反担保人必须承担代偿款连带责任，但违约金过高可申请调低-范县律师追偿权纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：追偿权纠纷
案号：(2025)豫0926民初2672号
审理法院：河南省范县人民法院

二、案件事实与判决结果
2023年12月12日，马某向范县某中心申请创业担保贷款300000元，范县某中心经审核后同意提供贴息贷款300000元，期限为12个月。2023年10月10日，马某某、吕某在《河南省创业担保贷款反担保信息表》反担保人处签名按手印，自愿为马某的创业担保贷款提供反担保，承担连带责任。同日，范县某中心作为甲方（担保人），马某作为乙方（借款人），马某某、吕某作为丙方（反担保人）签订《借款反担保协议书》，约定：反担保方式为连带责任，范围包括代偿的本金、利息、罚息等；若范县某中心代偿后，马某某、吕某需按代偿金额0.5‰/日支付违约金；反担保期限为三年。因马某未按时还款，2025年3月31日，中国邮政储蓄银行范县支行向范县某中心出具《代偿通知书》，要求从担保基金账户中扣除305911.58元（含本金299998.80元、罚息5912.48元）代偿马某的贷款。范县某中心代偿后，向马某某、吕某追偿未果，遂提起诉讼。

法院判决：马某某、吕某需在十日内偿还范县某中心代偿款305911.58元及违约金（以305911.58元为基数，自2025年3月31日起按年利率12.4%计算至还清之日止）；驳回范县某中心关于原定高额违约金的其他请求；案件受理费和保全费由马某某、吕某承担。

三、遇到类似纠纷该如何处理？——关键提醒
这个案子说白了就是：你给人做反担保，等于签了“还钱保证书”，借款人跑路或去世，你也得替他还钱！ 但别慌，以下3点能帮你避坑：

1. 签字前务必看清“反担保”三个字——它不是帮忙，是兜底！
   很多人以为“反担保”只是走个过场，其实是给自己套上“紧箍咒”。就像本案中，马某某、吕某在《反担保信息表》上随手一签，就承诺了“连带责任”。这意味着：只要借款人（马某）没还钱，担保人（范县某中心）可以直接找你们要钱，不用先折腾借款人。特别提醒： 借款人去世（如马某已死亡）或跑路，不影响你们的责任！法院不会因为“人没了”就免责，反而会直接让反担保人还钱。所以签字前一定要问清楚：

   • 这笔贷款金额多大？借款人靠不靠谱？
   • 协议里“违约金”怎么算？（本案原定0.5‰/日，年化超18%，明显过高）
     行动建议： 别听熟人忽悠“签个字就行”，务必拿协议回家细读，或花百十元咨询专业律师。

2. 违约金太高别硬扛——法院会帮你“砍价”！
   本案中，范县某中心要求按日0.5‰（年化18.25%）收违约金，但法院直接降到年利率12.4%。为什么？因为违约金不能当“高利贷”！法律只支持实际损失（比如银行利息），如果约定的违约金远超损失（如本案），法院一定会调低。你的应对招数：

   • 如果被起诉，第一时间告诉法官：“违约金太高，我没赚到钱，只是担保人！” 并要求按LPR（贷款市场报价利率）的1-4倍计算（目前司法实践多支持4倍，即年化约12%-15%）。
   • 保留自己的收入证明（如工资单、困难证明），强调“真没钱还高额违约金”，法院会酌情减少。

3. 别指望“拖”或“赖”——越早处理损失越小！
   马某某在法庭上说“马某有赔偿金该还钱”“该找他配偶”，但法院直接驳回。为啥？反担保协议只约束签字人，和借款人家人无关！拖延只会让债务越滚越大（本案拖到2025年，本金+罚息已超30万）。正确做法：

   • 一旦收到担保人催款（如《代偿通知书》），立即和对方协商分期还本，主动放弃高额违约金（比如承诺3个月内还清本金，求对方别算违约金）。
   • 如果实在困难，赶紧收集证据：比如借款人转移财产的线索、自己失业证明等，向法院申请减免——本案中马某某、吕某没交任何证据，只能认栽。

最后划重点：

• 反担保不是“帮忙”，是“卖身契”！签字=承诺“你还不上我来扛”，千万别为面子乱签。
• 违约金超过年化12%基本会被砍，被起诉时大胆喊“太高了”，法院站你这边。
• 别等对方告到法院！收到代偿通知后，30天内主动联系担保人协商，往往能免掉大半违约金。

（注：为保护隐私，文中马某1、马某2、吕某某等姓名均按司法惯例简化处理）