交通事故中保险公司不能以 非医保用药 为由拒赔医疗费 - 凤阳县律师机动车交通事故责任纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2025)皖1126民初8852号
审理法院：安徽省凤阳县人民法院
二、介绍案件事实并告知法院的判决结果
2024年11月18日12时30分，钱某驾驶小型客车在凤阳县龙盘大道张老庄附近路段与时某骑的两轮电动车发生碰撞，造成时某受伤和车辆受损。经凤阳县公安局交通管理大队认定，钱某负事故全部责任，时某无责任。事故发生后，时某被诊断为腰椎骨折，住院治疗22天，花去医疗费9,245.59元。经安徽明德司法鉴定所鉴定，时某因腰椎4处横突骨折构成十级伤残，误工期150日、护理期60日、营养期60日。时某系凤阳县府城镇圩山村村民，家庭承包土地6.14亩，以务农为生。小型客车在泰康某保险公司投保了交强险和200万元商业三者险，事故发生在保险期间内。
法院判决：确认时某各项损失共计155,091.59元（包括医疗费、误工费、残疾赔偿金等），因损失未超出保险赔付范围，泰康某保险公司应在扣除已垫付的10,000元后，再赔偿时某145,091.59元；驳回时某其他诉讼请求。
三、核心观点及处理建议：别再被"非医保用药"忽悠了！
很多人遇到交通事故后，一听到保险公司说"这个药是非医保用药，我们不赔"，就以为自己真拿不到钱了。这个案例最核心的教训就是：保险公司不能用"非医保用药"当挡箭牌，随便扣你医疗费！ 为什么？下面用大白话给你讲清楚：
1. "非医保用药"不是拒赔理由
本案中，泰康某保险公司辩称"要扣除10%的非医保用药费用"，但法院直接驳回了这一说法。原因很简单：
- 交强险是"保命钱"：国家强制买的交强险，就是为了确保伤者第一时间拿到医疗费，保险公司不能挑三拣四。就像你交了医保，生病时医院用什么药是医生决定的，难道医保局能说"这个药不赔"？
- 商业险免责条款要"明明白白"：商业三者险虽然可以约定免责条款，但保险公司必须证明当初签合同时，他们用红字、加粗、口头提醒等方式，明确告诉你哪些药不赔。如果只是在合同里藏一堆小字，法院不会支持！
你该怎么做？
- 治疗时别管什么"医保药""非医保药"，听医生的！
- 留好所有医疗票据+病历（保险公司曾拒赔一笔613元费用，就因为没病历佐证）。
- 如果保险公司说"非医保不赔"，直接怼回去："请出示当初签合同时，你明确告知我的证据！"
2. 单方做的伤残鉴定也有效
时某自己找的鉴定所出的报告，保险公司嘴上说"这是你单方面做的，不认！"，但法院照样采纳了。因为只要鉴定机构有资质、检查过程规范，结果就有效。就像你手机坏了去第三方维修点检测，厂家也不能说"你找的店不正规"。
你该怎么做？
- 伤情稳定后（一般出院3个月），自己去司法局官网查有资质的鉴定所（别信保险公司指定的"合作机构"）。
- 花1800元做鉴定很值！十级伤残能多赔近10万元（本案残疾赔偿金9.9万元）。
3. 务农的人也有误工费
保险公司狡辩："时某是农民，没工资流水，误工费不赔！" 但法院按农村标准判了2.6万元误工费。法律很实在：你种地、养猪、打零工都是劳动，因事故不能干活，损失就得赔！
你该怎么做？
- 务农的保留土地承包合同、村委会证明；
- 打零工的找工友写证言、记工钱的本子拍照；
- 别被"没正式工作就不赔"忽悠了！
4. 关键动作清单：遇到事故别慌
- 第一步：立即报警！
交警的事故认定书是"黄金证据"，本案钱某全责，法院直接采信。私下和解？90%的人会吃大亏！ - 第二步：住院时每天要费用清单
出院时核对：清单金额=发票金额=病历记录。少一项都可能被保险公司砍钱！ - 第三步：3年内必须行动
从受伤日起算3年诉讼时效（本案2024年出事，2025年起诉刚好），拖太久可能败诉！ - 第四步：别轻信保险公司"调解"
他们常压价说："给5万私了，否则走法律程序更少！" 本案时某实际获赔14.5万元，是私了价的近3倍！
最后提醒
交强险18万医疗费限额、商业险200万保额，足够覆盖大部分损失。保险公司真想赖账，法院会狠狠教训它——本案诉讼费1583元全让保险公司承担，就是警告！
记住：事故责任认定书到手后，别签字、别接保险公司诱导性电话，先算清损失（医疗费+误工费+护理费+伤残赔偿等），再决定下一步。专业的事交给专业的人，省下的可能是十万块！
（注：文中人名及公司名已按规范隐去，如时某、钱某、泰康某保险公司等）