家庭财产险地址未填房屋非本人名下也能获赔-马鞍山财产保险合同纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：财产保险合同纠纷
案号：(2025)皖0506民初2369号
审理法院：安徽省马鞍山市博望区人民法院
二、案件事实及判决结果
2024年8月26日，袁某向中国某保险公司马鞍山分公司投保“途顺家安-皖美家车保险单”，包含家庭财产损失保险，保险金额40万元，保险期间从2024年9月21日到2025年9月20日。保险单上家庭财产地址处为空白。2025年6月8日，袁某居住的位于马鞍山市博望区丹阳镇润州新村18栋某室房屋发生火灾，烧毁了卧室内的床、衣柜、空调等家具家电。房屋登记在袁某丈夫孙某名下（孙某婚前个人财产），袁某与孙某于2023年12月25日登记结婚，此前已共同居住。袁某报案后，中国某保险公司马鞍山分公司拒绝赔付，理由是受损房屋不是袁某名下房产，不在保险范围内。经评估，火灾造成卧室物品损失约20432.25元（包括双人床、床垫、空调等），但卫生间和装修损失因证据不足未被认可。
法院判决：中国某保险公司马鞍山分公司支付袁某保险理赔款14653.1元（仅支持卧室家具家电损失）及评估费4000元；驳回袁某要求赔偿10万元及其他费用的请求。
三、核心观点及处理建议：遇到类似保险拒赔怎么办？
这个案子说透了一个关键问题：即使你投保的家庭财产险没填地址，房子也不是你名下的，只要你是实际居住人并使用屋内财产，保险公司就不能随便拒赔！ 很多人以为“房子不是我的名字，保险肯定不赔”，结果被保险公司忽悠放弃索赔。其实法院认定了三点核心规则，你一定要记住：
1. 地址空白别慌，责任在保险公司！
袁某投保时没填家庭地址，保险公司也没提醒她补填。法院直接指出：保险公司熟悉业务，不能因为自己没尽到提醒义务，就把责任推给投保人。就像你去超市买手机，店员没问你要不要贴膜，事后不能说“你没选贴膜就不保修”。所以，如果你投保时漏填地址：
- 马上补救：出险后第一时间联系保险公司，要求书面说明地址问题是否影响理赔；
- 保留证据：保存投保时的网页截图、聊天记录，证明是保险公司系统没强制填写。
2. 房子不是你的，但屋里的东西算“家庭财产”！
保险公司咬定“房子是丈夫婚前财产，袁某无权索赔”。法院却说：袁某长期居住、购买并使用卧室家具，这些物品就是“家庭财产”，符合保险利益。重点来了：
- 关键不是房产证名字，而是你是否实际占有使用财产！比如你买的床、冰箱放在父母家，发生火灾也能索赔；
- 但必须有证据：袁某胜诉靠的是付款记录、结婚证和评估报告（证明物品是她买的）。如果你遇到类似情况：
✅ 保存所有购物小票、转账记录（哪怕婚前购买）；
✅ 出险后立即拍照录像，特别是烧毁物品的细节；
❌ 别只靠口头解释，消防队的《火灾认定书》必须写明“具体损失以评估为准”（像本案消防队后续补充的说明）。
3. 免赔条款不提醒=无效，评估费必须赔！
保险公司声称“损失要扣10%免赔额”，但法院认为：保单上免赔条款没加粗标黑，等于没提醒你，这条对投保人无效！更实用的是：
- 评估费100%由保险公司出：袁某花4000元评估损失，法院全判给保险公司买单。因为这是确定损失的必要费用，就像修车要先定损一样；
- 但律师费别指望：法院说“非必要费用”，除非合同白纸黑字写了赔律师费。
所以你的操作步骤：
① 被拒赔时别认怂：要求保险公司书面说明拒赔理由（口头说“不符合条款”全是套路）；
② 自己申请评估：花小钱做第三方评估（5000元内），这是翻盘关键；
③ 死磕“提醒义务”：翻出投保时的电子保单，看免责条款是否用加粗/红字标出——没标就无效！
最后划重点：
- 投保时：哪怕地址栏空白，也截图保存投保页面；
- 出险后：72小时内报案+要消防队写明“损失待评估”；
- 打官司时：只争“屋里东西是谁的”，别被“房子谁名下”带偏节奏。
记住：保险公司常拿“条款复杂”吓唬人，但法律保护的是实际损失。像袁某这样证据扎实，哪怕只赔1.4万也比放弃强十倍！下次看到拒赔通知书，先问一句：“您标黑免赔条款了吗？”——答案准让他们哑火。