担保人代偿后可依法向债务人追回款项-鄢陵律师追偿权纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：追偿权纠纷
案号：(2025)豫1024民初3660号
审理法院：河南省鄢陵县人民法院

二、案件事实与判决结果

2020年，中原某担保公司与中国某银行河南省分行签订《银担"总对总"批量担保业务合同》。2022年10月14日，河南某甲公司与中国某银行许昌分行签订补充协议和最高额担保合同，约定由河南某甲公司为符合条件的借款人提供80%贷款金额的担保。

2023年3月5日，河南某丙公司和崔某向中国某银行许昌莲城支行借款59.4万元，借款期限从2023年3月5日到2024年3月4日。当天，河南某丙公司和崔某分别向河南某甲公司出具《委托担保函》，委托该公司为这笔借款提供担保，并支付了5940元担保费。

借款到期后，河南某丙公司和崔某没有按时还款。2024年5月14日，银行通知河南某甲公司履行担保责任。2024年5月21日，河南某甲公司代河南某丙公司和崔某向银行偿还了474921.67元（即贷款本息的80%），银行随后解除了该公司的担保责任。

河南某甲公司向法院起诉，要求河南某丙公司和崔某归还代偿款474921.67元，并支付自2024年5月21日起按年利率6.07%计算的利息。法院判决支持了河南某甲公司的全部诉讼请求，责令两被告在判决生效后10日内支付代偿款及利息，案件受理费4212元也由两被告承担。

三、遇到类似纠纷该怎么办？

1. 担保人代偿后有权追回款项，这是法律赋予的正当权利
本案中，河南某甲公司作为担保人，替借款人还了银行的钱，法律明确规定它有权向借款人要回这笔钱（《民法典》第700条）。就像你帮朋友垫付了饭钱，自然可以找朋友要回来一样简单。很多老百姓不知道这个道理，以为担保人"活该"要自己承担，这是完全错误的！

2. 借款人必看：签担保合同时要特别注意这3点

• 看清担保比例：本案中借款人只承担80%的担保责任，但你自己签的合同可能不同。有些担保是100%全额担保，一旦你还不上钱，担保人就会全额代偿，然后找你要全部欠款。
• 算清可能产生的利息：本案中法院支持了年利率6.07%的利息，这是根据原借款合同计算出来的。很多借款人不知道，担保人代偿后还能收利息，拖得越久欠得越多！
• 保留所有付款凭证：河南某丙公司交了担保费并有凭证，但没按时还款才惹上官司。建议大家借款时把合同、付款记录都保存好，手机拍照存档最方便。

3. 担保人必看：代偿后要这样保护自己权益

• 必须拿到银行的代偿证明：像本案中河南某甲公司拿到《代偿证明》和《担保责任解除函》很关键，这是追偿的"铁证"。没有这个，法院很难支持你的请求。
• 及时发书面通知：代偿后马上发微信、短信或书面通知借款人，说清楚"我已替你还了XX元，限你X天内还给我"。保留好通知记录，避免对方赖账。
• 别怕打官司：本案中借款人缺席庭审直接败诉。现实中很多人以为"不到庭法院就拿我没办法"，其实完全错误！被告不到庭反而对原告更有利，法院会直接按原告证据判。

4. 特别提醒：两种情况最常出问题

• "我以为担保费交了就没事"：很多人以为交了担保费就能高枕无忧，其实担保费只是服务费，不还款照样要承担后果。就像交了物业费，欠水电费还是要自己付。
• "担保人是我亲戚肯定不会告我"：亲情友情经不起金钱考验！本案是公司之间纠纷，但现实中更多是亲朋好友担保。一旦代偿，关系容易破裂。建议：
  ✓ 借钱前先评估自己还款能力，别轻易找人担保
  ✓ 担保前让借款人写份书面承诺："如你还不上，我代偿后你必须X天内还我"

最后总结：担保不是"走过场"，代偿不是"终点站"。借款人要量力而借、按时还款；担保人要保留证据、及时追偿。遇到类似纠纷别慌，保存好合同和付款记录，90%的情况都能通过协商解决，真要打官司也完全有法律撑腰。记住：法律不保护躺在权利上睡觉的人，无论是借款人还是担保人，都要主动管理自己的债务风险！