无担保资质公司代偿后仍能追回欠款但利息降低-含山追偿权纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：追偿权纠纷
案号：(2025)皖0522民初4569号
审理法院：安徽省含山县人民法院
二、案件事实及判决结果
2024年7月6日，杭州某公司与代某、共同还款人代某乙签订《车辆融资租赁服务合同》，约定由杭州某公司为代某的融资租赁合同提供连带保证责任担保。2024年7月6日至2024年7月8日，某丙公司与代某签订《融资租赁合同》，租赁一辆2020款路虎发现轿车，租赁期限48个月，租赁本金250000元，每月需还款7155.69元。2024年7月10日，车辆办理抵押登记，抵押权人为某丙公司。
代某只支付了第一期租金后就不再支付后续租金。杭州某公司作为担保人，分别于2024年9月8日、10月8日、11月8日各代偿7155.69元，2024年11月27日代偿238098.36元，合计代偿259565.43元。代某和代某乙未向杭州某公司支付这些代偿款。
法院查明，杭州某公司没有经营融资担保业务的资质，违反了国家强制性规定，因此《车辆融资租赁服务合同》无效。但法院认为，杭州某公司已经实际代偿了款项，代某应当返还。由于合同无效，杭州某公司有过错，所以利息不能按原告主张的LPR四倍计算，而是按LPR标准计算。代某乙作为共同还款人，应当对代某的债务承担连带还款责任。同时，杭州某公司对代某的路虎轿车享有优先受偿权。
最终判决：
- 代某需向杭州某公司支付代偿款259565.43元及按LPR计算的利息；
- 代某乙对上述款项承担连带还款责任；
- 杭州某公司对代某的路虎轿车拍卖价款享有优先受偿权；
- 驳回杭州某公司的其他诉讼请求（包括律师费、差旅费和高利息等）。
三、核心观点及处理建议
这个案子特别典型，很多买车办贷款的朋友都可能遇到类似情况。我用大白话给大家捋一捋关键点，告诉你以后遇到这种事该怎么处理。
核心教训：没资质的担保公司也能要回钱，但利息大打折扣！
很多人以为，如果担保公司没有合法资质，签的合同就完全无效，自己就不用还钱了。这可是个大误区！法院虽然认定合同无效，但因为你确实占有了别人代你还的钱，所以还是要还的。只是利息会从原本可能高达14%（LPR四倍）降到现在的3.45%左右（LPR标准）。对欠钱的人来说是好事，对担保公司就是血亏——代人还了25万多，结果利息少收一大半。
三个关键点，普通人必须知道：
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"没资质=白拿钱"是误区
就像这个案子，杭州某公司没有担保资质，合同被判无效，但代某还是得还25万多本金。法院说得很明白：钱是实实在在代你还给融资租赁公司的，你不还就是不当得利。所以千万别以为抓住对方没资质就能赖账，本金一分也少不了！ -
利息计算差出几万块
原告本来想要LPR四倍的利息（约14%），结果因为合同无效只判了LPR标准（约3.45%）。按25万算，一年利息就从3.5万降到8000多！如果你是欠钱的，发现担保公司没资质，一定要在法庭上强调这点，能省下大笔利息；如果你是担保公司，没资质就开展业务简直是给自己挖坑。 -
签字当"共同还款人"就是背锅侠
代某乙就惨了，只是在合同上签了"共同还款人"，结果要和代某一起还钱。很多人以为帮朋友签个字没啥，其实等于把自己变成"第二债务人"。法院说了，即使主合同无效，这种反担保责任照样有效！所以记住：任何合同上写"共同还款""连带责任"的字，千万别随便签！
遇到类似纠纷怎么办？
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如果你是欠款人（像代某）：
第一时间查担保公司有没有资质（上"国家金融监督管理总局"官网查）。如果有问题，马上收集证据，在法庭上主张合同无效。这样虽然本金还得还，但利息能降到LPR标准，一年可能省下上万元。千万别因为合同无效就以为能赖账，那25万多本金法院照样判你还！ -
如果你是担保方（像杭州某公司）：
开展担保业务前必须取得《融资担保业务经营许可证》！没这个证就做担保，就像无证行医——出了事能治好人，但自己要吃官司。这个案子杭州某公司就是血亏：代人还了25万，利息少收不说，律师费差旅费全泡汤。另外，一定要让"共同还款人"单独签反担保合同，别混在主合同里。 -
如果你被拉去签字（像代某乙）：
亲戚朋友让你当"共同还款人"？先问清三个问题：①这人到底欠多少钱？②我可能要还多少？③有什么保障措施？最好让对方签个书面承诺："若主债务人不还，你先还，我再向他追偿"。千万别因为抹不开面子就签字，签了字法院就能直接执行你的工资存款！
最后提醒：
现在各种"零首付购车""信用贷"广告满天飞，很多合作的担保公司其实没资质。签合同前务必做两件事：
- 查公司有没有"融资担保"字样和金融牌照（全国只有一千多家持牌机构）；
- 凡是让你签"共同还款""无限连带责任"的，必须让专业人士看条款。
记住这个案子的教训：合同无效≠债务消失，只是换个方式还！省几万利息和保住自己的钱包，往往就差这一步查证。