家庭财产保险火灾损失应在限额内全额赔付-鲁山律师财产保险合同纠纷案例解读

作为经常帮老百姓处理保险纠纷的律师，我发现很多人买了保险却不知道怎么用，遇到火灾、水淹等意外时被保险公司糊弄“不赔”或“少赔”。今天我就用一个刚判的案子，手把手教您遇到类似情况该怎么办。话不多说，直接上干货！

一、案例检索信息

案由：财产保险合同纠纷
案号：(2025)豫0423民初4877号
审理法院：河南省鲁山县人民法院

二、案件事实

谢某、林某夫妇在鲁山县某小区二楼西户居住。2025年5月9日早上家里突然起火，消防部门8点10分赶到扑灭，但房子装修、家具家电、衣服全烧光了，林某还被烧伤住院。两人花1598.14元医疗费，医保报了一部分，自己掏了912.37元。

原来，2025年3月24日，谢某通过社区花100元买了中国某有限公司平顶山市分公司的“综治保险”。保单没给两人，但保险产品方案写得清清楚楚：

• 房屋装修最多赔8万元；
• 家电最多赔2万元、家具最多赔1万元、衣服被子最多赔8000元；
• 家人意外受伤（比如被狗咬、摔伤）医疗费最多赔2000元。

出事后，保险公司却耍赖：说装修只烧了一部分，不赔8万；说两套烧掉的制服各估价4000多元太离谱；还说医疗费和鉴定费根本不赔。两人没办法，只好告上法院。
法院找专业机构评估，结果：装修损失85820.70元，家具家电损失15980元。最后法院判保险公司赔107892.37元（含装修、家具、衣服、医疗费和鉴定费），其他没支持的诉求驳回了。

三、核心观点与处理建议：3步守住您的赔偿权！

这个案子说透了一个理：买了家庭财产保险，家里遭火灾、爆炸等意外，保险公司必须按合同限额赔钱，不能随便砍价或耍无赖！ 很多朋友以为“房子没全塌就不赔”“衣服烧没了没法算就不赔”，全是误区！法院明确说了：只要损失真实存在，哪怕东西烧光了不好估价，保险公司也得在保额内兜底赔。

遇到类似纠纷，您一定要做到这3步：

1. 买保险时“抠字眼”，出事后“留铁证”

   • 别只交钱不看条款！像谢某夫妇虽然没拿到正式保单，但保留了社区发的“保险产品方案”（写明保什么、赔多少），法院照样认。
   • 出事后立刻做3件事：①打119要《火灾事故认定书》；②拍现场视频照片；③留好医疗费单据、购物小票（尤其是贵重物品）。保险公司说“你证明不了损失”？这些就是铁证！

2. 保险公司拒赔别慌，鉴定费它出！
   很多人被忽悠“东西烧没了没法评估，不赔”。错！像本案烧光的衣服，法院直接按保险限额8000元全赔。如果保险公司扯皮，您就向法院申请免费委托专业机构鉴定（本案鉴定费3000元最后由保险公司买单）。记住：《保险法》白纸黑字写明，鉴定费是合理开支，必须由保险公司扛！

3. 医疗费也能赔，别被“只保财产”忽悠
   保险公司常狡辩：“家庭财产险不保人！”但本案法院打脸：保险方案写了“家庭成员人身意外”，火灾属于意外，烧伤医疗费当然要赔（医保报完自付的912元全支持）。重点看合同里有没有“人身意外”字样——有就大胆主张！

最后唠一句：保险是老百姓的“安全绳”，不是保险公司的“摇钱树”。真遇到拒赔，别忍气吞声！先找社区、消协协调，谈不拢就直接起诉。这个100元买的保险，最终帮谢某夫妇拿回10万多赔偿，就是因为敢较真、会留证、懂规则。下次您家要是遭了灾，记住这三点，该拿的钱一分不会少！

小贴士：买家庭财产险时，务必确认合同是否包含“火灾”“爆炸”等情形；出险后48小时内必须向保险公司报案（超时可能影响理赔）。如果对条款有疑问，建议提前找专业律师把关，花小钱省大麻烦！