借款人逾期导致担保人代偿的，担保人有权向借款人追偿本金和合理利息-南乐县律师追偿权纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：追偿权纠纷
案号：(2025)豫0923民初4456号
审理法院：河南省南乐县人民法院
二、案件事实与判决结果
2023年5月17日，中原某有限公司作为甲方，某银行作为乙方，双方签订《小微业务批量担保业务最高额保证合同》，约定：甲方所担保的主债权为乙方（包括乙方分支机构）依据其与借款人在2023年5月17日至2024年4月27日期间内所签署的一系列债权法律文书而享有的对借款人的债权，在本合同项下担保的主债权最高余额为24亿元；乙方向符合小微业务批量担保业务准入条件的借款人进行授信，甲方为借款人向乙方提供连带责任保证担保。担保范围为：主合同项下借款人所应承担的全部债务本金的70%，不包括利息、罚金、违约金、赔偿金等其他费用。
2023年9月11日，胡某与某银行郑州某分行签订《某银行个人线上经营贷借款合同》，约定：本合同贷款金额为350000元，借款期限12个月，自2023年9月11日至2024年9月11日，贷款担保详见上述保证合同。
2023年9月11日，胡某作为委托人向中原某有限公司出具《线上委托担保函》，约定：主合同为上述借款合同，借款本金350000元整，期限12个月。委托担保范围为主合同项下借款额度内本金。若胡某未依约偿还借款，中原某有限公司根据贷款人的要求承担担保责任的，胡某无条件予以承认；担保债权按中原某有限公司代偿的全部款项加计0.5‰/日的利息计算，自代偿之日起至胡某实际归还全部款项之日止。中原某有限公司为实现债权而支出的一切合理费用（包括但不限于诉讼费、律师费）均由胡某承担。
2023年9月11日，某银行郑州某分行向胡某发放贷款350000元。
2024年10月18日，某银行郑州某分行向中原某有限公司出具《代偿通知书》，内容为：截至2024年9月12日，该笔贷款尚有350000元本金未按期偿还，请中原某有限公司在2024年11月15日前履行保证责任。2024年12月16日，中原某有限公司向某银行郑州某分行代偿245000元。2024年12月17日，某银行郑州某分行向中原某有限公司出具代偿证明，证明已收到该笔代偿款。
另查明，中原某有限公司为本次诉讼支出律师代理费2500元。
法院判决结果：胡某需在判决生效后十日内，向中原某有限公司偿还代偿款245000元及利息（利息以245000元为基数，自2024年12月16日起按当时一年期贷款市场报价利率四倍计算至实际还清之日止），并支付律师费2500元。
三、核心观点：遇到类似纠纷，普通人该怎么处理？
这个案子说白了就是：胡某借了35万元做生意，找中原某有限公司当“担保人”（相当于借钱时的“保证人”）。结果胡某没按时还钱，银行就找担保公司要钱。担保公司替胡某还了24.5万元后，转身向胡某要这笔钱，还要求加利息和律师费。法院支持了担保公司的请求，但把利息从“每天千分之零点五”降到了“银行贷款利率的四倍”。
关键点提示你：
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担保人代偿后，一定能向你追钱：
法律白纸黑字写着——担保公司替你还钱后，就自动获得“追偿权”。就像你找朋友帮你垫付饭钱，朋友事后肯定能找你要回来。所以，如果你是借款人（类似胡某），千万别以为“银行找担保公司要钱就完事了”，担保公司会立马转头找你算账！ -
利息不是随便定，过高法院会砍：
胡某当初签的担保函里写“每天加收千分之零点五的利息”，算下来年化利率高达18.25%（0.5‰×365天）。但法院认为太高了，直接降到“银行贷款利率的四倍”（目前一年期LPR约3.45%，四倍就是13.8%）。提醒你：签合同时如果看到“天息”“日息”这种写法，一定要算清楚年化利率！超过15%左右就可能被法院调低，但低于LPR四倍的约定一般会被支持。 -
律师费、诉讼费这些“小钱”也得你掏：
胡某以为只欠本金就行，结果法院连2500元律师费都判她承担。因为担保函里明明白白写了“实现债权的费用由你负担”。普通人注意：签任何担保文件前，务必看清“费用承担”条款！如果写着“律师费、诉讼费由你出”，担保公司真的会追着你收这笔钱。
遇到类似纠纷，三步自救指南：
- 第一步：别装鸵鸟，赶紧联系担保方
胡某最大的错误是“躲着不露面”，结果法院直接缺席判决。如果你收到担保公司的催款，哪怕暂时没钱，也要主动沟通——可以协商分期还款，或者争取降低利息。拖着不管？法院只会按担保公司说的判！ - 第二步：重点查“代偿金额”对不对
担保公司只担保了“本金的70%”（35万×70%=24.5万），所以只还了24.5万。你一定要核对：银行给担保公司的《代偿通知书》里欠了多少本金？担保公司实际付了多少？如果多付了（比如把利息也算进去），你可以像胡某一样在法庭上喊“冤”！ - 第三步：利息太高？大胆要求法院调整
如果担保公司按“日息0.5‰”算（年化18%+），直接跟法官说“太高了，按LPR四倍算”。2025年最新规定：民间借贷利息超LPR四倍（约13.8%）就不受法律保护。但要注意——如果是银行贷款担保，法院可能更宽松些，不过像本案一样被调低是常态。
最后划重点：借钱时担保不是“走过场”，担保人代偿后追你的速度比银行还快！真遇到纠纷，别等法院传票才慌，赶紧找专业律师看合同、算账目。记住，法律保护“合理追偿”，但绝不纵容“狮子大开口”——就像南乐县法院做的，该还的钱一分不少，不该多付的利息坚决砍掉！