担保人代偿后有权追偿但高利息约定会被法院调整-河南原阳县追偿权纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：追偿权纠纷
案号：(2025)豫0725民初8760号
审理法院：河南省原阳县人民法院
二、案件事实与判决结果
河南某乙有限公司系获得河南省地方金融监督管理局许可，从事借款担保、票据承兑担保等业务的有限责任公司。2023年8月7日，河南某乙有限公司与中国某有限公司新乡市分行签订《"担保e贷"批量担保业务合作协议》和《"担保e贷"批量担保业务最高额保证合同》，双方主要约定由河南某乙有限公司为中国某有限公司新乡市分行及其辖下支行项下在2023年8月7日至2026年8月6日期间、主债权最高余额为10亿元的贷款提供担保，担保范围包括借款人所应承担全部借款本金的80%，不包括利息、罚息、违约金、赔偿金等其他费用。
2024年4月10日，河南某甲有限公司因需向中国某有限公司新乡市分行申请融资授信/贷款，与中国某有限公司新乡市分行签订《小企业授信业务额度借款合同》，向中国某有限公司新乡市分行借款150万元。
2024年4月10日，河南某甲有限公司向河南某乙有限公司出具《最高额委托担保函》，委托河南某乙有限公司为其提供最高额保证担保。具体约定如下：一、借款合同编号:0241022433240408370452；借款本金：人民币壹佰伍拾万元整，期限12个月；二、委托担保范围为主合同项下主债权本金，担保期间为主合同项下借款到期之日起3年；三、若借款人未依约偿还借款，河南某乙有限公司根据债权人的要求承担本次担保责任的，借款人无条件予以承认。担保债权按河南某乙有限公司代偿的全部款项加计0.5‰/日的利息计算，自代偿之日起至实际归还全部款项之日止。河南某乙有限公司为实现上述债权而支出的一切合理费用均由借款人承担。上述《最高额委托担保函》有河南某甲有限公司加盖公章确认。
2024年4月10日，刘某甲、秦某、娄某、刘某乙作为担保人为河南某乙有限公司出具《最高额反担保函》，承诺对河南某乙有限公司的担保提供连带责任保证反担保，保证期间为河南某乙有限公司每次承担担保责任之日起三年。
中国某有限公司新乡市分行向河南某甲有限公司发放贷款150万元，河南某甲有限公司未按时偿还。2025年4月23日，河南某乙有限公司依约向中国某有限公司新乡市分行承担担保责任，代河南某甲有限公司偿还借款本金120万元。2025年4月24日，银行向河南某乙有限公司出具《代偿证明》和《担保责任解除证明》，确认河南某乙有限公司已履行了担保责任。
河南某乙有限公司为实现债权而支出律师费3000元、保全担保费1200元、保全费5000元。
法院最终判决：河南某甲有限公司支付河南某乙有限公司代偿款120万元及利息（按一年期LPR的四倍计算）、律师费及保全担保费合计4200元；刘某甲、秦某、娄某、刘某乙对上述债务承担连带清偿责任。
三、遇到类似纠纷该如何处理
这个案例告诉我们，当您作为担保人替别人还了钱后，是有权向借钱的人要回来的，但有些关键点必须注意：
第一，代偿后一定要及时保留证据
河南某乙有限公司能胜诉，关键在于保留了完整的证据链：代偿凭证、银行出具的《代偿证明》和《担保责任解除证明》。如果您替别人还了钱，务必要求银行或债权人出具书面证明，明确记载代偿金额、时间等信息。没有这些"白纸黑字"的证据，法院很难支持您的追偿请求。
第二，利息约定不能"狮子大开口"
本案中，河南某乙有限公司与借款人在《委托担保函》中约定日息0.5‰（相当于年化18.25%），但法院认为"明显过高"，最终调整为"一年期LPR的四倍"（目前约14.8%）。很多市民在签担保合同时容易忽略这点，以为约定越高越好。其实根据法律规定，民间借贷利率有上限，超过LPR四倍的部分法院不予支持。签合同前最好查查当前LPR是多少，别让高额利息约定变成"一纸空文"。
第三，反担保人要负连带责任
刘某甲等四人签了《反担保函》就要"兜底"，这是本案最值得普通市民注意的点！很多人以为"只是签个字帮忙"，殊不知一旦签字按手印，就可能要替别人还几十万甚至上百万的债务。特别提醒：给他人提供反担保前，务必问清三个问题：①主债务人到底借了多少钱？②自己要承担多大责任？③对方有没有还款能力？宁可得罪人，也不要糊里糊涂签担保文件。
第四，合理费用可以一并追回
法院支持了3000元律师费和1200元保全担保费，因为合同里白纸黑字写明了"实现债权的费用由借款人承担"。所以当您作为债权人时，一定要在合同中明确约定"维权成本由违约方承担"，包括律师费、保全费等。但要注意：必须提供正规发票，像本案中河南某乙有限公司就提交了电子发票作为证据。
给债务人的特别提醒：
河南某甲有限公司在法庭上说"没有异议，现在没钱"，这种态度非常危险！法院判决后仍不还款，不仅会被强制执行存款房产，还会被列入失信名单、限制高消费，甚至可能被罚款拘留。遇到还款困难时，应该主动与担保人协商分期还款，而不是消极逃避。记住：躲债只会让债务"滚雪球"，越拖代价越大！
总之，担保不是儿戏，签字前务必想清楚：您是否真的愿意为别人的债务"兜底"？一旦代偿成功，要立即收集证据、计算合法利息，必要时通过法律途径及时追偿。千万别等到钱打了水漂才后悔莫及！