无证驾驶出险保险公司拒赔合法吗？关键看提示义务是否到位-休宁保险纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保险纠纷
案号：(2025)皖1022民初1207号
审理法院：安徽省休宁县人民法院

二、案件事实与判决结果

2025年1月8日6时许，朱某驾驶"福田五星"牌正三轮摩托车,沿济宁线(国道237)由东往西行驶,驶至996公里650米处时,与高某停放在路边的重型半挂牵引车发生碰撞,造成朱某当场死亡,两车受损。该起事故经交警部门认定，朱某承担本起交通事故的主要责任。朱某驾驶的属于"机动车"类"正三轮摩托车"范畴，且朱某未取得机动车驾驶证。姚某系朱某的妻子，朱某1、朱某2系朱某的子女。

另查明，2007年6月14日，朱某在某保险公司某分公司购买了"某某美满一生年金保险（分红型）"。2024年9月23日，朱某英作为"汇交人"在某保险公司某支公司为包括朱某在内的11人购买"某某安康综合意外伤害保险(A款)"，但投保人和被保险人均为朱某。2024年8月29日，黄山某古建筑有限公司在某保险公司某支公司为朱某购买了"某某新绿洲团体意外伤害保险(A款)"。

朱某因无证驾驶发生事故死亡后，保险公司以"无证驾驶"属于免责条款为由拒绝理赔。姚某等作为继承人向法院起诉要求三份保险全部理赔。

法院判决结果：

1. 某保险公司某分公司需支付年金保险现金价值13,372.17元；
2. 某保险公司某支公司需支付个人意外险保险金8万元；
3. 驳回要求支付团体意外险10万元的诉讼请求。

三、案例核心观点与处理建议

这个案子最值得关注的是：同样是"无证驾驶"出险，为什么有的保险能赔，有的不能赔？关键就看保险公司有没有把免责条款"提示"到位！

简单说就是：

• 无证驾驶确实是违法的，保险公司可以把这作为拒赔理由
• 但保险公司必须证明自己提前告诉过你这条不能赔
• 提示方式要显眼（比如加粗加黑），不能藏在密密麻麻的小字里

具体到三份保险的不同结果：

1. 年金保险（不能赔身故金）：
   保险公司赢了，因为朱某自己签字的投保单上，免责条款用加粗加黑字体明确写了"无证驾驶不赔"，朱某还在声明栏亲笔签名确认"已仔细阅读"。这说明保险公司提示到位了。

2. 个人意外险（8万元能赔）：
   保险公司输了！虽然保险单上也有免责条款，但这是一份以朱某为实际投保人的保险。保险公司只交给"汇交人"朱某英，却没证据证明直接给朱某看过条款。法院认为：你没亲手把条款给投保人，就不能算提示到位。

3. 团体意外险（10万元不能赔）：
   保险公司赢了，因为这是公司统一买的保险。保险公司把免责条款加粗加黑写在投保单上，还让公司签了《投保声明书》说"已告知员工"。法院认为：对公司投保的，只要把条款给公司就算完成提示义务。

给普通人的实用建议：

1. 买保险时一定要看"小字"：
   特别是标着"责任免除""不保什么"的部分。如果业务员说"都一样"不给你看，直接拒绝签字！

2. 自己投保必须亲手签：
   如果是给自己买的保险（比如意外险、重疾险），必须本人收到保险合同并签字。像本案中"汇交"形式，一定要确认自己拿到了合同。

3. 团体保险要主动问：
   公司买的保险，记得向HR要保险条款。如果公司说"不需要"，可以自己联系保险公司要电子版（现在很多都能网上查）。

4. 出险后别慌着接受拒赔：
   保险公司说"不赔"时，先问："拒赔依据的条款在哪？当时给我看了吗？"

   • 如果是自己买的保险：要他们出示你签收合同的证明
   • 如果是公司买的：要他们出示给公司的提示证据

记住：法律不保护"我没看合同"的人，但会保护"保险公司根本没给我看"的人！下次签保险合同时，花3分钟重点看加粗的免责条款，能避免日后大麻烦。如果已经发生纠纷，务必保存好当初买保险的所有单据（尤其是签字页），这是打赢官司的关键证据。