追偿权纠纷
案号：(2025)豫1024民初3660号
审理法院：河南省鄢陵县人民法院

二、案件事实和判决结果
2020年，中原某有限公司与中国某有限公司河南省分行签订《银担“总对总”批量担保业务合同》。2022年10月14日，河南某甲有限公司与中国某有限公司许昌分行签订《银担“总对总”批量担保业务合同补充协议》和《银担“总对总”业务最高额担保合同》，约定河南某甲有限公司为符合条件的借款人提供贷款80%的连带责任担保。2023年3月5日，河南某丙有限公司和崔某（作为法定代表人）与中国某有限公司许昌分行莲城支行签订《小微企业国担e贷借款合同》，借款59.4万元，期限从2023年3月5日到2024年3月4日，并委托河南某甲有限公司提供担保。河南某丙有限公司和崔某还分别与河南某甲有限公司签订《委托担保函（法人）》和《委托担保函（个人）》，约定若未还款导致担保方代偿，需支付代偿款及利息（按借款合同利率上浮50%计算）。河南某丙有限公司当天支付了担保费5940元。贷款发放后，河南某丙有限公司和崔某未按期还款。2024年5月14日，银行向河南某甲有限公司发出《代偿通知书》，要求承担担保责任。2024年5月21日，河南某甲有限公司代偿了474921.67元（即未还本金及利息的80%），银行随后出具《代偿证明》和《担保责任解除函》，解除了其担保责任。

法院判决：河南某丙有限公司和崔某需在判决生效后10日内向河南某甲有限公司支付代偿款474921.67元，并支付利息（以代偿款为基数，按年利率6.07%从2024年5月21日起算，直至还清）。案件受理费4212元由两被告承担。

三、核心观点和处理建议
这个案子说清楚了一件事：如果你作为担保人替别人还了银行贷款，法律绝对支持你向借钱的人“要回垫付的钱”。简单说，就是“你帮别人还钱，别人就得把钱还你”。法院为啥判担保公司赢？因为法律规定（《民法典》第700条），担保人代偿后，自动获得向债务人追偿的权利，包括本金和合理利息。本案中，担保公司有完整的合同和代偿凭证，债务人又没出庭反驳，法院自然支持全额追回。

遇到类似纠纷，普通人该怎么做？

1. 作为担保人（帮你朋友或公司担保的）：

   • 关键动作：替债务人还款后，立刻保留所有证据！比如银行代偿通知、付款凭证、担保合同。本案中，担保公司有《代偿证明》《担保责任解除函》，这些就是“讨债”的铁证。
   • 利息要合理：合同里最好写清“代偿后利息怎么算”（比如本案约定按借款利率上浮50%）。没约定的话，法院一般按LPR（贷款市场报价利率）支持，别乱要高息，否则可能不被支持。
   • 别拖时间：知道债务人不还款后，马上发书面催款通知，然后3个月内起诉。拖久了可能超诉讼时效，钱就难要了。

2. 作为债务人（借钱没还的）：

   • 第一时间沟通：如果快还不上贷款，主动联系担保人协商，比如分期还或延长还款期。本案中债务人直接“消失”，结果不但要还本金，还多付了3万多元利息，太不划算！
   • 别以为不接传票就没事：法院传票拒收？照样判你输！本案被告没出庭，法院直接按原告证据判，债务人白白多付利息和诉讼费。

3. 所有人都要记住：

   • 担保不是“签个字就行”，签字即担责！签《委托担保函》前，务必看清条款（比如本案约定担保费1%、代偿利息计算方式），拿不准就找律师看一眼。
   • 如果被银行催收，别硬扛：先和担保人商量方案，实在不行再走法律程序。法院最认“证据链”，光嘴上说“我没钱”没用，得拿出还款计划或困难证明。

最后提醒：担保纠纷胜诉的关键是“证据完整+及时行动”。别当“老好人”随意担保，也别当“老赖”逃避责任——前者可能倾家荡产，后者只会越欠越多。真遇到问题，抓紧收集合同、付款记录这些“硬家伙”，该协商协商，该起诉起诉，法律永远站在讲证据的人这边！