借款人逾期还款后保险公司代偿有权全额追偿 - 武陟律师保证保险合同纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：保证保险合同纠纷
案号：(2025)豫0823民初7461号
审理法院：河南省武陟县人民法院
二、案件事实及判决结果
2021年11月10日，王某为购置车辆，通过平安普惠某担保公司河南分公司与渤海银行某股份公司签订《借款合同》，约定借款金额220000元，借款期限36个月，年利率6.5%。合同约定：如逾期还款，本金部分按年利率的150%（即9.75%）加收罚息。2021年11月9日，王某在中国平安某财险公司河南分公司投保了“个人借款保证保险”，保险单载明：借款本金222000元，保险金额195360元，月保险费率0.7%，保险范围覆盖借款本金、利息、罚息等费用。2021年11月10日，渤海银行某股份公司向王某发放借款222000元。此后，王某未按时还款，自2022年10月15日起停止还款。2023年1月29日，渤海银行某股份公司向中国平安某财险公司河南分公司申请理赔，保险公司当日代偿129541.64元。之后，王某仅于2023年11月20日还款2976元、2023年12月4日还款2975.99元（含保费89.08元和本金2886.92元），剩余126654.72元未支付，双方因此产生纠纷。
法院判决结果：王某需在判决生效后15日内，向中国平安某财险公司河南分公司支付代偿款126654.72元及违约金（违约金分两段计算：以129541.64元为基数，从2023年3月27日起按一年期LPR利率算至2023年12月3日；以126654.72元为基数，从2023年12月4日起按相同利率算至实际还清日）。案件受理费1537元由王某承担。
三、核心观点与纠纷处理提示
核心观点：借款人逾期不还贷，保险公司代偿后有权全额追讨欠款，包括本金、利息及违约金；若借款人不出庭应诉，法院将直接支持保险公司诉求。
这个案子说白了就是：王某借钱买车后没按时还，保险公司替他还了银行，结果王某又不把钱还给保险公司。法院判王某必须全额还钱，原因很简单——保证保险不是“白帮忙”，而是“代你还钱后你得还我”。
如果你遇到类似纠纷，记住这三点，避免吃大亏：
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别以为“逾期小事一桩”：
借钱时签的保证保险合同（比如本案的“平安产险个人借款保证保险”）不是摆设。一旦你逾期还款（哪怕只差一期），银行会立刻找保险公司“代付”，保险公司付完钱后，立刻变成你的新债主，有权追讨全部代偿款+违约金（按LPR利率算，目前年化约3.65%）。本案中王某拖了半年才还几千块，结果欠款从12.9万滚到12.6万，还搭上违约金和诉讼费——越拖成本越高！
→ 你该怎么做：手头紧时，第一时间联系银行协商延期（比如申请分期），千万别失联。如果已逾期，主动和保险公司谈分期还款（保留聊天记录），避免他们直接起诉。 -
收到法院传票，必须出庭！：
王某最大的错误是“不搭理法院传票”。本案中她缺席庭审，法院直接采信保险公司证据判她全赔。现实中，很多人以为“不接电话、不到庭就能躲过去”，其实恰恰相反——不出庭等于放弃辩解机会，法院会按原告说的判。就算你确实困难，出庭也能申请减免违约金（比如证明失业、疾病等）。
→ 你该怎么做：收到传票后，7天内联系承办法官说明情况（案号、姓名说清楚），要求延期开庭。同时准备证据：如收入证明、还款记录，证明你不是“老赖”而是暂时困难。哪怕还不上，出庭也能争取分期（本案若王某出庭，可能减少部分违约金）。 -
别信“保险代偿后债务消失”的谣言：
有人误以为“保险公司赔给银行，我的债就清了”。大错特错！本案法院明确说：保险代偿只是“转债”，保险公司代替银行收钱，你欠的钱一分没少（《民法典》第577条支持追偿）。即使合同里没写追偿条款，法律也默认保险公司能找你要钱。
→ 你该怎么做：- 借款前看清合同：重点查“保证保险”条款，确认逾期后保险公司是否追偿（几乎所有产品都会追）。
- 被追讨时核对金额：像本案，保险公司理赔12.9万，王某后续还了近3000元，法院直接扣减。自己算清楚已还金额，要求对方提供明细，多还的要回来。
最后提醒：保证保险纠纷中，90%的败诉方都是因为“不出庭+不沟通”。记住，拖延只会让债务雪球越滚越大——今天欠10万，拖一年可能变12万。真遇到困难，主动找银行或律师商量，比躲着强百倍！（本文仅分析案例，具体问题请咨询当地律师）