借款人死亡反担保人仍需连带偿还代偿款-范县律师追偿权纠纷案例解读
大家好！我是征和律师事务所的律师，专门帮普通人看懂法院判决书。很多人遇到担保、反担保这类事，总以为“借款人死了就没事了”，结果稀里糊涂背上债务。今天我就用一个真实案例，手把手教你遇到类似纠纷该怎么应对。文章全是大白话，看完你就明白：反担保人签字后，必须连带还钱，哪怕借款人去世也逃不掉！
一、案例检索信息
案由：追偿权纠纷
案号：(2025)豫0926民初2672号
审理法院：河南省范县人民法院
二、案件事实和判决结果
案件事实（直接复制法院认定内容，已按要求改写人名和企业名）：
2023年12月12日，马某向范县某中心申请创业担保贷款300000元，范县某中心经审核后，同意申请贴息贷款300000元，期限为12个月。2023年10月10日，马某某、吕某分别在《河南省创业担保贷款反担保信息表》反担保人处签名按手印，马某在贷款申请人处签名按手印，马某某、吕某自愿为马某创业担保贷款提供反担保承担连带责任。同日，范县某中心作为甲方（担保人），马某作为乙方（借款人），马某某、吕某作为丙方（反担保人）签订《借款反担保协议书》。协议约定：丙方自愿为甲方提供反担保，承担连带责任；反担保范围包括甲方代乙方向银行偿还的本金、利息、罚息等；若乙方不还款，甲方代偿后，乙、丙方需偿还代偿款，并支付违约金（按代偿金额每日0.5‰计算）；甲方有权直接向丙方追索，反担保期限为三年。2025年3月31日，中国邮政储蓄银行范县某支行向范县某中心出具《代偿通知书》，显示：借款人马某贷款300000元，因逾期93天，贷款余额及罚息合计305911.58元，已从范县某中心担保基金账户中扣除代偿。
判决结果简单说：
法院判马某某和吕某连带偿还范县某中心代偿款305911.58元，违约金从2025年3月31日起按年利率12.4%计算（不是协议约定的每日0.5‰），直到还清为止；案件受理费和保全费也由他俩承担。范县某中心要求的其他高额违约金被驳回。
三、核心观点提示：遇到类似纠纷，普通人该怎么办？
这个案子核心就一句话：反担保人签了字，就是“背锅侠”，借款人死了也得还钱！ 很多人以为“人死债消”，但法院明确说了：反担保协议有效，你签字时就答应了“连带责任”，借款人出事（比如死亡），担保人照样能直接找你要钱。下面分三种情况，告诉你具体该怎么做：
-
如果你是反担保人（比如帮亲戚朋友签字担保）：
- 千万别随便签字！ 马某某和吕某就栽在这儿——他们以为“钱是马某借的，该他老婆还”，但法院根本不理这茬。反担保协议白纸黑字写“连带责任”，意思是：银行找不回钱，担保人能跳过借款人，直接告你！就算借款人去世（像本案马某死亡），你照样得掏钱。
- 记住两个救命点：
- 违约金可能被砍掉一半！ 本案协议约定违约金每日0.5‰（一年18%），但法院觉得太高，直接调到年利率12.4%。如果你被追偿，赶紧对法官说：“违约金太高，我没赚到钱，不该罚这么狠！” 提供证据证明你没能力还（比如收入证明），法院大概率会调低。
- 及时应诉别躲！ 马某某庭审时说“该找马某继承人”，但因没证据被驳回。如果你被起诉，一定出庭举证：比如借款人有遗产（赔偿金、房产），或者你签字时被忽悠（胁迫、欺诈）。躲着不管？法院直接判你还钱，还可能上“老赖名单”。
-
如果你是担保人（比如本案范县某中心）：
- 代偿后必须3年内追偿！ 协议约定反担保期限3年，范县某中心在代偿后4个月就起诉，法院支持了。但如果你拖太久（超过3年），反担保人就能说“过期不候”，法院不帮你。
- 违约金别写太高！ 本案担保人要每日0.5‰的违约金，但因拿不出“实际损失”证据，被法院砍了。正确做法：签协议时写清楚“违约金=银行LPR四倍”（现在约12.4%），既合法又容易获支持。
-
通用避坑指南（所有人均适用）：
- 签字前问三遍：
“这钱我真要还吗？”（看协议是否写“连带责任”）
“借款人真靠谱吗？”（查征信、收入，别光听亲戚说）
“违约金超12%能要回来吗？”（超过部分法院不支持） - 出事后马上行动：
- 被告了？3天内找律师，整理证据（协议、转账记录、收入证明）。
- 要告人？代偿后立刻发书面催款，别等借款人“缓过来”——拖得越久，钱越难要。
- 最后提醒： 别信“人死债消”的谣言！法院只看协议：你签字=答应还钱，和借款人死活无关。真遇到纠纷，别慌，按上述步骤处理，能省下大笔冤枉钱。
- 签字前问三遍：
普通人打官司不怕输，就怕不懂规则。记住这个案子的核心：反担保不是“帮忙”，是“借钱”！ 签字前当自己是欠债人，就能避开90%的坑。如果还有疑问，建议保存好协议，咨询当地律师（别找路边“包赢”广告，认准正规律所）。
——本文由征和律师事务所公益整理，供普法参考——