贷款逾期被保险公司代偿后需还本金但违约金不能过高-蚌埠保证保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保证保险合同纠纷
案号：(2025)皖0303民初6921号
审理法院：安徽省蚌埠市蚌山区人民法院

二、案件事实与判决结果

2023年4月19日，朱某向中国某财保险公司安徽分公司投保，要求该公司为其在中国某信贷有限公司的318,000元贷款提供个人贷款保证保险。中国某财保险公司安徽分公司接受投保并签发《某财个人借款保证保险投保单》，该保险单中载明：“保费缴纳方式为月缴，月保险费率为0.59%，保险期间自个人借款合同项下借款发放之日起，至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止。若投保人拖欠任何一期贷款达到80天，视为保险事故发生，保险人应按照保险合同约定承担保险责任进行赔偿。从保险人赔偿当日起超过30天，投保人仍未归还全部赔偿款项的，视为违约，需以尚欠理赔款项为基数，按每日0.04%的标准缴纳违约金。”
2023年4月19日，朱某（甲方）与中国某信贷有限公司（乙方）签订《借款合同》，约定借款金额为318,000元，借款期限为36个月，还款方式为等额本息还款，借款年利率为9.2%。中国某信贷有限公司依约于2023年4月19日向朱某发放贷款318,000元。朱某在借款期间按约履行了前9期还款义务。自2024年2月19日起，朱某未再履行还款义务，构成保险事故。2024年5月9日，中国某信贷有限公司向中国某财保险公司安徽分公司申请理赔。中国某财保险公司安徽分公司依约向中国某信贷有限公司支付理赔金额202,896.19元。
另查明，自2024年2月19日至2024年5月9日期间，朱某应缴保费4070.44元未予支付。后朱某于2024年7月23日支付保费2000元，于2024年8月21日支付保费2000元，尚余70.44元未缴纳。

法院判决结果：

1. 朱某需向中国某财保险公司安徽分公司支付代偿款202,896.19元；
2. 支付逾期保费70.44元；
3. 支付违约金（以202,896.19元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算，自2024年5月9日起至实际付清之日止）。

三、核心观点与处理建议

核心观点：
这个案子讲清楚了一件事：贷款逾期后，保险公司替你还钱了，你必须把这笔钱还给保险公司，但保险公司不能收过高的违约金。

• 为什么必须还钱？
  你和保险公司签了保证保险合同（相当于你找保险公司当“还款担保人”），你还不上贷款时，保险公司按约定替你垫付了20万多元给贷款公司。垫完钱后，这笔债务就转到你头上，你当然要还。
• 为什么违约金不能过高？
  保险合同里约定“每天收0.04%违约金”（一年算下来约14.6%），但法院认为太高了，直接改成按银行一年期贷款利率（LPR）计算。这是因为法律保护普通人，防止保险公司“趁火打劫”。
• 缺席审理很危险！
  朱某收到法院传票却不去开庭，结果法院直接按保险公司说的判了——如果你被起诉却不出庭，等于主动放弃辩解机会，输的概率极高。

遇到类似纠纷怎么办？

1. 别当“鸵鸟”，赶紧联系保险公司
   一旦发现贷款还不上，马上打保险公司电话说明困难（比如失业、生病），协商分期还款或减免部分费用。本案中朱某拖到保险公司垫钱后才还部分保费，导致欠更多钱。

2. 收到法院传票必须出庭
   传票上会写清楚开庭时间和地点。哪怕没钱请律师，也务必亲自去法院！当庭可以说：“违约金太高了，我请求按银行利率算”，法院一般会支持合理调整。本案若朱某出庭，可能减少违约金。

3. 所有还款都要留证据
   朱某后来还了4000元保费，但只因保留了还款记录，法院才扣除了这部分。今后还任何一笔钱（哪怕100元），都要让对方开收据，或自己保留转账截图。

4. 重点警惕“代偿”陷阱
   很多人以为“银行不催我了”就没事，其实一旦贷款公司向保险公司申请“代偿”（即保险公司替你还钱），债务就转给保险公司，后续可能面临起诉+高额违约金。如果收到银行或保险公司的“逾期80天”提醒，必须24小时内处理！

最后提醒：
保证保险本质是“给贷款加保险”，你既是借款人又是投保人。千万别信“还不上贷款就不管了”的谣言——保险公司垫钱后，追债手段可能比银行更狠（比如冻结银行卡）。遇到困难时，主动协商是唯一出路。如果实在搞不清合同条款，找社区法律援助中心（免费）问问，比稀里糊涂当被告强一万倍！