逾期还款后保险公司理赔追偿，投保人需承担高额费用 - 通许律师保证保险合同纠纷案例解读

大家好！我是征和律师事务所的律师。最近很多读者咨询“借了网贷买了保险，还不上钱会被保险公司追债吗？”今天我就用一个真实案例，用大白话讲清楚——如果你也遇到类似情况，千万别踩坑！

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一、案例检索信息

案由：保证保险合同纠纷
案号：(2025)豫0222民初4481号
审理法院：河南省通许县人民法院

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二、案件事实和判决结果

案件事实（直接粘贴法院认定内容，已改写匿名）：
2021年6月26日，邰某（借款人）与某有限公司（出借人）签订《借款合同》，借款259000元，年利率9.2%，期限36个月。邰某投保了中国平安某财险河南分公司的保证保险，约定：承保比例80%，月保险费率0.64%；如果邰某拖欠还款80天以上，保险公司会向出借人理赔，然后向邰某追讨全部理赔款和未付保费；如果理赔后30天内邰某没还钱，还要按每日0.04%支付违约金。
合同签订后，某有限公司给邰某放了259000元贷款。但邰某没按时还款，保险公司于2023年4月17日代邰某向某有限公司支付了本金110709.94元、利息2945.75元、罚息382.61元，合计114039.3元。此外，邰某从2023年1月26日后就没再交保险费，欠费2452.64元。

判决结果：
法院判邰某必须还钱：

1. 支付保险公司理赔款114038.3元 + 从2023年4月17日起按“一年期贷款利率3倍”算的违约金；
2. 支付欠缴的保险费2452.64元；
3. 承担案件诉讼费、保全费（共2100元）。
   邰某说自己“已还款19万多，不该欠这么多”，但没拿出证据，法院没采信他的说法。

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三、核心观点和实用提示：遇到类似纠纷怎么办？

这个案子最关键的一点是：
你借了网贷又买了保证保险，一旦逾期超过80天，保险公司替你还钱后，就能像债主一样找你全额追偿，连本带利+违约金+保费一起算，利息可能高达银行利率的3倍！
邰某以为“还了19万就不欠了”，但因为拿不出还款记录，法院直接按保险公司数据判了——口头说没用，证据才管用！

✨ 如果你正面临类似纠纷，记住这3条保命建议：

1. 别赌“我不还钱就没事”
   保证保险不是普通保险！它本质是给你的贷款“加担保”。一旦你逾期（尤其是超80天），保险公司会立刻替你还债，然后转身找你算总账。
   → 你该做啥？

   • 优先确保每月按时还贷！如果真困难，立刻联系贷款平台协商分期，千万别等保险公司出手——他们追偿时利息更高（本案违约金按LPR 3倍算，年化可能超15%）。

2. 每一分钱还款都要留证据
   邰某输就输在“光说还了19万，却拿不出银行流水”。法院只认白纸黑字的记录！
   → 你该做啥？

   • 无论还给谁（平台、保险公司），必须保留：
     ✅ 银行转账截图（备注用途，如“还XX贷款”）
     ✅ 平台还款账单（截图+录屏）
     ✅ 人工客服沟通记录（保存通话录音）
   • 特别注意： 保险公司发《代偿通知书》后，30天内必须还清，否则每天加收0.04%违约金（算下来一年利息超14%）！

3. 被追偿时别慌，先核对3个关键数字
   保险公司起诉你，常会多算本金、利息或违约金（本案原告最初要14万多，法院只支持11.6万）。
   → 你该做啥？

   • 第一步：要求保险公司提供 《还款明细表》（必须写明哪笔是本金、哪笔是利息，像本案邰某要求的那样）；
   • 第二步：用 “国家金融监管总局官网” 或 银行APP 查自己的实际还款记录；
   • 第三步：重点核对 违约金起算日（本案从理赔日2023.4.17开始算）和 利率标准（不能超LPR 4倍，否则法院会砍掉）。
   • 如果数字对不上： 当庭举证！像邰某这样空口辩解，法院只会驳回。

最后提醒：
很多人以为“网贷还不上就拖着”，但加了保证保险的贷款，拖得越久代价越大——保险公司不仅追本金，连你欠的保费、3倍利息都能要！如果已被起诉，3天内做两件事：
1️⃣ 打印所有还款记录（从借款日起到当前）；
2️⃣ 找专业律师核对合同条款（重点看“理赔后追偿规则”），很多平台合同存在霸王条款，律师能帮你砍掉不合理费用。

记住：法律不保护躺在权利上睡觉的人。 该还的钱别赖，但被多要的钱，一定要用证据争回来！

（注：本文案例已隐去当事人真实信息，仅作普法参考；具体纠纷请以自身证据为准）