借款逾期被保险公司代偿后，借款人必须还钱！-澧县律师保证保险合同纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：保证保险合同纠纷
案号：(2025)湘0723民初5023号
审理法院：湖南省澧县人民法院
二、案件事实及判决结果
2021年12月15日，蔡某作为借款人，通过线上与华能贵诚信托有限公司签订《借款合同》，约定借款42.9万元，用于经营支出，借款期限36个月，年利率9.2%，还款方式为等额本息。同日，蔡某向中国某财产保险股份有限公司湖南分公司（以下简称某财险湖南分公司）投保了《平安产险个人借款保证保险（C款）》，约定：
- 保险金额为37.752万元；
- 若蔡某拖欠还款达80天，保险公司需向出借方理赔；
- 保险公司理赔后，有权向蔡某追偿全部理赔款，且蔡某需按每日0.04%支付违约金。
2021年12月15日，华能贵诚信托有限公司向蔡某发放借款42.9万元。自2022年3月16日起，蔡某开始逾期还款。2023年2月3日，因蔡某逾期超80天，某财险湖南分公司代其向华能贵诚信托有限公司支付理赔款26.458083万元（含本金、利息及罚息），并取得《保险理赔确认书》。截至起诉时，蔡某尚欠理赔款26.158083元。此外，某财险湖南分公司为本案实际支出律师费2000元。
法院判决结果：
- 蔡某需在判决生效后10日内，向某财险湖南分公司支付理赔款26.158083万元，并以该金额为基数，从2023年2月3日起按每日0.04%支付违约金至实际还清日；
- 蔡某需支付律师费2000元；
- 案件受理费2627元由蔡某负担。
三、核心观点与纠纷处理提示
为什么蔡某必须还钱？关键看这三点！
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保证保险不是“普通保险”，而是“还款担保”
很多人误以为买了保证保险就能高枕无忧，其实它本质是“给借款加担保”。本案中，蔡某投保的保证保险，相当于让保险公司“替你向出借方承诺：如果还不上钱，我来垫付”。一旦你逾期超80天，保险公司垫付后，立刻获得向你追债的权利——就像你直接欠了保险公司的钱一样！法院判决蔡某还款，正是基于这一规则（《保险法》第10条）。
👉 给你的提醒：- 签合同时务必看清“保险责任”条款！重点找“逾期80天理赔”“理赔后追偿权”等字样，别被“保险”二字迷惑。
- 如果暂时还不上钱，主动联系保险公司协商，而非直接失联（本案蔡某缺席庭审，结果全败诉）。
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违约金和律师费都可能让你“雪上加霜”
本案中，蔡某不仅要还26万理赔款，还需额外支付：- 每日0.04%的违约金（一年≈14.6%，远超普通贷款利息）；
- 2000元律师费（合同明确约定且已实际发生）。
这些费用在保证保险合同中通常合法有效，法院会全额支持（依据《民法典》第577条）。
👉 给你的提醒： - 别以为“拖一拖就没事”！违约金按日累加，拖1年可能多付近4万利息。
- 收到保险公司催款通知后，立即核对金额：
✓ 理赔款是否包含本金、利息、罚息？
✓ 律师费是否有发票和合同依据？
（如有疑问，可要求对方提供明细）
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逃避送达=放弃自救机会！
本案蔡某全程未出庭、未答辩，导致法院直接采信保险公司证据。其实他本有机会：- 如果出庭，可主张“违约金过高”（法律允许请求法院调低）；
- 如果提供还款困难证明，或能协商分期。
但缺席等于放弃权利，结果只能“认栽”。
👉 给你的提醒： - 收到法院传票必须重视！ 即使没钱还，也应：
① 按期出庭说明情况；
② 主动提交收入证明等材料，申请分期或减免违约金；
③ 对不合理费用（如虚高律师费）当庭提出异议。 - 地址变更要及时通知贷款平台，避免因“失联”被缺席判决。
最后划重点：遇到类似纠纷怎么办？
- 第一步：核对合同
翻出你签的《借款合同》和《保证保险投保单》，重点查：- 逾期多少天触发理赔？（本案是80天）
- 理赔后违约金怎么算？（本案日0.04%）
- 是否约定律师费由你承担？
- 第二步：主动沟通
一旦逾期，立即联系保险公司，而非等对方起诉。可尝试：- 协商延期还款；
- 申请减免部分违约金（需提供失业、疾病等证明）；
- 要求提供理赔款明细（防止计算错误）。
- 第三步：被起诉后别慌
- 必须出庭！ 携带借款记录、还款凭证等到法院；
- 如果违约金过高（如超过年化24%），当庭请求法院调低；
- 对存疑费用（如未实际发生的律师费），要求对方举证。
一句话总结：保证保险是“双刃剑”——它帮你拿到贷款，但逾期后会让你欠得更多！关键在“别失联、早沟通、看合同”。
（注：本文仅针对同类纠纷提供一般建议，个案请结合自身证据咨询专业律师。）