无证驾驶出事故交强险仍要赔但保险公司可追偿-双峰律师机动车交通事故责任纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2025)湘1321民初3077号
审理法院：湖南省双峰县人民法院
二、案件事实及判决结果
案件事实：
2024年7月6日中午，邓某驾驶粤XDP***小轿车在双峰县某路酒店对面路口，与李某驾驶的正三轮摩托车（搭乘王某）发生碰撞，造成李某、王某受伤。事故发生后，邓某因无驾驶证害怕被罚，和父亲邓某乙商量后互相换衣服，让父亲冒充司机。交警调查后认定：邓某无证驾驶且事后找人顶包，负主要责任；李某无证驾驶、使用套牌、未按交通信号行驶，负次要责任；王某无责任。
邓某的车在某财产保险佛山分公司只买了交强险（保额18万元）。李某伤势严重：全身多处骨折、肺部感染等，住院51天，经鉴定构成两处九级伤残、一处十级伤残；王某仅头皮裂伤住院24天。邓某为王某垫付医药费4400多元，为李某垫付1.9万多元。
法院核算损失：
- 李某总损失46万元：医药费22万元、残疾赔偿金13.3万元（按26%伤残系数计算）、护理费4.3万元等。
- 王某总损失1.2万元：医药费9000多元、住院伙食补助2400元等。
判决结果：
- 保险公司赔钱：
- 在交强险内赔王某1600多元（含医药费800多元、交通费800元）；
- 在交强险内赔李某19.6万元（含医药费1.7万元、残疾赔偿金等17.9万元）。
- 邓某赔钱：
- 赔王某7400多元（已付4400多元，还需付3000元）；
- 赔李某18.3万元（已付1.9万元，还需付16.4万元）。
- 超出交强险的部分，因邓某主责承担70%，李某次责自己承担30%。
三、核心观点及处理建议
关键法律点：无证驾驶≠保险公司不赔！但赔完能找你追债
这个案子最易被误解的是：邓某明明无证驾驶还找人顶包，为什么保险公司还要赔20多万元？原因有两点：
- 交强险是"保人不保车"：国家强制买的交强险，本质是保护事故受害人的"救命钱"。哪怕司机无证、酒驾、肇事逃逸，保险公司也必须在18万元限额内先赔给伤者（本案中李某、王某的医药费、伤残赔偿都在这个范围）。
- 但保险公司不会当冤大头：法律明确规定，保险公司赔完后，有权向肇事司机邓某全额追偿（比如本案赔的20万元，保险公司后续可起诉邓某要回来）。
普通人遇到类似事故该怎么做？
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出事第一时间报警，别私了！
邓某因害怕无证驾驶找人顶包，反而加重责任（从"无证"升级为"逃逸+顶包"）。记住：无论谁的责任，必须等交警开事故认定书！私了可能让保险公司拒赔。 -
伤者重点保留三类证据：
- 医疗记录：像李某这样多处受伤，要保存所有医院病历、用药清单（药店买白蛋白无医嘱的5200元法院没支持）；
- 收入证明：李某70岁主张误工费，因没固定收入证明，法院只按建筑工工资50%支持（年轻人要存工资流水）；
- 伤残鉴定：必须等治疗结束再做鉴定（李某在2025年3月定残，误工期才计算到此时）。
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别被"无证驾驶不赔"忽悠：
保险公司常以"无证不赔"推脱，但法律强制要求交强险必须垫付（本案保险公司答辩说只赔1.8万抢救费，法院仍判赔19万）。若保险公司拒赔，直接起诉——交强险条款不能对抗受害人。 -
责任比例影响真金白银：
本案李某自己也有过错（无证+套牌），所以30%损失自己承担（省了邓某10万元）。提醒：骑电动车、摩托车务必办牌照！否则出事可能像李某一样"自己担责"。
最后提醒：邓某负债几百万还抵押车辆，法院仍判决其赔偿18万元。这意味着——交通事故赔偿是法定义务，不能因个人困难免责。遇到纠纷别逃避，主动协商分期赔付，比被强制执行更少损失。
（注：为保护隐私，文中人名及企业名称已按法律行业惯例简化处理）