外卖骑手工作中撞伤行人雇主责任险未明确告知免责条款保险公司须全额赔偿-赤壁律师机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：﹙2025﹚鄂1281民初3079号
审理法院：湖北省赤壁市人民法院

二、案件事实与判决结果
张某系湖北某甲有限公司员工，该公司通过线上投保的形式为张某在中国太平某乙有限公司投保了雇主责任保险（雇佣工种为外卖骑手，第三者责任险限额65万元）。

2024年03月22日，张某骑电动自行车，沿赤壁市陆水湖大道行驶至赤壁市陆水湖大道（众城国际）时，与行人来某碰撞，发生交通事故，造成来某受伤及车辆受损。该事故经赤壁市交警部门认定，张某负全部责任，来某无责任。

事故发生后，来某在赤壁市某医院住院治疗25天（2024年3月22日至2024年4月16日），张某为其垫付医疗费11787.07元。来某住院期间，因伤情聘请护工为其护理25天，张某为其垫付护理费5020元。来某出院后，因伤情进行复查，支付检查费451元。

2024年10月10日，来某（此时年满66周岁）的伤经赤壁楚南法医司法鉴定所作出鉴定意见：1、来某的伤构成十级伤残；2、建议误工时间180日，护理时间90日，营养时间90日。来某支付鉴定费1550元。

庭审中，湖北某甲有限公司确认，张某系在履职过程中发生交通事故。中国太平某乙有限公司未举证证实其已就保险条款的特别约定向投保人尽到了提示说明义务。

法院最终判决：中国太平某乙有限公司赔偿来某108098.38元；同时返还张某垫付款16807.07元；驳回来某的其他诉讼请求。

三、遇到类似情况，普通人该如何处理？

大家好！我是赤壁的一名律师。今天想和大家分享一个非常贴近生活的案例——行人被外卖骑手撞伤后如何维权。这个案例特别有参考价值，因为现在满大街都是外卖骑手，谁都有可能遇到类似情况。我用最通俗的话给大家讲明白，以后万一遇到这种事，你知道该怎么做了。

关键点一：确定骑手是不是"上班时间"

这个案子最核心的一点是：法院认定了张某是在"履职过程中"也就是上班送外卖时发生的事故。这点太重要了！如果你被外卖骑手撞了，第一件事不是吵闹，而是赶紧问清楚：

• 他身上有没有外卖平台的工服或标识？
• 他电动车上有没有外卖箱？
• 可以拍照取证，最好直接问他是不是在送外卖

为什么这么重要？因为如果是上班时间，那不是骑手个人赔钱，而是他背后的公司要负责！这个案子中，湖北某甲有限公司自己也承认张某是在工作过程中出的事，这就稳了。

关键点二：保险公司不能"玩文字游戏"

很多公司会给骑手买"雇主责任险"，但保险公司经常在合同里写"我们只赔医疗费、伤残赔偿金，其他都不赔"。这个案子中，保险公司也是这么辩解的，但法院没支持，为什么？

因为法律规定：保险公司必须把"不赔什么"这些重要条款，清清楚楚地告诉你！特别是现在都是手机上点几下就买保险，保险公司不能光说"你看完条款了"就完事，必须证明他们真的让你看懂了这些"不赔"的条款。

这个案子中，保险公司拿不出证据证明他们好好解释过这些条款，所以法院说："不行，这些'不赔'的条款不算数！"最后，保险公司不仅要赔医疗费，连护理费、营养费、误工费、精神损失费都得赔。

给普通人的实操建议：

1. 事故发生后先做三件事

   • 立即报警，等交警来出事故认定书（这是最关键的证据！）
   • 拍照留存：骑手的工服、电动车上的外卖箱、现场状况
   • 问清楚骑手是哪家公司/平台的（美团？饿了么？还是其他公司？）

2. 治疗期间注意收集证据

   • 保留所有医疗费发票（哪怕是一张小单子）
   • 需要请护工的，一定要开发票，写明"护理费"
   • 出院后按医生建议复查，别嫌麻烦
   • 如果伤得比较重，一定要去做伤残鉴定（这个很关键！）

3. 面对保险公司别被忽悠

   • 如果保险公司说"我们只赔医疗费"，别轻易相信！
   • 直接问："你们能证明当初给我讲清楚不赔什么了吗？"（大部分情况下他们拿不出证据）
   • 鉴定费一定要主张，法律规定这是合理费用，保险公司必须赔

4. 赔偿项目别漏掉
   这个案子法院支持了7个项目：医疗费、住院伙食补助、营养费、伤残赔偿金、误工费、护理费、精神抚慰金、交通费、鉴定费。如果你被撞伤，这9项都可以主张，别被对方忽悠少要了！

最后提醒大家：现在外卖骑手很多都是通过平台接单，但背后实际用工的可能是第三方公司（就像这个案子中的湖北某甲有限公司）。不要只盯着骑手个人，一定要查清楚他到底是谁的员工，这样才能找到真正的"金主"来赔偿。

记住：法律保护的是受害者，不是那些想用"小字条款"逃避责任的公司。只要你证据齐全，该拿的赔偿一分都不会少！