买了贷款保险逾期后被代偿仍要还钱-桃源保证保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保证保险合同纠纷
案号：(2025)湘0725民初3916号
审理法院：湖南省桃源县人民法院

二、案件事实与判决结果

2022年3月8日，李某（借款人）与某信托公司（出借人）签订了借款合同，约定：李某向某信托公司借款260000元；贷款期限为自贷款资金发放之日起36个月；借款利率9.2%。

同日，李某（投保人）与某保险公司（保险人）签订了平安产险个人借款保证保险合同，约定：被保险人为某信托公司；保险金额为200200元；月保险费率为0.78%；投保人拖欠任何一期借款达到80天及以上，保险人向被保险人进行理赔；保险人理赔后，有权向投保人追偿全部理赔款项和未付保险费；从理赔当日开始超过30天未还款，需以理赔金额为基数，按每日0.04%支付违约金。

2022年3月8日，某信托公司向李某发放了260000元贷款。2022年9月26日，因李某逾期未还款，某保险公司向某信托公司支付理赔款173488.71元（本金168670.81元+利罚息等4817.9元）。

李某已支付前三期保费，但欠付2022年6月8日至9月26日的四期保费，合计4566.61元。某保险公司为追讨欠款，还支付了2000元律师费。

法院判决结果：李某必须向某保险公司支付全部理赔款173488.71元及每日0.04%的违约金、欠付保费4566.61元、律师费2000元，还要承担1951元案件受理费。

三、核心观点与处理建议

核心观点：很多人以为买了贷款保险后，如果还不上钱，就由保险公司"买单"，自己不用再还了。但这个案例清楚告诉我们：贷款保证保险不是"免还款护身符"，而是给银行或贷款公司的保障。一旦你逾期，保险公司代你还款后，会转身向你追讨所有钱款，甚至还要加收违约金和律师费！

为什么李某输了官司？

1. 合同写得明明白白：李某签的保险合同里清楚写着"保险公司理赔后有权向你追偿"，这不是保险公司"耍赖"，而是李某自己同意的条款。
2. "不知情"不是理由：李某说"不知道保险公司代偿了"，但合同规定逾期80天就会触发理赔，他自己不按时还款，却怪别人没通知，法院当然不支持。
3. 保险作用被误解：李某认为"买了保险就不该再找我要钱"，这是典型误区！贷款保证保险是保护贷款公司的，不是保护借款人的。相当于你请了个"担保人"，如果"担保人"替你还了钱，自然会找你算账。

遇到类似纠纷怎么办？

1. 签合同前务必"三看清"

   • 看清保险性质：是"保证保险"还是"信用保险"？保证保险就是为贷款担保的，理赔后肯定要追偿你。
   • 看清关键条款：重点找"理赔后""追偿权""违约金"这些字眼，不明白就要求业务员解释清楚再签字。
   • 看清费用明细：本案中月保费近1400元，3年总保费可能超5万！很多人只关注贷款额，却忽略了保险费也是成本。

2. 逾期后这样做能减少损失

   • 不要玩失踪：李某没收到通知？其实合同里约定了通知方式（如短信、邮件），失联只会让违约金越滚越多。
   • 主动协商分期：本案理赔后如果李某立刻联系保险公司商量分期还款，可能避免高额违约金。法院支持的每日0.04%违约金，一年就接近15%，比高利贷还吓人！
   • 保留还款证据：所有转账记录、沟通录音都要保存，避免像李某一样"有口难辩"。

3. 被起诉后别慌，但要快行动

   • 7天内仔细看诉状：重点核对理赔金额、保费计算是否准确（本案中李某对金额无异议，直接输了关键筹码）。
   • 收集对自己有利的证据：比如业务员承诺"不用还钱"的录音、误导销售的证据（本案李某没交证据，只能认栽）。
   • 找专业律师介入：不是所有保险条款都合法！如果遇到"霸王条款"（如违约金超过24%年利率），律师能帮你砍掉不合理部分。

最后提醒：贷款时推销的"保险套餐"往往是隐形成本。下次遇到业务员说"加个保险利率更低"，先算清楚总成本——本案26万贷款，加上保费、违约金，实际成本可能远超表面利率！记住：天下没有免费的午餐，更没有"不用还钱"的保险。按时还款才是最省钱的办法！