借款人逾期致保险公司代偿后必须偿还全部欠款及高额违约金-原阳律师保证保险合同纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：保证保险合同纠纷
案号：(2025)豫0725民初5500号
审理法院：河南省原阳县人民法院
二、介绍案件事实并告知法院的判决结果
2022年10月14日，刘某（甲方）与案外人某某有限公司（乙方）签订《借款合同》，主要约定：借款金额为人民币468000元；借款用途为经营类；借款期限36个月；借款利率年利率9.2%；还款方式为等额本息；如逾期，按约定利率150%计收罚息。
同日，刘某与原告中国平安某公司河南分公司签订《平安产险个人借款保证保险（C款）保险单》，约定：保险金额411840元；借款本金468000元；承保比例80%；月保险费率1.34%；保险期间自借款发放日起至清偿完毕止；保险责任为投保人拖欠任何一期借款达到80天及以上时，保险人向被保险人理赔；理赔后，投保人需归还全部理赔款项和未付保险费，并支付违约金（每日0.04%）。
2022年10月14日，某某有限公司向刘某发放贷款468000元。
刘某正常还款至第8期，第9期开始逾期。2023年10月7日，某某有限公司出具《履行保险责任证明书》，确认刘某欠款本息（含罚息）386091.13元，原告按承保比例80%理赔308872.9元。
另查明，刘某未支付2023年7月14日保险费4013.13元、8月14日3888.93元、9月14日3758.74元，以及9月14日至10月7日保险费2781.12元，共计14441.92元。
判决结果：法院判决刘某支付理赔款308872.9元及违约金（以该款为基数，自2023年10月7日起按年利率14.4%计算至清偿日）、保险费14441.92元。
三、核心观点及处理建议
这个案子说透了一件事：你借了钱又买了“还款保险”，但逾期不还导致保险公司帮你垫付后，欠的债不会消失，反而会滚出高额利息和费用，最后要你全额买单。
为什么这么说？
- 保险公司不是慈善机构。你签的保证保险合同，本质是“保险公司替你担保还款”。一旦你逾期80天以上，保险公司就得按合同向贷款公司垫钱（本案垫了30多万）。
- 垫钱后，你欠保险公司的就三笔：
① 垫付的本金利息（308872.9元）——这是大头，必须还；
② 拖欠的保费（14441.92元）——签合同时答应每月交的“保险费”，一分不能少；
③ 违约金（年利率14.4%）——从垫付那天起算，利滚利直到你还清。本案中违约金已超6万，且每天还在涨。 - 最坑的是：你不出庭，法院直接按保险公司说的判！本案刘某收到法院传票却躲着不出庭，结果法院全盘支持保险公司，连违约金都没打折扣。
遇到类似纠纷，普通人该怎么做？
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别等逾期，提前行动：
如果快还不上月供了（比如生意亏损、失业），立刻联系贷款公司或保险公司。很多情况下能协商延期、分期或减免部分费用。本案刘某如果第9期逾期时就沟通，可能避免走到代偿那步——代偿后债务直接翻倍！ -
收到法院传票，必须出庭：
- 保险公司起诉后，法院会寄传票。千万别当没看见！不出庭=自动认输，法院会像本案一样全盘支持对方。
- 出庭时重点谈两点：
✓ 违约金能不能降？合同写“日0.04%”（年化14.4%），但民法典规定违约金不能“过分高于损失”。如果实际损失很小（比如保险公司垫付的钱早收回利息了），可要求法院降到6%左右。
✓ 保费有没有算错？仔细核对保险公司提供的缴费记录，多算的保费能退。
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签合同时盯紧三个数字：
- 承保比例（本案是80%）：决定保险公司垫多少钱，比例越低你欠的越少。
- 月保险费率（本案1.34%）：每月要交的保费，468000元借款每月保费超6000元，3年下来比利息还高！
- 违约金利率（本案日0.04%）：看着小，一年就是14.4%，比银行贷款利率高一倍。签合同前务必确认，别被业务员忽悠“不重要”。
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万一真被起诉，主动谈还款方案：
保险公司也怕打官司耗时间。出庭前可先联系他们：- “我手头紧，但能分期还本金，违约金能不能免掉？”
- “我马上还一半，剩下的3个月付清，别让我上征信。”
本案中刘某如果主动协商，很可能少付几万违约金。
最后提醒：保证保险是“双刃剑”。它能帮你借到钱，但代价是违约成本极高。借钱前务必算清总账：468000元借款，3年下来连本带息要还60多万，再加上保费和可能的违约金，实际成本可能超20%！普通人真遇到困难，优先考虑亲友周转或正规银行协商，别被“低月供”广告诱入高风险保险陷阱。记住：天上不会掉馅饼，掉下来的往往是铁饼。