买了保险担保贷款后不还钱，保险公司替你还了照样要追债-澧县保证保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保证保险合同纠纷
案号：(2025)湘0723民初5051号
审理法院：湖南省澧县人民法院

二、案件事实与判决结果

2021年1月17日，伍某作为甲方（借款人），华能贵诚信托公司作为乙方（出借人）通过线上签订了《借款合同》。合同约定伍某向华能贵诚信托公司借款220000元，用于经营性支出，借款期限36个月，借款利率为年利率9.2%，还款方式为按等额本息还款法按月偿还。同日，伍某通过线上与某财险湖南分公司签订了《平安个人借款保证保险（B款）保险单》一份，约定投保人为伍某，被保险人为华能贵诚信托公司；保险期间自个人借款合同项下借款发放之日起，至个人借款合同约定的清偿全部借款本息之日止，最长不超过3年;保险金额为保险人向被保险人承担赔偿保险金责任的最高限额，覆盖投保人与被保险人订立的个人借款合同项下约定承保比例相应的借款本金、利息、罚息、其他合法费用之和，为保险人承保的借款本金的1.1倍；投保人拖欠任何一期借款达到80天及以上，或发生《平安个人借款保证保险条款（B款）条款》约定的情形，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.04%，向保险人缴纳违约金；保险费缴费日期与借款的每月还款日一致，月保费率0.64%。同日，华能贵诚信托公司向伍某发放了贷款220000元。借款发放后，伍某未按约定还款，多次出现逾期。2022年10月8日，华能贵诚信托公司向某财险湖南分公司发出《履行保险责任通知书》，通知其出现需理赔的情形，某财险湖南分公司应进行理赔。同日，某财险湖南分公司代伍某向华能贵诚信托公司偿还借款本息114636.47元。同日，华能贵诚信托公司出具《保险理赔确认书》，确认收到理赔款114636.47元。理赔后，伍某未向某财险湖南分公司支付理赔款，并累计欠付保费2456.8元。

法院判决结果很明确：伍某必须在判决生效后十天内，向某财险湖南分公司支付114636.47元理赔款，还要从2022年10月8日起按每天0.04%计算违约金直到还清；同时支付欠的保险费2456.8元和律师费2000元。

三、核心观点与实用建议

这个案子说白了就是：你贷款时买了保险公司的"还款担保"，结果你还不上钱，保险公司替你垫了钱，然后保险公司有权找你要回这笔钱，还带利息！

关键点一：保险公司不是"慈善家"，垫钱后肯定会追讨
很多人以为，既然保险公司替我还了银行的钱，那就跟自己没关系了。大错特错！这个案例清楚表明，保险公司垫钱后就变成了你的新债主，他们不仅能要回垫付的本金和利息，还能按合同约定收违约金（这个案子是每天0.04%，一年就是14.6%，比很多贷款利息还高），甚至能要回他们请律师的费用。

关键点二：合同条款写清楚的，法院基本都支持
这个案子里，伍某可能根本没仔细看保险合同里的小字，结果等保险公司起诉了才发现：原来逾期超过80天保险公司就能理赔，理赔后30天不还钱就算违约，还要每天交0.04%的违约金。法院一看合同写得明明白白，直接全盘支持保险公司。这就是为什么签合同时千万别嫌麻烦，一定要看清楚"保险责任"和"追偿条款"部分。

遇到类似情况，你应该这样做：

1. 千万别当"鸵鸟"：收到银行催款、保险公司通知，一定要重视！这个案子里伍某没出庭也没答辩，结果法院直接按保险公司说的判了。收到法院传票必须出庭，可以解释困难、请求分期，但不出现等于自动认输。

2. 逾期后尽快和保险公司谈：如果真还不上，别等保险公司垫钱后再被动。在逾期初期就主动联系保险公司，看能不能协商延期或减免部分费用。这个案子要是伍某早点沟通，说不定能避免每天0.04%的违约金累积。

3. 看清楚保险合同再签字：特别是"理赔后追偿"条款。很多人只关注"保费多少"，却忽略"如果保险公司替我还钱，我要还多少"。重点看三处：

   • 逾期多少天触发理赔（本案是80天）
   • 理赔后多久必须还钱（本案是30天）
   • 违约金怎么算（本案是日0.04%）

4. 保留所有还款凭证：万一发生纠纷，转账记录、沟通截图都是重要证据。这个案子里伍某如果能证明自己还过部分钱，可能减少欠款金额。

5. 算清"总成本"再决定：如果已经逾期，要快速计算：继续拖着要交多少违约金 + 律师费，和一次性还清哪个更划算。本案11万多本金，每天违约金45.85元，一个月就是1375元，拖半年多交8000多元违约金，根本不值得。

记住：买这种"贷款保证保险"不是多了一层保障，而是多了一重债务风险。银行收你的钱，保险公司垫钱后照样要收你的钱。最好的办法永远是——按合同约定按时还款，别让保险公司有"帮忙"的机会！