贷款逾期被保险公司代偿后必须还款，否则要付高额违约金-分宜律师保证保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保证保险合同纠纷
案号：(2025)赣0521民初3129号
审理法院：江西省分宜县人民法院

二、案件事实与判决结果

袁某向某有限公司某分行借款347,000元，借款期限60个月，年利率6.5%，按月等额还本付息。同时，袁某就该借款向中国某股份有限公司某分公司投保个人贷款保证保险，约定每月保费率1.34%。某有限公司某分行按约向袁某发放贷款347,000元。截至2024年2月11日，袁某归还本金71,211.51元，支付利息23,844.47元。此后，袁某未再履行还本付息义务，导致借款因逾期还款超过30天以上而提前到期。因袁某逾期还款时间超过80天，中国某股份有限公司某分公司于2024年5月6日向某有限公司某分行理赔225,330.75元。截至2024年5月6日，袁某累计拖欠保费11,018.8元。保险合同约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人未归还理赔款，需以尚欠理赔金额为基数，按每日0.04%支付违约金。中国某股份有限公司某分公司多次向袁某追索未果，遂向法院提起诉讼。袁某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。

法院判决袁某自判决生效之日起十日内向中国某股份有限公司某分公司支付理赔款225,330.75元、保险费11,018.8元、违约金34,983.68元及后续违约金（以理赔款225,330.75元为基数，自2025年8月7日起按年利率12.4%计算至实际清偿之日止）。

三、核心观点与处理建议

什么是"保证保险"？别被名字吓到！

很多朋友看到"保证保险"四个字就懵了，以为是很复杂的金融产品。其实很简单：当你向银行借钱时，银行担心你还不上，就会让你买一份保险。这份保险就是"保证保险"——你（借款人）是投保人，银行是被保险人，保险公司是保险人。你每月除了还银行贷款，还要交保险费给保险公司。如果某天你还不上银行钱了，保险公司就替你向银行还款，然后转头找你要这笔钱。

为什么法院判袁某全部还钱？

1. 合同白纸黑字写得清清楚楚：袁某签了借款合同和保险合同，里面明确写着"逾期超过80天，保险公司替你还钱后，你得把钱还给保险公司"。法院一看，这些合同没违法，双方自愿签的，就得按约定来。

2. 保险公司真金白银赔了钱：袁某不还钱后，保险公司确实把22万多赔给了银行（有《理赔确认书》为证），这钱不是凭空捏造的。

3. 逃避没用，只会损失更大：袁某收到法院传票后直接"玩消失"，结果法院缺席判决，所有不利后果都由她承担。更糟的是，她不仅要还本金，还要额外付3万多违约金，以后每天还要算利息（年利率12.4%，比普通贷款利率高多了）。

如果你遇到类似情况，千万别学袁某！这样做才明智：

✅ 第一，别等到保险公司赔钱才着急
很多人以为"不就是不还钱嘛，大不了银行起诉我"，却不知道一旦触发保险理赔，后果更严重！保险公司追偿时，除了本金，还有高额违约金（本案中违约金年利率12.4%，远超普通贷款）。所以：

• 如果暂时困难，立刻主动联系银行协商，看能否延期或分期
• 千万别失联！银行和保险公司联系不上你，会更快启动理赔程序

✅ 第二，收到保险公司通知后，30天是黄金期
保险合同里通常写"理赔后30天内还钱不算违约"。本案中袁某超过30天没还，才产生天价违约金。建议：

• 看到保险公司发的《理赔通知书》马上处理
• 即使一时凑不齐钱，也要写书面还款计划给保险公司，争取减免部分违约金

✅ 第三，法院传票不是"吓唬人"，必须重视
袁某最大的错误就是收到法院传票不理睬！结果：

• 法院直接按保险公司说的判（因为没人反驳证据）
• 错失了协商减免费用的机会
  记住：收到法院传票7天内，要么找律师帮忙，要么自己写答辩状寄给法院，千万别当没看见！

✅ 特别提醒：这些"小钱"也要注意
很多人以为只欠银行本金就行，其实还有：

• 拖欠的保险费：本案中袁某还要额外付1万多保费（每月几百，积少成多）
• 诉讼费：败诉方要承担全部案件受理费（本案5370元）
• 强制执行风险：判决生效后不还，会被列入失信名单，不能坐高铁、不能贷款，甚至可能被拘留

最后说句大实话：
保证保险不是"免死金牌"，而是"双重枷锁"——不还银行钱，保险公司会替你还；但保险公司还完后，会带着更大的利息找你算账！真遇到困难时，主动沟通永远比逃避强。如果已经收到保险公司追偿通知，建议尽快：

1. 核对欠款金额是否准确（别让对方多算）
2. 拿出诚意分期还（哪怕每月还几百）
3. 保留所有还款凭证（微信转账、收据等）

记住：法律不保护躺在权利上睡觉的人，但也不会让主动解决问题的人吃亏！