交通事故中保险公司不能以非医保用药为由拒赔全部医疗费-南乐县律师机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2025)豫0923民初3266号
审理法院：河南省南乐县人民法院

二、案件事实与判决结果

2025年2月23日下午，高某开车载着田某在南乐县仓颉路转弯时，撞上了赵某骑的摩托车，导致赵某多处受伤（包括大脑挫裂伤、肋骨骨折、脊柱损伤等），两辆车也坏了。交警认定高某负主要责任，赵某负次要责任，田某没责任。赵某住院花了2万多元医疗费，还自费买了6800元的脑蛋白注射液（医院医嘱要求每天打）。后来经法院委托鉴定，赵某脊柱伤构成九级伤残，需要休息180天。事故车辆在某保险公司买了交强险和200万商业险，保险公司之前已赔了1.8万元医疗费和修车费。

赵某起诉要求赔偿21万多元，保险公司却说：要扣掉非医保用药费用；赵某19岁可能是学生，不该赔误工费；脊柱伤没到九级伤残标准；坐便椅、双拐等费用不合理。法院最终判决：某保险公司再赔赵某21.8万元（包括误工费、伤残赔偿金、合理医疗费等），并承担大部分诉讼费。

三、关键提醒：遇到交通事故赔偿纠纷这样做

这个案子看似普通，但藏着3个普通人最容易踩的坑，直接决定你能拿到多少赔偿：

1. 保险公司说"非医保用药不赔"？别信！
赵某自费6800元买的脑蛋白注射液，保险公司想扣掉，理由是"不属于医保报销范围"。但法院明确说：只要医院开了医嘱，属于治疗必需的药，保险公司必须全赔！现实中很多保险公司用这招压低赔偿，但根据《保险法》，他们必须证明哪些药不必要，否则不能随便扣钱。
✅ 你该怎么做：

• 保留所有药品发票+医院医嘱单（像赵某这样写清楚"每天打1针"的记录）；
• 如果保险公司拒赔，直接说："请你们拿出专业证据证明这药没必要"，他们往往就认了。

2. 19岁农村青年受伤也能赔误工费！
保险公司狡辩："赵某2005年出生，才19岁，可能是学生，不该赔误工费"。但法院认为：农村年轻人只要实际劳动，即使没签合同、没工资流水，也能按当地农林牧渔业平均工资算误工费！最终判了2.9万元误工费。
✅ 你该怎么做：

• 即使是帮家里干农活、打零工，也要找村委会开证明（像赵某这样盖章签字的）；
• 如果在外打工但没签合同，找工友写证言，或保留工作照片、微信聊天记录。

3. 别被"伤残等级不够"忽悠，自己不轻易做鉴定！
保险公司咬定："赵某脊柱没做手术，够不上九级伤残"。但法院采信了法院委托的第三方鉴定，直接判了16万多元伤残赔偿金。关键点：保险公司自己找的鉴定所意见没用，必须认法院指定的！
✅ 你该怎么做：

• 受伤后别急着去保险公司指定的机构做鉴定（他们常压低等级）；
• 起诉时主动申请法院委托鉴定，这才是最权威的；
• 像赵某这样保留所有复查记录（包括出院后拍的片子），避免保险公司说"材料不全"。

最后划重点：

• 交强险赔完还有缺口？商业险按责任比例赔（本案主责方70%）；
• 施救费、合理辅助器具（坐便椅、双拐）必须留发票，保险公司赖不掉；
• 鉴定费、诉讼费最后都由保险公司扛，别怕打官司成本高！

记住：交通事故赔偿不是"保险公司说多少就多少"。像赵某这样保留完整证据链+走法律程序，反而多拿了近20万赔偿。如果对方推脱"按惯例处理"，直接回一句："那我们法院见"，往往就能拿回该得的钱！（注：本文为普法案例，具体操作请咨询当地专业律师）