房贷不还银行可提前收贷并处置抵押房-岳阳县律师金融借款合同纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)湘0621民初4945号
审理法院：湖南省岳阳县人民法院
二、案件事实与判决结果
2021年9月24日，某银行岳阳县支行与戴某某、付某某签订了《某银行个人一手住房贷款合同》，约定银行向两人发放住房贷款33万元，期限360个月，贷款利率3.55%。合同明确：若借款人逾期还款，银行有权宣布贷款全部提前到期，并要求偿还本金、利息、罚息（罚息为贷款利率上浮50%），同时承担实现债权的费用（包括5%的律师费）。戴某某、付某某以名下位于xxx的房产作为抵押担保，并办理了抵押登记。银行依约放款后，两人未按时还款，截至2025年7月22日，累计拖欠本金315,013.24元、利息7,405.8元、罚息227.21元，合计322,646.25元。银行起诉后，两人经法院传票传唤未出庭应诉。
法院判决：
- 戴某某、付某某十日内向银行偿还全部剩余本金315,013.24元及前期利息罚息7,633.01元，后续利息按合同算至还清日；
- 支付银行律师费16,132元；
- 银行对抵押房产（不动产权证号：湘（2022）xxx不动产权第XX号）拍卖或变卖所得价款优先受偿；
- 案件受理费3,191元由两人承担。
三、遇到房贷纠纷，普通人该怎么做？
这个案子看似是银行“赢了官司”，实则给所有房贷人敲响警钟：房贷逾期不是“拖一拖”就能解决，银行真会收房、收钱、还要你赔律师费！ 别觉得这是小概率事件，很多人因为不懂规则，稀里糊涂丢了房子。以下三点必须牢记：
第一，逾期3次以上，银行就能“掀桌子”要全款！
合同里写的“提前到期条款”不是摆设。本案中，戴某某、付某某只是连续几个月没还款，银行立刻宣布30年贷款全部到期，要求一次性还清31万多元。关键提醒： 别以为“偶尔断供没事”，合同里通常约定逾期1-3期就构成违约。一旦收到银行催款通知，务必7天内联系银行协商（例如申请展期或分期补救），千万别当“鸵鸟”躲着不接电话——法院判决直接以送达传票日为“贷款到期日”，你连申辩机会都没有！
第二，夫妻买房，两人都得“扛债”，跑不掉！
付某某虽未直接贷款，但作为戴某某配偶在合同上签了字，法院照样认定他是“共同借款人”。通俗说： 买房时两口子一起签字，离婚了也得共同还贷；就算只有一方签字，另一方写了“共同还款承诺书”（本案付某某就签了），同样要承担全部责任。行动建议： 如果配偶突然失业或生病还不上月供，主动带医院证明等材料找银行申请延期，比硬扛强一万倍！
第三，抵押的房子真会被拍卖，律师费还得你出！
最狠的是第三项判决：银行对抵押房有“优先受偿权”。意思是房子拍卖后，银行先拿走欠款+利息+律师费，剩下的才归你还。本案中16,000多元律师费，表面是“5%的欠款”，实际是法院认可的合同约定——你输官司，就得额外白贴这笔钱！ 血泪教训：
- 开庭传票必须收！戴某某、付某某没出庭，法院直接按银行证据判，一分没少要；
- 别信“没钱就不还”的侥幸心理，征信黑名单+房子被拍是板上钉钉的结果；
- 唯一出路： 拖到被起诉前，立刻找银行谈“重组贷款”（比如延长年限、暂缓还本），90%的银行愿意协商，毕竟他们也不想走漫长拍卖程序。
最后划重点： 房贷不是“死不了人”的小事。月供断了，第一时间做三件事：① 打银行客服留协商记录；② 准备失业/疾病证明；③ 去当地法律援助中心（12348热线免费）问清楚调解流程。记住，拖过3个月，房子就可能挂上拍卖网——到那时，哭都来不及！