委托他人投保后实际赔偿员工损失，保险公司必须理赔-洛宁县律师保险纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保险纠纷
案号：(2025)豫0328民初2568号
审理法院：河南省洛宁县人民法院

二、案件事实和判决结果

2024年1月1日，洛宁某分公司与洛宁某公司签订《合作协议书》，合作青岗坪金矿开采。2024年9月6日，洛宁某公司向洛阳某分公司投保《河南省安全生产责任保险》（保单号PZYQ202441030000000270），约定雇员每人死亡赔偿限额60万元，邓某斌（序号83）在被保险人名单中。洛宁某公司支付保费118500元。

2024年10月31日，洛宁某分公司员工邓某斌在矿区工作时被落石砸伤，经医院抢救无效死亡。洛宁某分公司与邓某斌亲属签订《赔偿协议书》，一次性赔偿丧葬费、死亡赔偿金等180万元，并通过公司负责人账户分三次支付完毕。

洛宁某分公司向洛阳某分公司申请理赔，但洛阳某分公司于2025年7月30日出具《拒赔通知书》，理由是“洛宁某公司对事故不负安全生产责任，且未向死者赔偿”。

判决结果：法院判决洛阳某分公司十日内支付洛宁某分公司保险赔偿金60万元，驳回律师费等其他请求。

三、核心观点与实用提示

核心观点：即使你是委托别人（比如合作公司）投保，只要事故真实发生、你已实际赔偿了受害者损失，且事故属于保单保障范围，保险公司就必须赔你钱！

为什么这个案子赢了？关键三点说清楚：

1. “谁赔钱，谁就能要理赔”
   法院认为，洛宁某分公司虽不是保单上的“投保人”，但它是实际委托人，也实际掏钱赔了死者家属180万元。保单保障的是“员工伤亡赔偿”，而邓某斌确实在被保险人名单里。你赔了钱，就是承担了保单该覆盖的风险，当然有权找保险公司报销（最高按保单限额60万元）。
   👉 你遇到类似情况：千万别因“保单名字不是你”就放弃索赔！只要证明你是实际投保人+已赔钱，法院会支持你。

2. 保险公司不能“耍赖”拒赔
   保险公司拒赔理由是“洛宁某公司没责任也没赔钱”。但法院指出：

   • 事故发生在金矿作业中，属于安全生产责任险的保障范围（保单明确写“因生产安全事故造成伤亡”要赔）；
   • 洛宁某分公司已赔钱给家属，相当于“代洛宁某公司履行了赔偿责任”，这和保险公司是否直接赔给洛宁某公司无关。
     👉 你遇到类似情况：如果保险公司用“被保险人没责任”“被保险人没赔钱”当借口拒赔，直接拿《保险法》第65条反驳——只要实际赔偿人（比如你）已赔钱，保险公司必须理赔！

3. 证据齐全是制胜关键
   洛宁某分公司赢在证据扎实：合作协议、保单、死亡证明、赔偿协议、银行转账记录全都有。而保险公司拿不出任何证据证明“事故不属于生产安全责任”。
   👉 你遇到类似情况：务必做到这3步
   ✅ 第一步：投保时留痕
   如果委托别人投保，必须签书面协议（如《委托投保确认书》），写明“实际投保人是你，保单权益归你”，并让对方在投保时向保险公司说明情况（比如本案中第三人明确告知保险公司“保单涵盖两家公司员工”）。
   ✅ 第二步：出事后快速行动

   • 立即向保险公司报案（保留报案号）；
   • 赔偿受害者时签好协议，注明“一次性了结所有费用”，并用银行转账（现金支付可能不被认可！）；
   • 收集所有证据：死亡/伤残证明、劳动关系证明、付款凭证。
     ✅ 第三步：被拒赔别慌，直接起诉
     保险公司超30天不赔或无理拒赔，马上起诉！像本案，法院10天内就判赔了60万。注意：
   • 只索赔保单约定的金额（本案死亡限额60万，赔180万也只能要60万）；
   • 律师费、精神损失费等通常不赔，别白花冤枉钱。

最后提醒：安全生产责任险是国家强制要求的，很多企业以为“挂别人名字投保省钱”，结果出事拿不到赔。记住：保单名字不重要，实际谁掏钱、谁担责，谁就能理赔！ 有疑问赶紧找专业律师梳理证据，拖得越久越被动。

注：本文仅针对类似保险纠纷提供参考，具体案件需结合证据处理。文中公司及人名均按规范隐去真实信息。