交通事故全责方未投医保外用药险，需自担15%非医保用药费用-湘乡律师机动车交通事故责任纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2025)湘0381民初4048号
审理法院：湖南省湘乡市人民法院
二、案件事实与判决结果
2024年6月28日17时14分许，潘某驾驶临牌小车闯红灯与刘某驾驶的摩托车发生碰撞，造成刘某受伤。交警认定潘某承担全部责任，刘某无责任。刘某受伤后在湘乡市某医院住院2天，后转院至湖南省某医院住院76天，之后又住院5天进行内固定取出手术。经司法鉴定，刘某构成九级伤残，误工期210日，护理期90日，营养期90日。潘某垫付了12,578.65元医疗费，深圳某公司（保险公司）垫付了170,589.64元。事故车辆在保险公司投保了交强险和商业三责险。
法院算出刘某的总损失为55万多元，其中非医保用药费用3万8千多元（按医疗费15%计算）。最终判决：1.深圳某公司赔偿刘某51万多元；2.潘某赔偿刘某3万8千多元；3.扣除已垫付的钱后，深圳某公司还要支付33万多元，潘某还要支付2万9千多元。
三、核心观点与处理建议
这个案子给我们提了个醒：很多车主以为买了"全险"就高枕无忧，结果出了事故才发现还要自己掏腰包。我来用大白话给大家说说关键点，帮你在遇到类似事故时不吃亏：
第一，"全险"不等于全包！15%的坑要当心
潘某以为自己买了"全保"就没事，结果法院判他自掏3万8千元。为什么？因为普通车险不包含医保外用药费用（比如进口药、特效药），这部分一般要按15%扣除。很多人不知道，保险公司卖的"医保外用药责任险"是个单独险种，一年就几十块钱。我建议：买车险时一定要多问一句"这个保单包不包含医保外用药？"多花一顿饭钱，能省下上万元自付费用。
第二，伤残鉴定不能拖，晚做会少拿钱
刘某做了伤残鉴定，被认定为九级伤残，光伤残赔偿金就拿到20万。很多伤者觉得"伤好就行"，结果错过鉴定时机。记住：做完手术出院后1-3个月是做鉴定的黄金期！超过时间可能影响伤残等级。如果医生说"再观察"，一定要问清楚最晚什么时候能鉴定，别让赔偿金白白溜走。
第三，60岁也能要误工费，关键看证据
刘某59岁（快60岁了），很多人以为这个年龄没工作，误工费就泡汤了。但他提供了工作证明，法院照样判了3万多元误工费！我见过太多大爷大妈在工地、菜场干活，出事后不敢要误工费。其实只要你能证明：①确实在工作（比如老板写证明、领工资的微信记录）②因伤不能上班，就能主张误工费。退休不等于没收入，别自己放弃权利！
第四，对责任认定不服，3天内要行动
潘某说"对交警责任划分有异议"，但没拿出新证据，法院还是按交警说的判。如果你觉得责任认定不公平：
✅ 立刻用手机拍现场照片（刹车痕、散落物）
✅ 3天内向上一级交警队申请复核（超过3天就废了！）
✅ 找监控录像（路口、商铺、行车记录仪）
记住：交警责任认定书不是最终判决，但推翻它很难，必须抓紧行动。
给大家的保命小贴士：
- 出事先报警：别私下和解！等交警来定责，这是后续赔偿的"铁证据"。
- 花钱留凭证：打车转院、买药、请护工，哪怕10块钱都要发票。没发票？让对方写收条按手印。
- 别信口头承诺：保险公司说"后续再赔"？必须写书面协议！我见过太多伤者被拖到没钱治疗。
- 超龄工作者注意：60岁以上要误工费，提前让单位开"返聘证明"，每月工资走银行转账。
最后说句大实话：交通事故赔偿不是"谁有理谁赢"，而是"谁有证据谁赢钱"。平时觉得麻烦的留证动作，关键时刻能救命。如果对方推脱不赔，记住法律有"1年索赔时效"，别让权利过期作废！