贷款逾期不还导致保险公司赔款，必须全额偿还欠款和违约金 - 永修保证保险合同纠纷案例解读

大家好！我是征和律师事务所的律师。最近不少朋友咨询：“贷款还不上，保险公司替我还了钱，之后会怎样？”今天我就用一个真实案例，用大白话给大家讲清楚。这个案子特别典型，如果你正遇到类似问题，一定要看完——它能帮你避免多花冤枉钱！

一、案例检索信息

案由：保证保险合同纠纷
案号：(2025)赣0425民初3144号
审理法院：江西省永修县人民法院

二、案件事实与判决结果

直接说案子发生了什么（根据法院认定的事实）：
2021年1月13日，徐某和某有限公司签了一份《借款合同》，徐某借了50万元，分36个月还清，每月等额本息还款。同一天，徐某为了这笔贷款，向平安某公司投保了个人借款保证保险（保单号BDOD2101130007483106），约定：“如果徐某拖欠还款超过80天，平安某公司要替徐某赔钱给某有限公司；赔完后，徐某必须把赔款和没交的保费还给平安某公司；如果徐某不还，就算违约，要按每天0.04%交违约金”。2021年1月13日，某有限公司把50万元打给徐某。但从2023年1月13日起，徐某再没还过钱。到了2023年4月，平安某公司按合同赔了162144.23元给某有限公司。另外，徐某还欠平安某公司6364元保费没交。

法院最后怎么判的？
很简单：徐某必须给平安某公司赔三笔钱！

1. 赔款162144.23元（保险公司替你还的贷款）；
2. 违约金45114.30元（算到2025年6月30日），之后还要按年利率3.1%继续算违约金，直到钱还清；
3. 欠缴保费6364元。
   加起来光前期就要还20多万，而且如果拖着不还，违约金会越滚越多！

三、核心观点与实用建议：遇到类似纠纷，千万别做这3件事！

这个案子核心就一句话：你贷款时买了保险，逾期不还导致保险公司赔钱，保险公司就能合法找你要回所有钱，外加高额违约金！
为什么法院这么判？

• 第一，保险合同写得明明白白：你违约，保险公司赔完就能追偿（法律叫“代位求偿”）。
• 第二，徐某自己“作死”——法院传票都送到了，她却不理不睬、不出庭。结果法院直接按平安某公司说的判，她连申辩机会都没了。
• 第三，违约金虽然合同写“每天0.04%”（一年超14%），但法院觉得太高，主动降到年利率3.1%的四倍（约12.4%）。可就算打折，20多万欠款一年光违约金就2万多，普通人根本扛不住！

如果你正面临类似情况（比如贷款还不上、保险公司催你还钱），务必照着这3点做：

1. 别当“鸵鸟”，收到法院传票必须出庭！
   徐某最大错误就是躲着不出庭。法律上这叫“缺席判决”——你不到场，法官只能听对方说，100%判你输。记住：哪怕没钱还，也要去法院说清楚（比如申请分期还款），否则像徐某一样，违约金直接翻倍！

2. 赶紧核对合同细节，别被“天价违约金”坑了！
   保险合同里常藏着高额违约金（比如本案写“每天0.04%”）。但根据最新规定，违约金超过LPR（贷款市场报价利率）四倍的部分，法院可以砍掉。你的行动：

   • 找出你的保险合同，重点看“理赔后追偿”和“违约金”条款；
   • 如果违约金超过年利率12%（目前LPR约3.1%，四倍就是12.4%），开庭时直接要求法院调低——像本案，平安某公司主动按LPR四倍主张，法院才支持。

3. 优先和保险公司协商，别等打官司！
   保险公司其实不想打官司（费时费钱），如果你主动联系，往往能谈成：

   • 方案A：分期还款——比如本案欠20万，如果徐某早和平安某公司商量“每月还5000”，很可能避免高额违约金；
   • 方案B：减免部分费用——保险公司有时会同意少收点违约金，但前提是你先还一部分（比如先还10%表示诚意）。
     关键提醒： 协商一定要留证据！微信、录音都行，别光用嘴说。

最后说句掏心窝的话：保证保险本是“兜底工具”，但很多人以为“保险公司赔了就没事了”，结果欠款反而滚得更大。记住——保险公司赔钱不是帮你兜底，是替你垫付！最终还得你自己还。 如果真遇到困难，第一时间找专业律师或调解机构帮忙，别学徐某硬扛到被告上法庭。
（本文仅作普法，具体案件需结合实际情况分析。）