车祸全责方需赔但医保外用药不属保险范围-上栗机动车交通事故责任纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2025)赣0322民初1288号
审理法院：江西省上栗县人民法院
二、案件事实及判决结果
案件事实：
2023年12月8日4时20分许，欧某驾驶重型半挂牵引车（牵引赣J72**）从金某往萍乡方向行驶，途经319国道1248公里200米（上栗县土地局红绿灯路段）时闯红灯，与戴某驾驶的轻型货车相撞，造成戴某受伤及两车受损。交警认定欧某负事故全部责任，戴某无责任。
戴某受伤后在上栗某医院住院85天，后转至湖南省某医院住院8天，共计93天，花费医疗费32119.47元。经重新鉴定，戴某双耳听力下降构成十级伤残，误工期120天，护理期93天，营养期93天。
事故发生后，欧某垫付10200元，华安某乙公司东莞中心支公司垫付18000元。涉案车辆登记所有人为萍乡某甲有限公司，在华安某乙公司东莞中心支公司投保了交强险和100万元商业险，事故发生在保险期内。
判决结果：
- 欧某需赔偿医保外用药费用1411.95元，但因已垫付10200元并扣除应承担的诉讼费，戴某实际需退还欧某4771.05元；
- 华安某乙公司东莞中心支公司赔偿戴某168837.95元（总赔偿186837.95元减去已付18000元）；
- 驳回戴某的其他诉讼请求。
三、核心观点及处理建议：别让"小疏忽"少赔几万元！
这个案子看着简单——对方闯红灯全责，伤者理应全赔。但最终戴某的赔偿从最初主张的20多万降到16万多，关键问题出在三个"没想到"：
- "没想到医保外用药要自己掏"：保险公司只赔医保范围内的药费，本案中1400多元的自费药（如进口药、特殊器材）必须由司机欧某个人承担。很多伤者以为"对方全责=所有费用都赔"，结果这部分钱打了水漂。
- "没想到伤残鉴定早做会降级"：戴某自己做的第一次鉴定是九级伤残（赔偿9万多），但保险公司申请重新鉴定后变成十级（只赔4万多）。因为他在治疗没稳定时就做了鉴定，法院采信了更严谨的二次鉴定结果。
- "没想到垫付的钱说不清"：欧某垫了1万多元，但戴某说"用于其他门诊治疗"却拿不出凭证，法院直接认定这笔钱包含在医疗费里，导致戴某最后要倒退钱给欧某。
遇到类似车祸，普通人记住这4步就能少亏钱！
第一步：现场处理——别急着和解！
- ✅ 必须报警等交警定责：像本案中欧某闯红灯，交警出具的《事故认定书》是索赔的"铁证"。
- ✅ 拍照留证据：拍车辆位置、碰撞点、红绿灯状态、对方车牌，手机录像更保险。
- ❌ 别私下签协议：对方说"我赔你2万私了"赶紧拒绝！本案全责方要赔16万多，私了可能少赔一半。
第二步：看病治疗——病历写错字可能少赔钱！
- ✅ 告诉医生"车祸导致"：像本案戴某有糖尿病，但病历写清"车祸致右耳听力下降"，法院才认定伤残与事故相关。如果病历写成"长期耳聋"，保险公司可能拒赔。
- ✅ 所有票据分开放：事故相关治疗（如骨折、脑震荡）的发票单独装，原有疾病（如糖尿病）的治疗费别混在一起，否则保险公司会质疑"你这钱是不是治老毛病的？"
- ❌ 住院别乱跑外院：戴某住院期间去外地检查，保险公司质疑"是不是挂其他病"。真需转院，让主治医生开《转院证明》。
第三步：伤残鉴定——时机不对少拿几万！
- ✅ 等治疗彻底结束再鉴定：骨折至少等6个月、听力损伤等3个月，等伤情稳定。本案戴某第一次鉴定太早（出院4个月后），结果九级变十级，少赔5万多！
- ✅ 和对方协商鉴定机构：自己单方做的鉴定，对方常申请推翻。最好和保险公司一起选机构，避免二次鉴定扯皮。
- ❌ 别信"包过九级"的中介：有些小机构乱开鉴定书，法院根本不会采信，3200元鉴定费白花。
第四步：索赔计算——这些细节决定赔多赔少
- 医保外用药：约10%的药费需找司机个人要（本案1400元），如果司机没钱，这部分可能拿不回。应对：起诉时把司机和保险公司一起告，别只盯着保险公司。
- 被扶养人生活费：戴某父母有养老金，法院直接从赔偿里扣减（每月领1296元=每年扣15552元）。记住：有退休金的老人，生活费要按"当地标准减养老金"计算。
- 垫付款项：欧某垫的钱没写用途，差点要不回。关键：给钱时让对方打收条，注明"用于XX医院医疗费"。
特别提醒
本案最冤的是戴某——明明对方全责，却因鉴定时机错误+票据管理混乱，九级伤残变十级，少赔5万多元。而欧某垫付1万多元，因没留凭证，差点被认定"白送"。
普通人遇车祸记住：
- 交警定责书是"命根子"，务必拿到手；
- 看病时反复强调"车祸伤"，病历写清楚；
- 伤情稳定后再做鉴定，别被忽悠早做；
- 所有垫付、转款留书面证据。
赔偿金额差距大的根本原因，往往不是法律太复杂，而是该保留的证据没留好，该等待的时间没忍住。别因小疏忽让本该到手的钱打了水漂！