交通事故责任认定书是索赔关键，保险公司应在保险范围内足额赔偿-来安律师机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2025)皖1122民初3755号
审理法院：安徽省来安县人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

案件事实：
2023年6月23日9时00分，在安徽省滁州市来安县独山镇罗郢岔路口，陈某驾驶车牌号为皖MT73**号小型汽车与周某驾驶的两轮摩托车发生交通事故，致周某受伤，车辆受损。2023年7月4日，来安县公安局交通管理大队作出事故认定，陈某负全部责任，周某无责任。

周某先后在来安家宁医院住院1天、南京张文新骨伤科医院住院13天和4天、南京鼓楼医院复查，共产生医疗费49523.73元。2025年7月29日，经安徽中和司法鉴定中心鉴定，周某因交通事故致右肱骨远端粉碎性骨折，遗留右肘关节活动功能丧失50%以上，评定为九级伤残；误工期为270日，护理期为90日，营养期为90日。

事故发生时，陈某持"C1"驾驶证，驾驶王某所有的皖MT73**号小型轿车，该车在中国太平洋某产保险股份有限公司滁州中心支公司投保了交强险及200万元商业三者险。事故发生后，保险公司垫付了18000元。

判决结果：
法院认定周某的合理损失共计348416.20元（包括医疗费、住院伙食补助费、营养费、误工费、护理费、残疾赔偿金、精神损害抚慰金、鉴定费和交通费）。因损失金额在保险责任限额内能够足额赔偿，判决保险公司赔偿周某330416.20元（总损失348416.20元减去已垫付的18000元），同时驳回周某的其他诉讼请求。

三、案例的核心观点及处理建议

1. 责任认定书是索赔的"命根子"，千万不能丢！

本案中，交警部门出具的事故认定书明确认定陈某负全责，这是法院判决的基础。关键点： 如果您遭遇交通事故：

• 必须当场报警，让交警到现场勘查并出具责任认定书；
• 不要私下和解后撤案，否则日后索赔会非常困难；
• 保留好认定书原件，这是向保险公司要钱的"通行证"。

很多当事人觉得"小事一桩"，没报警就走了，结果后来发现伤情严重想索赔时，因为没有责任认定书，保险公司直接拒赔。记住：没认定书，等于没证据！

2. 保险公司不能随便扣"非医保药费"，除非他们能证明

保险公司曾要求扣除10%的非医保用药费用，但法院没支持，因为保险公司拿不出证据。关键点：

• 保险公司说"这个药不赔"时，您有权要求他们出示具体哪项药品属于非医保、为什么不合理的证明；
• 如果他们光说不练，您完全可以拒绝；
• 医院开的药只要和伤情相关，原则上都应赔偿。

常见误区：很多人一听"非医保不赔"就认了，结果白白少拿几千甚至上万元赔偿。其实法律规定，保险公司想免责必须自己举证，不是您要证明该赔！

3. 赔偿金额不是"随便报"，证据说了算

周某最初主张误工费9万多元，但法院只支持了6万多元。为什么？因为他虽然提供了工作合同，但没证明实际收入，法院只能按行业平均工资算。关键点：

• 要求误工费，必须提供银行流水+单位证明，光说"我月入2万"没用；
• 交通费不能"估个数"，尽量保留打车票、加油票；
• 残疾赔偿金按实际伤残等级计算，九级伤残系数是20%（十级才是10%），鉴定必须由法院委托才有效。

记住：多要不如证据全。您报10万但证据只支持6万，法院就只认6万；您报6万但证据充分，1分都不会少。

4. "三期"和伤残等级必须做司法鉴定

周某的误工期、护理期、营养期（合称"三期"）以及九级伤残，都是通过法院委托的司法鉴定确定的。关键点：

• 受伤后别急着和解，等伤情稳定再做鉴定（通常出院3-6个月后）；
• 单方面找小诊所开的"伤残证明"法院不认，必须走法院委托的正规鉴定；
• 鉴定费2000元左右，但能多拿几万赔偿，绝对值得花。

很多当事人嫌麻烦不做鉴定，结果只拿到医疗费，却漏了十几万的残疾赔偿金，后悔莫及！

5. 赔偿顺序：先交强险，再商业险，最后才找司机个人

本案中，因为商业三者险保额高达200万元，周某的损失全部在保险范围内，所以车主王某不用自己掏钱。关键点：

• 交强险先赔18万（医疗费1.8万+伤残18万）；
• 不够的部分，由商业三者险接着赔（本案保额200万，足够覆盖）；
• 只有超过保险限额的部分，才需要找司机或车主个人赔。

特别提醒：如果对方只买了交强险（现在最低要求），而您伤得重，一定要及时起诉，否则超过18万的部分可能拿不回来！

遇到类似事故，这样做最稳妥：

1. 现场阶段：

   • 立即报警，拍照留存现场、车辆、伤情；
   • 要求交警出具书面责任认定书（口头说的不管用）。

2. 治疗阶段：

   • 保留所有医疗票据、病历、费用清单；
   • 别提前和对方"私了"，等伤情稳定再谈赔偿。

3. 索赔阶段：

   • 向保险公司提交完整材料，别签"一次性了结"协议；
   • 如果对赔偿不满意，3年内向法院起诉（从治疗结束日起算）。

4. 关键技巧：

   • 保险公司拖时间？直接说"我已准备起诉"；
   • 对方没保险？重点查他有没有其他财产可执行（如房子、车子）；
   • 担心程序复杂？现在法院有诉前调解，不花钱就能解决。

最后提醒：交通事故索赔不是"讨价还价"，而是按法律标准计算。您少知道一个细节，可能就少拿几万元赔偿。如果伤情较重或对赔偿有疑问，务必在治疗结束前咨询专业律师，避免因不懂规则而吃大亏！