骑手撞人后保险公司不能以 非医保用药不赔 等理由拒赔全部损失-资兴律师机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2025)湘1081民初2041号
审理法院：湖南省资兴市人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果
2024年11月18日晚上8点35分左右，唐某骑着电动自行车从资兴市某大桥往某电厂方向行驶，经过鲤电路某电厂路段时，因为没注意避让行人，把从左边往右边横过马路的罗某撞倒，导致罗某受伤。资兴市交警队认定唐某要负主要责任，罗某负次要责任。罗某被送到资兴市某人民医院住院36天，诊断出右侧眉弓裂伤、脑震荡、多处软组织挫伤等问题。后来罗某自己找郴州某司法鉴定所做了鉴定，结果显示需要休息120天、有人护理60天、加强营养60天。
唐某当时在某保险公司买了"平安骑手意外保险"，里面包含20万元的第三者责任险（就是专门赔撞到别人的钱），事故发生时还在保险期内。唐某已经垫付了4433.20元给罗某。

法院最后判决：罗某的医疗费、误工费、护理费等所有损失加起来一共35828.68元，由某保险公司赔70%（即25080.08元），减去唐某已经付的4433.20元，保险公司还要再给罗某20646.88元。

三、简单地论述案例的核心观点
这个案子特别典型，很多人以为骑手撞人后，保险公司只赔"医保用药"，其他像营养费、护理费都不管——这是大错特错！ 法院直接戳破了保险公司的"小算盘"，给大家提个醒：

关键点1：骑手保险真能赔给"被撞的人"！

唐某送外卖时买的"骑手保险"，很多人以为只保自己摔伤，其实它包含第三者责任险（就是撞到别人能赔）。重点来了： 罗某作为被撞的行人，不用等唐某去申请，可以直接找保险公司要钱！法律明确规定，保险公司该赔的钱，如果骑手拖着不申请，受害人自己就能开口要。

关键点2：保险公司"免责条款"不是免死金牌！

保险公司一开始说："我们只赔医保用药、误工费，其他像营养费、护理费、非医保药都不赔！"但法院根本不买账，理由特别实在：

• 保险单上这些"不赔"的条款没加粗、没标红，普通人根本注意不到；
• 保险公司拿不出证据证明当初跟唐某解释清楚了这些条款。
  所以法院直接判：所有合理损失都得赔！ 医疗费不管是不是医保药、护理费、营养费、交通费……统统算进去。

遇到类似纠纷，这样做才不吃亏：

1. 骑手朋友记牢：

   • 送外卖前务必买含"第三者责任险"的骑手保险（别只图便宜买光保自己的）；
   • 出事第一时间保留配送订单截图（显示接单时间、你的名字），这是保险公司理赔的关键证据；
   • 垫付医药费要写清楚收条（比如"唐某付罗某医疗费4433.20元"），别光用微信转账不留凭证。

2. 被撞的行人注意：

   • 拿到交警责任认定书后，直接联系骑手的保险公司，别傻等骑手去办（他可能拖着不管）；
   • 医院所有票据一张别扔：药费单、护理费收据、交通发票……保险公司说"没票据不赔"就拿出这条法院判例怼回去；
   • 伤得重的一定要做司法鉴定（明确误工/护理天数），口头说"我需要休养"可不管用。

3. 保险公司扯皮时怎么办？
   如果对方说"非医保药不赔""营养费不在范围"，直接告诉他们：

   "《保险法》规定，免责条款必须用加粗加黑提醒投保人，你们没做到，法院不会支持！"
   像本案中保险公司耍的这些花招，法院都会判无效。

最后说句大白话

骑手别以为买了保险就万事大吉——该赔的还得赔；行人也别怕保险公司耍赖——你的合理损失，法律都撑腰！ 出事时冷静留证据，该鉴定鉴定、该起诉起诉，别被"行业惯例"忽悠着少拿钱。记住：保险公司的"不赔"声明，没提示=白说！

（注：为保护隐私，文中姓名、企业名称已做匿名化处理）