借款人逾期还款后保险公司代偿可追偿本金及违约金-南丰律师保证保险合同纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：保证保险合同纠纷
案号：(2025)赣1023民初1655号
审理法院：江西省南丰县人民法院
二、案件事实与判决结果
2022年5月2日，彭某与某广州分行签订《借款合同》，约定彭某向某广州分行借款35万元用于经营性支出，年利率为6.3%，借款期限为36个月，还款方式为等额本息。为担保上述借款，同日彭某与平安某江西分公司签订《平安产险个人借款保证保险（C款）》保险单，被保险人为资金出借主体，即某广州分行，约定承保比例为80%，保险金额30.8万元，月保险费率0.78%，保险费缴纳方式为按月缴纳。保险条款特别约定：1. 投保人拖欠任何一期借款达到80天以上，保险人需向被保险人理赔；2. 保险人理赔后，有权向投保人追偿全部理赔款和未付保险费；3. 未归还理赔款的，投保人需以欠款为基数按日0.04%支付违约金。
合同签订后，某广州分行向彭某发放借款35万元。2023年7月2日之前，彭某陆续支付部分本息及保险费，此后未再还款。2023年10月23日，平安某江西分公司代彭某向某广州分行偿还贷款本息180,922.32元，并获得追偿权。彭某尚欠逾期保险费4,812.68元（2023年8月2日至10月23日期间）。
判决结果：法院判令彭某向平安某江西分公司支付代偿款180,922.32元及违约金（按年利率12.4%计算，但总额不超过54,276.7元），同时支付逾期保险费4,812.68元；驳回平安某江西分公司的其他诉讼请求。
三、核心观点与实操提示：遇到类似纠纷该怎么办？
核心观点：
借款人向银行贷款时若购买了“还款保险”（即保证保险），一旦逾期超过80天，保险公司会替你还款，但之后有权向你追回所有代偿款+未付保费+违约金。法院会支持合理追偿，但过高违约金可能被调低（如本案将合同约定的日0.04%降为年利率12.4%并设上限）。
给普通人的实操建议：
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别把“还款保险”当摆设，看清条款再签字！
很多人以为贷款时买的保险只是“走流程”，但本案彭某没注意到：- 逾期80天以上，保险公司就会替你还款，同时获得“找你要钱”的权利；
- 不仅要还代偿款，还得付未交的保险费（本案4800多元）和违约金（每天0.04%，一年超14%）。
→ 你该怎么做：签合同时重点看“保险责任”“追偿条款”“违约金计算方式”，拿不准就拍照保存，事后找律师解读。
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逾期后别玩失踪，主动协商能减损失！
彭某逾期后不接电话、不露面，结果被保险公司告上法院，不仅本金要还，违约金还滚到5万多元。法院虽把违约金调低了，但本金+保费一分不能少。
→ 你该怎么做：- 一旦还不上款，立刻联系保险公司说明困难（如失业、生病），尝试协商分期还代偿款；
- 如果保险公司同意降低违约金或延期还款，务必要求书面协议（口头承诺无效！）。
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违约金太高？法院可能帮你砍！
合同约定的日0.04%违约金（年化14.6%）看似合理，但法院认为“过分高于损失”，主动调低至12.4%，并规定“违约金总额不超过本金30%”（本案18万本金最多付5.4万违约金）。
→ 你该怎么做：- 如果被追偿，立刻核对违约金计算：超过LPR（当前约3.1%）4倍（即12.4%）的部分可主张调低；
- 收到起诉书后15天内必须应诉！像彭某不到庭，法院直接按保险公司说的判，失去抗辩机会。
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最后提醒：逃避只会让债务雪球越滚越大
本案彭某因35万贷款，最终要还近24万元（代偿款+违约金+保费）。更糟的是，判决书明确写：“逾期不履行，法院可强制执行、限高、纳入失信名单”。很多人以为“躲几年就没事”，但法律追偿时效长达3年，且法院能查你所有银行卡、微信余额！
一句话总结：
贷款买保险不是“免死金牌”，逾期后保险公司会垫钱追债，躲着不解决只会让债务翻倍！遇到困难别失联，主动谈方案才是止损关键。
本文由执业律师基于真实判例撰写，旨在帮助普通人理解法律风险。具体案件请结合自身情况咨询专业律师，切勿直接套用。