保证保险逾期超80天后保险公司理赔可全额追偿-高安律师保证保险合同纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：保证保险合同纠纷
案号：(2025)赣0983民初8205号
审理法院：江西省高安市人民法院
二、介绍案件事实并告知法院的判决结果
案件事实：
被告熊某翘以装修房屋为由于2023年7月15日向北京某某股份有限公司借款300000元，借款年利率为6.1%，借款期限36个月。同日，被告在原告中国某某财产保险股份有限公司江西分公司处投保了《平安产险个人借款保证保险》，约定月保险费率1.48%，保险金额264000元。保险合同约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天及以上，保险人需向被保险人理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，否则需支付违约金。
在被告签订《借款合同》后，某银行于2023年7月15日按照合同约定向被告发放借款300000元。嗣后，被告依据借款合同履行还款付息义务，直至2024年12月15日起未再还款。因被告在原告处投保了个人借款保证保险，后原告按照保险合同的约定，于2025年4月7日向北京某某股份有限公司支付保险理赔款合计134752.93元。
判决结果：
法院判决被告熊某翘需在判决生效后十日内向原告支付：
- 理赔款134752.93元
- 逾期保费6842.31元
- 违约金5523.37元（截至2025年8月6日），并继续以理赔款为基数按一年期LPR四倍(12.4%)计算违约金至实际还清之日
三、简单地论述案例的核心观点，以达到提示遇到类似纠纷的当事人该如何处理的效果
这起案件说透了一个关键问题：当你办理贷款保证保险后，如果逾期超过80天没还款，保险公司替你还钱后，是能拿着合同把你"追到底"的。很多人以为"我已经还了20多万，30万的贷款应该不欠多少了"，但法院最终还是判你还清14万多，这是为什么呢？
原来，被告熊某翘说自己已经归还了215259.78元，认为不欠保险公司这么多钱。但法院仔细一查发现，这21万多不是光还本金，而是"打包"了四部分内容：
- 本金13万多
- 利息2万多
- 保险费4万多
- 担保费和服务费1千多
就像你去餐馆吃饭，账单上写"餐费100元"，其实包含了菜钱80元、服务费10元、税费10元。如果你只付了80元就走，老板当然要追你要剩下的20元。本案中被告无法证明自己只欠少量钱，而保险公司提供了详细还款构成，法院自然采信了保险公司的说法。
如果你也遇到类似情况，记住这5条保命建议：
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别以为"还了很多"就安全
还款时要看清楚每期明细：还了多少本金？多少利息？多少保险费？很多人口袋空了才发现"原来我还的钱大头是利息和保险费"。建议每次还款后截图保存，手机银行APP里都能查到明细。 -
逾期前赶紧去协商
本案中被告说2024年底去找保险公司协商过，但没留证据。如果你真遇到困难，一定要：- 打电话录音
- 微信文字确认
- 去柜台要书面回执
空口无凭的"我协商过"，法院是不会信的。
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收到追偿通知先别慌
保险公司发来追偿通知时，马上做三件事：- 要求对方提供明细清单
- 核对自己的还款记录
- 对不认可的金额书面提出异议
别学本案被告只说"不欠这么多"，却拿不出证据。
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违约金有法定上限
本案法院支持了年化12.4%的违约金（LPR四倍），这是目前法律保护的最高标准。如果对方要收18%甚至24%的违约金，你可以直接说"不合法"，要求降到12.4%以内。 -
最关键的：保留所有证据
- 借款合同、保险单原件
- 每月还款银行流水
- 与保险公司的沟通记录
- 协商分期的任何凭证
法院判案就看"谁的证据更扎实"，不是听谁嗓门大。
最后提醒：保证保险不是"多交点钱就没事"，而是"逾期80天后保险公司替你还，但你要背更重的债"。与其事后扯皮，不如：
✅ 借款前算清总成本（本金+利息+保险费）
✅ 手头留3个月应急钱再贷款
✅ 真还不上时主动协商留证据
记住，法律不保护躺在权利上睡觉的人。钱还了要说清还的是什么，困难来了要留证怎么沟通的——这才是普通人面对金融纠纷最硬的底气。