保证人代偿后只能追偿实际损失，多个保证人按比例分担责任-界首律师追偿权纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：追偿权纠纷
案号：(2025)皖1282民初5888号
审理法院：安徽省界首市人民法院

二、案件事实和判决结果

梁某、韩某系夫妻，马某、夏某系夫妻。2020年7月7日，马某、夏某与安徽界首某公司签订"金农易贷"个人额度借款（担保）合同，期限三年，合同约定金额200000元，梁某、韩某、赵某为此笔贷款提供连带担保，保证范围包括本合同下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用。2022年7月7日至2022年7月27日，马某使用手机银行分14笔共计借款200000元，借款用途：养鸭。贷款到期后，马某、夏某未按时偿还贷款，安徽界首某公司向界首市人民法院提起诉讼，界首市人民法院作出（2024）皖1282民初1925号民事判决书，判令马某、夏某承担还款本金及利息，梁某、韩某、赵某承担连带保证清偿责任。判决生效后，安徽界首某公司申请执行，界首市人民法院扣划梁某、韩某存款185223元，梁某、韩某又主动向安徽界首某公司归还现金36288.67元，合计金额221511.67元。

法院判决结果很简单：马某、夏某要在30天内还给梁某、韩某221511.67元本金及利息（按年利率3.1%从2025年4月16日算到还清）；如果马某、夏某实在还不上全部钱，赵某要承担1/3的欠款；梁某、韩某想让赵某也付利息的要求被驳回了。

三、核心观点及处理建议

这个案子讲的是"担保人替人还了银行贷款后，钱该怎么要回来"的故事。很多人以为做了担保人，等借款人还不上时自己垫了钱，就能理直气壮地按高利息要回来，甚至让其他担保人也一起付利息。但法院判决告诉我们：担保人代偿后只能追回实际损失，不能通过代偿行为赚取额外利益；多个担保人没约定比例的，要平均分担借款人还不上的部分。

给大家三点实用建议：

1. 做担保前先问自己三个问题

• "他到底靠不靠谱？"：本案中马某借20万养鸭，结果还不上，连累三个担保人。签担保合同前，一定要了解借款人真实还款能力，别因为是亲戚朋友就糊里糊涂签字。
• "合同写清楚没？"：如果有多个人一起担保（如本案梁某、韩某、赵某三人），务必在合同里写明"各自担保多少比例"。本案就因没写清楚，导致赵某要承担1/3的损失。白纸黑字约定好，将来才不会扯皮。
• "最坏情况能承受吗？"：担保不是"帮个忙"，而是可能真要掏自己腰包。算算这笔钱要是自己出，会不会影响生活，别到最后钱没要回来，自己先破产了。

2. 代偿后这样做才不吃亏

• 第一时间留证据：像梁某、韩某那样，把银行扣款记录、还款凭证全部保存好。本案中他们能成功追回22万多元，关键就是有法院扣款清单和银行汇款记录。
• 利息别乱要：很多人以为可以按当初贷款利率（本案原告要7%）要利息，其实法院只支持按实际损失算。现在一般是按LPR（国家公布的贷款市场报价利率，本案是3.1%）计算。多要的利息法院不会支持，反而白花诉讼费。
• 先找借款人，再找其他担保人：必须先向借款人（马某、夏某）要钱，实在要不回来，才能找其他担保人分担。本案中赵某之所以要承担责任，是因为马某、夏某"不能清偿"的部分。

3. 多个担保人特别注意

• 别指望让其他担保人付利息：很多担保人不知道，即使你替借款人还了钱，也不能要求其他担保人支付利息（本案驳回了梁某、韩某对赵某的利息请求）。其他担保人只承担本金部分的分担责任。
• 三人担保默认各担1/3：像本案三个担保人没约定比例的，法律就按人头平均分。如果你们有四个人担保，将来借款人还不上，每人就承担1/4。想改变这个比例？必须在签合同时白纸黑字写清楚！

最后提醒：担保有风险，签字需谨慎！如果已经做了担保人并垫了钱，记住三步：①保存所有还款证据；②先向借款人追偿（按LPR算利息）；③借款人确实还不上时，再找其他担保人分担本金。别学本案原告乱要7%的高利息，既增加诉讼费又得不到法院支持。遇到类似纠纷，及时咨询专业律师，用法律武器保护自己的血汗钱。