担保人未收到代偿通知可拒付违约金-唐河县律师追偿权纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：追偿权纠纷
案号：(2025)豫1328民初7146号
审理法院：河南省唐河县人民法院

二、案件事实与判决结果
2023年2月23日，唐河某农合作社向唐河县农村信用合作联社借款399901.7元，约定2024年2月23日还清本息。唐河某担有限公司为这笔借款提供担保，并要求合作社提供反担保：合作社以资产抵押担保，刘某、牛某华、牛某岑、牛某圃、王某飞、李某强6人以个人全部财产承担连带责任担保，还签了《担保人承诺函》，约定若违约需付贷款金额5%的违约金（2万元）。
借款到期后，合作社经营困难无力还款。2025年3月26日，信用社直接从唐河某担有限公司账户扣划本息合计442567.66元（本金399901.7元+利息42665.96元）。唐河某担有限公司代偿后，向合作社和6名担保人追讨这笔钱，并主张违约金2万元及抵押物优先受偿权。
牛某圃和李某强辩称：从未收到代偿通知，且牛某圃称已确认“欠款还清”。法院查明，唐河某担有限公司代偿后，确实未按合同约定通知6名担保人要求其还款。

判决结果：

1. 合作社需还唐河某担有限公司代偿款442567.66元及利息（按年利率3.1%计算）；
2. 刘某等6名担保人对这笔钱承担连带还款责任（还钱后可向合作社追偿）；
3. 驳回违约金2万元、抵押物优先受偿权的请求（因未通知担保人、抵押未登记）。

三、遇到类似纠纷，普通人该怎么办？
关键教训：担保人没收到“代偿通知”，就能拒付违约金！
这个案子最值得普通人注意的点是：唐河某担有限公司明明代偿了44万多元，却因漏掉一个“小动作”——没通知担保人，白白丢了2万元违约金！

为什么担保人能免赔违约金？

• 合同白纸黑字写清楚了：担保公司代偿后，必须5天内通知担保人（比如刘某、牛某圃他们），才能要求他们付违约金。
• 但担保公司直接扣钱就走人，既没打电话，也没发书面通知。法院认为：“没通知=违约金不成立”。
• 牛某圃和李某强的辩解很典型：“我们以为钱还清了”“征信查不到担保记录”。法院支持他们，就是因为担保公司没履行通知义务。

普通人处理类似纠纷的实操建议：

1. 如果你是担保人（给朋友/公司作保的）：

   • 盯紧“代偿通知”！如果银行或担保公司直接扣了钱，却没人告诉你“要你还钱”，立刻查合同：
     • 合同是否约定“代偿后需通知你”？
     • 对方是否真通知了？（短信、微信、书面函件才算数，口头说不算）
   • 只要没收到通知，就能理直气壮拒付违约金！像本案中，6名担保人因此省了2万元。
   • 小提醒：定期查个人征信（支付宝/银行APP免费查），发现莫名担保记录，马上报警+起诉！

2. 如果你是债权人（像本案的担保公司）：

   • 代偿后24小时内必须通知所有担保人！
     • 用微信/短信发通知要保留记录；
     • 重要通知务必用邮政EMS寄书面函（写明“代偿金额+还款期限”，保留邮寄回执）。
   • 抵押担保光签合同没用，必须去登记！
     • 比如用车、设备抵押，要到市场监管局办《动产抵押登记书》；
     • 口头说“用我家房子担保”，没去房管局登记=无效！本案因此丢了抵押物优先权。

3. 通用避坑指南：

   • 签字前看清“反担保合同”：重点找“通知义务”“违约金触发条件”条款。
   • 录音留证：和担保公司沟通时，简单说一句“我是XXX，关于XX担保的事”，录下来防抵赖。
   • 别信“口头承诺”：牛某圃以为“牛某国说钱还清了”就没事，结果法院不认——一切以书面合同为准！

最后说句大白话：
担保就像给朋友借钱作保，银行是债主。债主扣了你的钱，却懒得告诉你“该你还了”，你当然不用白掏违约金！ 但如果你是担保公司，代偿后不吭声就追债，法院只会判你“自己作，自己错”。记住：通知到位=钱能追回，通知漏掉=违约金打水漂！ 遇到纠纷别慌，先翻合同找“通知条款”，再找专业律师梳理证据，90%的麻烦能避免。

本文基于真实判例改编，核心争议点已简化表述。法律细节因案而异，遇纠纷请带材料咨询当地律师。
（注：人名及公司名均按规范脱敏处理，如“唐河某担有限公司”指代原“唐河县中小企业投资担保有限公司”）