雇主责任险免责条款未明确说明无效，保险公司必须赔偿-禹州律师责任保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：责任保险合同纠纷
案号：(2025)豫1081民初6194号
审理法院：河南省禹州市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果
2025年2月10日14时许，秦某作为禹州市某有限公司员工，在送货途中驾驶轻型厢式货车，因操作不当撞上路旁树木和电线杆，导致自己受伤。事故认定书明确秦某负全部责任。他住院13天，花去医疗费2万多元，后经鉴定构成十级伤残，医生建议误工期150天左右。

禹州市某有限公司曾为秦某等32名员工投保“雇主安心保”保险，其中秦某被登记为三类职业。保险合同约定：伤残最高赔10万元、医疗费2万元、误工费每天100元（但免赔5天）、住院津贴每天100元。

秦某向保险公司索赔时，对方却说：

1. 你实际开货车属于“五类职业”，不在保障范围内；
2. 十级伤残只赔1万元（按10%比例）；
3. 医疗费要扣掉其他保险已报销的部分；
4. 因你全责，最多只赔30%。
   双方谈不拢，秦某只能起诉。

法院最终判决：

1. 保险公司赔偿秦某8万3千多元（含医疗费、住院津贴、误工费、伤残赔偿金）；
2. 驳回秦某其他赔偿请求（如精神抚慰金、后续治疗费等）。

三、简单地论述案例的核心观点
核心就一句：保险公司想用“免责条款”少赔或不赔？必须提前说清楚！没说清楚，条款等于废纸！

这个案子特别典型——很多打工人都以为：“公司买了保险，出事就能全额赔”。结果一索赔，保险公司搬出各种“比例赔付”“职业不符”“扣减条款”，动不动就砍掉大半赔偿。但法院这次狠狠打了保险公司的脸：免责条款不是印在合同里就自动生效！

重点来了（用大白话说）：

1. “免责条款”必须“重点提醒”
   保险公司说“十级伤残只赔1万元”，这属于免除自己责任的条款。按法律规定，他们必须在签合同时：
   ✅ 用加粗黑体字标出来（比如把“十级赔1万”印得特别醒目）；
   ✅ 让公司负责人单独签字确认“我已看懂”；
   ✅ 业务员得当面解释清楚。
   本案中：保险公司只让公司在投保单末尾盖了章，但合同里根本找不到“十级伤残赔1万”的具体说明，也没证据证明他们解释过。法院直接判：“这种条款不算数！必须按10万全额赔！”

2. “自己全责”≠保险公司不赔
   保险公司狡辩：“事故是你全责，公司没过错，我就不该赔。”
   法院戳穿套路：雇主责任险保的就是“公司该赔的钱”。哪怕你100%全责，只要是在工作中受伤，公司依法要赔你，保险公司就得替公司掏钱！只不过法院酌情认定：因你自己重大过失（如开车撞树），要自己承担30%损失——但剩下70%保险公司必须赔！

遇到类似纠纷，普通人该怎么做？
✅ 第一步：死死盯住“免责条款”

• 拿到保险合同时，翻到“赔偿比例”“职业分类”“免赔说明”这几页；
• 重点查：有没有加粗/标红/单独一页写明“十级伤残赔10%”“医疗费扣其他保险”？
• 如果只是小字印在角落，或公司签合同时没人解释——直接记下来：这是无效条款！

✅ 第二步：别被保险公司“忽悠签字”

• 业务员常会说：“标准合同都这样，签吧！” 千万别信！
• 遇到“职业不符”“比例赔付”等说法，当场要求：
  🔸 出示他们向公司解释条款的录音/录像；
  🔸 提供公司负责人签的“免责条款告知书”（没这个就是耍流氓！）。

✅ 第三步：自己也有错，但别认“打折赔偿”

• 如果真因自己操作失误受伤（如开车全责），保险公司可能说“只赔30%”。
• 记住法院判案逻辑：
  ⚖️ 你全责 → 自己承担30%损失 → 保险公司赔剩余70%；
  ⚖️ 你主责 → 自己承担20% → 保险公司赔80%……
• 但比例必须法院定！ 保险公司自己说的“30%”没法律效力，该争就争！

最后提醒：

• 伤残赔偿金、医疗费这些实际发生的损失，必须赔；
• 后续治疗费（如取钢板）没花之前别强要，等实际发生再起诉；
• 别等公司出面！雇主责任险虽是公司买的，但法律规定你可以直接告保险公司——就像秦某一样，自己就能维权！

（注：以上分析基于真实判决，具体案件需结合证据判断，建议咨询当地律师。）