汽车贷款逾期被担保人代偿后债权人有权追偿并行使抵押权-通许县律师追偿权纠纷案例解读
一、案例检索信息
案由：追偿权纠纷
案号：(2025)豫0222民初4834号
审理法院：河南省通许县人民法院
二、介绍案件事实并告知法院的判决结果
2022年7月8日，被告张某（乙方/借款人）与平安某下有限公司汽车消费金融中心（甲方/贷款人）签订《个人担保贷款合同》，约定贷款金额149400元，贷款期限48个月，初始贷款年利率为18.5%，偿还方式为按期等额还款；同意将其所有的本田2017款本田CR-V混动2.0L净驰版汽车（车架号LVHRT5846J5009043）抵押给某甲，为张某借款提供担保。次日，某甲向张某账户转款149400元。
2021年7月，中国某下有限公司与平安银行股份有限公司签订《个人汽车贷款担保业务合作协议书》，约定由中国某下有限公司就符合约定的贷款向贷款人提供保证担保。2022年7月10日，中国某下有限公司出具《担保确认函》，确认对张某的贷款承担担保责任。
2023年5月17日，中国某下有限公司与河某银海某有限公司签订《个人汽车贷款分保业务合作协议书》及《反担保保证合同》，约定河某银海某有限公司以提供连带责任保证反担保方式提供分保服务。张某自2023年8月9日起未按约定归还借款本息。
2024年1月11日，平安某下有限公司汽车消费金融中心向中国某下有限公司发送《代偿通知书》，要求偿还张某剩余借款本金121629.16元。2024年1月16日，中国某下有限公司从河某银海某有限公司代偿准备金账户扣划代偿款10098169.72元（含张某的121629.16元）。
2024年1月22日，河某银海某有限公司与北京某下有限公司签订《债权资产转让协议》，将对张某的债权转让给北京某下有限公司。2024年1月31日，北京某下有限公司向河某银海某有限公司转款121178.03元，并以短信方式通知了张某。
法院判决：张某需在判决生效后十日内偿还北京某下有限公司代偿款121629.16元；若张某未按时还款，北京某下有限公司有权以张某抵押的本田CR-V混动汽车的折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；案件受理费1366元由张某负担。
三、简单地论述案例的核心观点，以达到提示遇到类似纠纷的当事人该如何处理的效果
通俗版核心观点：
您贷款买车时如果找了担保公司，还把车抵押给了银行，一旦您逾期不还款，担保公司垫付后就有权向您追讨这笔钱，还能处置您抵押的车辆！即使后来担保公司把债权转给了别人，新债主同样可以追讨和处置车辆。
对普通人的实用建议：
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借款人必看：按时还款是底线！
本案中张某就是因为从2023年8月起不还月供，才导致后续一连串问题。现实生活中，很多人以为"不接电话、不回信息"就能躲过去，但其实：- 银行会先找担保公司要钱（本案中是"中国某下有限公司"）
- 担保公司垫付后会立即向您追偿
- 您抵押的车辆可能被拍卖抵债
建议： 真遇到困难时，主动找银行协商延期或调整方案，比躲着强一万倍！
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担保人注意：代偿后要这样做
本案中"河某银海某有限公司"作为反担保人代偿后，立刻行使了追偿权。如果您是担保人：- 保留好代偿凭证（转账记录、代偿通知书等）
- 及时书面通知借款人（短信、邮寄都算数）
- 6个月内要主张权利，避免超过诉讼时效
重要提醒： 千万别觉得"朋友不好意思催"，等过了时效就真的要不回来了！
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收到"陌生公司"催款别慌，先核实
本案中张某最后是被"北京某下有限公司"起诉的，因为他不知道债权已经转让。现实中：- 担保公司常会把债权打包卖给资产管理公司
- 只要转让方履行了通知义务（如发短信），新债主就有权追讨
您该做：
✓ 要求对方出示《债权转让协议》
✓ 核对金额是否准确（防止单位计算错误）
✓ 别因"不认识对方"就拒接电话，错过协商机会
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最关键：收到法院传票必须应诉！
本案张某最大的错误是——收到法院传票却不出庭！结果：- 法院直接按原告说的判了
- 失去解释困难的机会
- 连1分钱减免都没争取到
正确做法：
✅ 无论多忙，当天必须去开庭
✅ 带上还款记录、困难证明等证据
✅ 实在不懂法，开庭前咨询下专业律师
最后提醒：
现在汽车贷款纠纷特别多，很多人以为"不还贷顶多车被收走"，但其实：
⚠️ 代偿金额可能比欠款还多（含违约金、手续费）
⚠️ 信用记录会彻底毁掉（影响房贷、孩子上学）
⚠️ 最严重可能被列为失信人（坐不了高铁、飞机）
遇到类似问题，记住三步走：
1️⃣ 先查自己到底欠多少（要求对方提供明细）
2️⃣ 主动联系协商分期方案
3️⃣ 千万别当"鸵鸟"，收到法院材料立即处理
法律不保护躺在权利上睡觉的人，更不会同情逃避责任的人。主动面对，才是解决问题的开始！