贷款逾期后保险公司代偿，借款人必须全额还款 - 大冶律师保险人代位求偿权纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：保险人代位求偿权纠纷
案号：(2025)鄂0281民初7412号
审理法院：湖北省大冶市人民法院
二、案件事实和判决结果
2021年9月14日，马某与中国某行股份有限公司黄石分行签订《中国某行股份有限公司个人网络循环贷款合同（适用“中银Ｅ贷-个人网络消费贷款”业务）》，向其贷款83000元，贷款额度有效期12个月，起始日期为2021年9月14日，终止日期为2022年9月14日。同日，中国某行股份有限公司黄石分行向马某账户发放80000元贷款。2022年2月25日，中国某行股份有限公司湖北省分行向中某保险有限公司湖北分公司投保金融机构贷款信用保险，保险期间为12个月，自2022年2月26日零时起至2023年2月25日二十四时止，承保贷款范围为中国某行股份有限公司湖北省分行个人贷款项下的贷款。2022年9月14日，中国某行股份有限公司黄石分行向中某保险有限公司湖北分公司报险。截至2023年6月8日，马某下欠中国某行股份有限公司黄石分行贷款本金80000元，逾期利息8622.35元。2023年6月27日，中某保险有限公司湖北分公司对中国某行股份有限公司黄石分行包括马某在内的10人贷款保险进行了理赔，共计676844.92元。其中马某个人贷款业务理赔款为88622.35元。2023年6月8日，中国某行股份有限公司黄石分行出具《权益转让书》，同意将对第三者追偿的权利在保险赔偿金额范围内转让给中某保险有限公司湖北分公司。
法院判决结果很简单：马某必须在判决生效后15天内，向中某保险有限公司湖北分公司支付88622.35元理赔款；但保险公司要求的额外利息（约16123元）被法院驳回，因为这笔利息的计算方式没有法律依据。另外，案件受理费1198元，大部分由马某承担。
三、遇到类似纠纷，普通人该怎么办？
这个案子的核心就一句话：如果你贷款逾期没还，保险公司替你向银行赔了钱，你欠的钱不会消失，而是直接转给了保险公司，你必须还清这笔赔款！ 很多人以为“银行损失了就和自己没关系了”，但法律可不是这么算的。保险法明确规定，保险公司赔钱后，就自动“接手”了银行向你追债的权利。就像你找朋友借钱，朋友替你还了债，债主就变成你朋友了——你该还的还得还。
但这里有个关键提醒：赔款金额必须严格按实际损失算，不能乱加利息！ 法院为啥驳回保险公司的利息请求？因为原贷款合同约定的利率（9.5%）只适用于你和银行之间，保险公司代位后不能直接套用。简单说，保险公司只能要回它实际赔给银行的钱（88622.35元），额外利息得按法律规定重新算（比如按银行同期存款利率），不能照搬贷款合同。
给普通人的实操建议：
- 别躲债！ 马某没出庭答辩，结果直接败诉。如果你收到法院传票或保险公司催款，务必及时联系对方或找律师。哪怕暂时没钱，也要说明情况——很多保险公司愿意协商分期还款，拖着不管只会让利息滚得更高。
- 核对金额再认账。 保险公司找你要钱时，先查清楚：它赔给银行的具体数字是多少？有没有多算利息或费用？要求对方提供银行盖章的《赔款证明》和《权益转让书》。如果金额不对（比如像本案利息被多算），坚决要求更正，必要时向法院起诉。
- 优先和银行协商。 贷款快逾期时，第一时间找银行商量延期或减免。银行通常比保险公司好说话，万一真走到保险理赔那步，你至少能少欠点本金（本案中本金8万+利息8千多，如果早点协商可能避免利息累积）。
- 警惕“隐形债务”。 网贷、信用贷常捆绑保险，签合同时别光看“秒批额度”，重点读小字条款——如果写着“逾期由保险公司代偿”，就意味着你违约后，债主会变成保险公司，追债手段可能更狠（比如直接起诉）。
最后说句大实话：保险代位求偿是法律铁规矩，想赖掉？几乎不可能。但普通人只要做到“不躲、核对、早协商”，就能避免像马某一样被动挨打。遇到纠纷别自己硬扛，找个靠谱律师花几百块咨询，比稀里糊涂当老赖强百倍！（注：本文仅作普法参考，具体案件请以专业法律意见为准）