无证驾驶农机意外身亡，保险公司不能光靠 勾选同意 就拒赔-含山律师意外伤害保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：意外伤害保险合同纠纷
案号：(2025)皖0522民初5108号
审理法院：安徽省含山县人民法院

二、案件事实与判决结果
2025年2月21日，投保人童某在某乙公司购买了“途顺家安-随心版”组合保险，支付保费389元。保险单号为TLC020253426MA00005267，载明被保险人为童某，意外事故保险金额5万元，保险期间自2025年3月8日至2026年3月7日。
2025年3月20日，童某又为自己购买了意外伤害保险，支付保费300元。保险单号为PEAA20253426MA00002210，载明被保险人为童某，意外事故保险金额20万元，保险期间自2025年3月21日至2026年3月20日。
2025年3月30日，童某驾驶轮式拖拉机在农田干活时，因拖拉机侧翻受伤，经抢救无效死亡。童某仅持有C1M驾驶证，未取得拖拉机驾驶证。童某的家属（妻子王某、父亲童某甲、母亲郭某、子女童某等）向中国某有限公司马鞍山市分公司申请理赔，保险公司以“驾驶与准驾车型不符”为由，出具拒赔通知书。

判决结果：法院判决中国某有限公司马鞍山市分公司在10日内向王某、童某甲、郭某等7人支付保险金25万元，并承担案件受理费2525元。

三、核心观点与处理建议：保险公司不能“甩锅”给投保人
这个案子的关键是：保险公司不能光让投保人“勾选同意”，就当自己尽到了提醒义务。很多人以为买了意外险，发生意外就能赔，结果一出事保险公司却说“你无证驾驶，不赔”！但法院这次说“不行”，理由很实在：

1. “无证驾驶农机”确实违法，但保险公司得先证明它“提醒过你”
   童某开拖拉机没拖拉机驾照，违反了《道路交通安全法》（拖拉机属于机动车）。保险公司条款里写了“无证驾驶不赔”，这本身合法。但问题来了——法律要求保险公司必须主动、清晰地告诉你哪些情况不赔，不能光甩一句“条款在官网，自己去看”。
   本案中，童某是通过手机买保险的，投保页面只有“我已阅读条款”的勾选项，点开后还得自己找链接查具体条款。法院认为：这就像卖药只说“看说明书”，却不把“禁忌症”用红字标出来，普通人哪会注意？保险公司没把“无证驾驶不赔”这几个字加粗、变色、弹窗提醒，等于没尽到提示义务。

2. 普通人买保险要记住3点，避免理赔被“卡脖子”

   • 投保时别急着点“同意”：尤其是手机买保险，看到“已阅读条款”的勾选项，务必点开逐条看。重点找“不赔的情况”（通常叫“责任免除”或“除外责任”），像无证驾驶、醉酒驾驶这些。如果页面藏太深、字太小，直接打电话问保险公司客服：“哪些情况绝对不赔？”
   • 留证据！留证据！留证据！：拍照保存投保页面截图（尤其是免责条款部分），保留支付凭证。万一以后拒赔，这些能证明“保险公司根本没让我看清”。
   • 被拒赔别认栽，先看它有没有“主动提醒”：如果保险公司说“你没驾照，不赔”，别光纠结驾照问题，直接问：“您当时怎么提醒我这条不赔的？有书面证明吗？” 像本案中，保险公司只能拿出“投保人勾选了声明”，却拿不出“主动展示免责条款”的证据，法院就判它必须赔。

3. 特别提醒农村朋友
   很多农民兄弟开拖拉机、收割机多年，以为“会开就行”，但普通汽车驾照（如C1M）不能开农机！买意外险时，一定要确认保障范围是否包含农机操作。如果保险公司没明确说“农机要单独考驾照”，还敢收你保费，出事后又拿“无证”拒赔——这就是“钓鱼条款”，法院大概率判你赢！

总结：保险不是“买了就万事大吉”，但保险公司更不能当“甩手掌柜”。它想免责，就得证明自己真提醒过你；你没注意，错在它，不在你。遇到类似拒赔，别慌，先收集投保过程的证据，再找专业律师分析——就像本案，童某家属坚持维权，最终拿回了25万元救命钱。记住：法律保护老实人，更保护懂规则的老实人！